Вопрос 3. Основные программы имущественного страхования Страхование имущества юридических лиц.

Предметом страхования здесь являются здания, сооружения, их отделка, машины, оборудование, вычислительная техника, товарно-материальные ценности собственного производства или приобретенные на стороне, транспортные средства, офисная техника, мебель и т.д.

К числу страховых событий относятся:

1) технические или технологические аварии;

2) пожар, взрыв и т.п.;

3) аварии систем жизнеобеспечения;

4) противоправные действия третьих лиц;

5) полный пакет рисков.

По желанию страхователя в страховое покрытие может быть включен риск ущерба от падения летательный аппаратов или их обломков, а также риск стихийных бедствий. Договор может также покрывать расходы страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок

Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон на основании документов, подтверждающих стоимость страхуемого имущества, в том числе на основании заключений экспертов или специализированных оценочных учреждений. Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому объекту страхования или по оговоренным договором группам объектов, исходя из страховой оценки:

1) для зданий, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств и т.д. – в пределах остаточной стоимости;

2) для незавершенного производства, незавершенного строительства, отделочных работ – в пределах фактически произведенных материальных и трудовых затрат, определенных на основании соответствующих норм и расценок;

3) для товарно-материальных ценностей собственного производства – в пределах их фактической себестоимости;

4) для приобретенных товарно-материальных ценностей – в пределах цены их повторного приобретения;

5) для имущества, полученного для перевозки, переработки, ремонта, на комиссию – в пределах стоимости, указанной в приемных документах, но не больше действительной стоимости этого имущества.

В основе расчета страхового взноса лежит базовый тариф, который корректируется на коэффициенты, учитывающие вид постройки, этажность зданий, использованные при строительстве материалы, назначение имущества, наличие систем пожаротушения и сигнализации, вид и количество хранящегося и используемого материала, состояние машин, оборудования, применяемые технологии и т.д.

Страхование имущества физических лиц.

Предметами страхования здесь являются:

1) жилые помещения;

2) домашнее имуществ;

3) ремонт.

К жилым помещениям относятся:

1) квартиры, комнаты в городских зданиях;

2) коттеджи, дачи, дома внегородской постройки;

3) хозяйственные постройки: бани, гаражи, теплицы, колодцы.

Не страхуются жилые помещения:

1) находящиеся в аварийном состоянии;

2) физический износ которых превысил 55%;

3) подлежащие сносу;

4) в отношении которых принято решение о переводе в нежилые и т.п.

Под домашним имуществом понимается совокупность вещей используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей страхователя и членов его семьи.

В страховое покрытие входят следующие страховые события:

1. Пожар, распространение огня вследствие действия электрического тока, удара молнии, взрыва бытового газа и других причин (кроме поджога).

2. Залив в результате аварий систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновения воды из соседних помещений.

3. Противоправные действия третьих лиц (в том числе поджог).

4. Полный пакет рисков.

По желанию страхователя в страховое покрытие может быть включен риск ущерба от падения летательный аппаратов или их обломков, а также риск стихийных бедствий.

При заключении договора страховая стоимость имущества определяется:

1) по новому имуществу (до 1 года) – в соответствие со стоимостью приобретения, подтверждаемой кассовым чеком;

2) по имуществу, бывшему в употреблении – по рыночным ценам на аналогичное имущество с учетом износа;

3) по жилым помещениям и хозяйственным постройкам - на основании справок бюро технической инвентаризации или профессиональных оценщиков;

4) по ремонту – на основании действующих цен на строительные и отделочные материалы с учетом стоимости работ.

В страховом тарифе через поправочные коэффициенты учитываются место нахождения имущества, этаж, наличие или отсутствие решеток на окнах, систем охранной и пожарной сигнализации, использование бытового газа и т.д.