12.3. Рынок страховых услуг и его структура

Рынок страховых услуг представляет собой систему организа­ции страховых отношений, при которой осуществляется купля-продажа страховых услуг как товара и формируются предложение и спрос на них.

Субъектами страхового рынка выступают следующие участни­ки: страховщики, страхователи, застрахованные лица и страхо­вые посредники.

Страховщиками являются юридические лица, которые имеют государственную лицензию на проведение операций по страхова­нию, организующие образование и расходование денежных средств страхового фонда. В качестве страховщиков могут выступать госу­дарственные страховые компании, акционерные страховые обще­ства, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании—это орга­низации, которые осуществляют свою деятельность на основе го­сударственной собственности.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распрост­раненная форма страховой компании, которая основана на объе­динении капиталов нескольких хозяйствующих субъектов.

Общества взаимного страхования представляют собой одну из наиболее распространенных структур в страхова­нии за рубежом, при которой каждый учредитель общества одно­временно выступает и страхователем.

Страховой пул — это добровольное объединение страхов­щиков, которое не является юридическим лицом, создается на условиях солидарной ответственности его участников за исполне­ние обязательств, заключенных от его имени.

страхователи — это юридические и физические лица, которые имеют страховой интерес и вступают в экономи­ческие отношения со страховщиком в силу закона или на осно­вании договора. При этом в личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т. е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступ­лении соответствующего страхового случая. Кроме этого, при зак­лючении договоров страхователи могут назначить выгодоп­риобретателей, которые имеют право получать страховые вы­платы.

В качестве посредников, которые выполняют функции по за­ключению страховых договоров, выступают страховые агенты и брокеры, работающие в качестве промежуточного звена между страховщиком и страхователем.

Страховыми агентами могут быть физические или юри­дические лица, которые от имени и по поручению страховой компании занимаются продажей страховых полисов, т.е. заклю­чают и возобновляют договоры страхования и оформляют доку­ментацию.

Страховым брокером может являться физическое или юридическое лицо, которое выступает в роли консультанта стра­хователя при заключении договора страхования с той или иной организацией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого юридического лица и осуществляет свою деятельность как со страхователем, так и со страховщиком. Стра­ховой брокер обладает обширным банком данных о деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, и на ос­нове анализа этой информации определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страхо­вой компанией. Если в результате деятельности брокера будет за­ключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на условиях комиссионного вознаграждения.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономических отно­шений в государстве.

Одним из важнейших является принцип демонополиза­ции страхового дела. Осуществление этого принципа на практи­ке означает, что свою деятельность на рынке страховых услуг мо­гут проводить любые страховые организации независимо от фор­мы их собственности.

Важным для формирования и развития страхового рынка явля­ется принцип конкуренции страховых организаций по пред­ставлению ими услуг, привлечению страхователей и аккумуляции денежных средств в страховые фонды.

Однако принцип конкуренции при организации страхового дела должен в необходимых ситуациях сочетаться с принципом со­трудничества страховщиков прежде всего при перестрахова­нии или состраховании особо крупных или опасных видов рисков.

Важным принципом при организации страхового дела являет­ся принцип надежности и гарантии страховой защиты.

Осуществление данного принципа базируется на юридической ос­нове, так как механизм регистрации страховых компаний, ли­цензирования их деятельности и контроля со стороны государ­ства определен Гражданским кодексом РФ и соответствующими законами о страховании, что обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость проводимых страховых операций.

Товаром, который предлагается для реализации на страховом рынке, является страховая услуга. При этом страховая услуга мо­жет быть предоставлена на основе договора (в добровольном стра­ховании) либо на основе закона (в обязательном страховании).

Страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страхо­вым случаем называется свершившееся событие, которое было предусмотрено договором страхования, в результате чего возни­кает обязанность страховщика выплатить страхователю страховую сумму.

Страховой суммой согласно ст. 947 Гражданского кодекса РФ является определенная договором страхования или установлен­ная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливают­ся размеры страхового взноса и страховой выплаты. Законодатель­ством также установлено, что при страховании имущества стра­ховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

Страховое возмещение — сумма выплаты денежных средств из страхового фонда в покрытие ущерба в имущественном страхова­нии и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.

Страховой взнос — это плата за страхование, которую застра­хованное лицо (страхователь) вносит страховщику в соответствии с договором страхования или действующим законом.

Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы стра­ховой суммы или объекта страхования. По обязательным видам страхования тарифы устанавливаются соответствующими законо­дательными актами Российской Федерации, а по добровольным — рассчитываются страховщиками самостоятельно и отражаются в договоре.