Вопрос 3 Страхование от несчастных случаев

Этот вид страхования является самым распространенным видом личного страхования. Предметом страхования здесь является жизнь, здоровье, трудоспособность застрахованного, а объектом страхования – имущественные интересы, связанные с компенсацией страховщиком потери в доходах или дополнительных расходов застрахованного в связи с несчастным случаем.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, разрушительное воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью причинен неумышленно.

К числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

1. Травмы и увечья, полученные в результате исполнения трудовых обязанностей, в быту, пользование транспортными средствами, занятий спортом, спасения людей и имущества, допустимой самообороны, неправильных медицинских манипуляций.

2. Удушье в результате утопления, удара током, аварийного выброса пара или газа, попадания инородного тела в дыхательные пути.

3. Ожоги, обморожения..

4. Отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами.

5. Укусы животных или насекомых.

Страховыми случаями по таким договорам будут последствия несчастных случаев в виде:

1) временной нетрудоспособности;

2) инвалидности;

3) смерти.

В страховой выплате будет отказано, если страховой случай является результатом:

1) умышленного причинения себе вреда застрахованным;

2) состояние опьянения;

3) противоправных действий;

4) самоубийство или попытка самоубийства;

5) нарушение застрахованным техники безопасности, инструкций по эксплуатации и обслуживанию машин, оборудования, а также правил поведения в общественных видах транспорта;

6) управления транспортным средством без прав или в результате передачи управления лицу без прав или в состоянии опьянения.

Страхование от несчастных случаев проводится в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное страхование от несчастных случаев.

1. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Страхователем является работодатель, застрахованными – его работники. Страховые компании покрывают в этом случае риски временной нетрудоспособности, инвалидности или смерти, связанные с выполнением работником своих трудовых обязанностей. Размер страхового тарифа определяется федеральным законом и зависит от степени профессиональной опасности отрасли страхователя.

Виды обеспечения по данному виду страхования:

А) в случае временной нетрудоспособности – пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% среднего заработка застрахованного;

Б) в случае инвалидности:

– единовременная страховая выплата, размер которой определяется в зависимости степени утраты трудоспособности, исходя из 60 МРОТ;

– ежемесячная страховая выплата, размер которой определяется в зависимости степени утраты трудоспособности, исходя из среднего заработка застрахованного.

В) в случае смерти:

– единовременная страховая выплата в размере 60 МРОТ;

– ежемесячная страховая выплата имеющим на нее право родственникам застрахованного в размере его среднего заработка.

Г) оплата дополнительных расходов.

2. Страхование государственных служащих и военнослужащих, чья профессиональная деятельность связанна с повышенным риском. В страховое покрытие также входят риски временной нетрудоспособности, инвалидности и смерти. Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной принадлежности страхователя.

Добровольное страхование от несчастных случаев.

Российские страховые компании предлагают своим клиентам большое количество разнообразных программ добровольного страхования от несчастных случаев. В страховое покрытие входят риски временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти. Выбор рисков в договоре осуществляется исходя из желания и финансовых возможностей страхователя.

Одной из самых распространенных программ является страхование пассажиров, перевозимых автомобильным, железнодорожным, водным или воздушным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам (кроме поездок за рубеж). Страховой взнос уплачивается при приобретении билета, размер его зависит от вида транспорта. Страховая защита обеспечивается с момента объявления посадки в транспортное средство и до того момента, когда человек покинет вокзал в конечном пункте поездки. В страховое покрытие входит риск временной нетрудоспособности и смерти. В случае смерти пассажира страховая выплата составит оговоренную договором страховую сумму. При получении травмы размер выплаты определяется исходя из степени их тяжести и страховой суммы.

К числу основных программ относятся:

1) индивидуальное страхование граждан (старше 18 лет);

2) страхование студентов, школьников, детей дошкольного возраста;

3) страхование детей, отдыхающих в летних оздоровительных лагерях;

4) страхование членов семьи;

5) страхование работников за счет средств работодателя;

6) страхование спортсменов;

7) страхование призывников

8) добровольное страхование пассажиров и т.д.

Страховая сумма по договору может быть установлена одним из двух способов: или единовременная страховая сумма по всем рискам, или по каждому риску отдельная страховая сумма.

В основе расчета тарифных ставок по страхованию от несчастных случаев лежит Методика определения страховых тарифов по рисковым видам страхования.

Годовые базовые тарифы в соответствии с Типовым условиям страхования составляют:

1) по риску – временной нетрудоспособности – 0,176%

2) по риску – инвалидность – 0,57%

3) по риску – смерть – 0,137%

Годовые базовые тарифы корректируются на коэффициенты, позволяющие учесть факторы, повышающие или понижающие степень риска. К ним относятся:

1) пол застрахованного;

2) возраст;

3) степень опасности профессии;

4) степень опасности увлечений.

На размер страхового тарифа оказывает влияние объем страхового покрытия (чем оно шире, тем страхование дороже), а также срок страхования (при страховании на срок меньший, чем год, берется соответствующая часть годового тарифа).

При наступлении временной нетрудоспособности размер страховой выплаты может определяться:

1) путем умножения количества дней нетрудоспособности на оговоренную договором стоимость одного дня нетрудоспособности;

2) как часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести полученных повреждений.

При наступлении инвалидности, как правило, производится единовременная страховая выплата. Размер обеспечения здесь зависит от группы инвалидности: при первой группе выплачивается 80-70%; второй группе – 60-50%; третьей – 40-30% от страховой суммы.

Размер страховой выплаты в случае смерти зависит от способа установления страховой суммы в договоре. Если была установлена страховая сумма отдельно по каждому риску – выплачивается 100% по риску смерть. Если была установлена единая страховая сумма по всем рискам – выплачивается то, что осталось после ранее произведенных выплат по рискам временной нетрудоспособности или инвалидности.