Европейская банковская система

Создание Европейского Союза (ЕС) потребовало более тесной координации денежно-кредитной и валютной политики этих государств и создания коллективного механизма валютного регулирования, во-первых, с целью минимизации транзакционных издержек в процессе взаимного торгово-экономического сотрудничества и, во-вторых, для повышения эффективности выполнения деньгами на территории интегрируемого экономического пространства функций меры стоимости, средства обращения и средства платежа.

Обеспечение необходимых условий перехода к единой денежно-кредитной и валютной политике и единой валюте на основе сращивания национальных хозяйственных комплексов происходит в соответствии с определенными объективными закономерностями.

При этом наряду с общими закономерностями валютной интеграции, на каждой стадии действуют свои специфические закономерности. В современных условиях валютная интеграция, осуществляемая на основе единой европейской валюты, создает мощный стимул дальнейшему социально-экономическому единению стран ЕС. Она ускоряет процессы движения капиталов, делает банковско-кредитную систему более мобильной и эффективной.

Особо сильное влияние валютная интеграция в ЕС оказывает на банковскую систему стран-участниц. Здесь можно выделить такие последствия:

1) более четкое разделение сфер обслуживания между денежными системами различных типов;

2) изменение роли доминанты денежно-кредитной системы — Центрального банка;

3) осуществление совместной борьбы с банковскими рисками на базе стандартизации методов распознавания факторов риска, их систематического нормированного учета, анализа, контроля и прогнозирования.

Структура банковских систем стран зоны евро начала меняться уже в первой половине 90-х гг. ХХ в. Эти изменения происходили не только под воздействием формирования общей валюты, но и под влиянием процессов глобализации экономики.

К основным направлениям изменений в банковских системах стран зоны евро можно отнести следующие:

• унификация требований к участникам кредитно-финансового рынка;

• унификация методов регулирования коммерческих банков и других участников кредитно-финансового рынка;

• унификация отчетности и форм применяемых документов;

• унификация условий деятельности коммерческих банков разных стран;

• процессы слияний банков на национальном уровне и взаимопроникновение банков разных стран.

Рост капитализации европейских банков и увеличение потоков наличности создают благоприятные условия для развития операций по слиянию и поглощению банков. Анализ операций по слиянию и поглощению банков, осуществленный за пять последних лет в европейских странах, позволяет прийти к следующим выводам.

1. Реструктуризация банковских систем в европейских странах имела в основном «оборонительный» характер, т.е. была направлена скорее на предотвращение угроз, связанных с дерегулированием финансовой сферы и глобализацией, а не на использование открывающихся при этом возможностей.

2. Укрепление позиций банков на национальных рынках в большинстве европейских стран неизбежно требует усиления интернационализации их деятельности.

3. Международная деятельность европейских банков ориентируется и в том числе на США и быстро развивающиеся страны Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки и Юго-Восточной Азии.

4. Одним из факторов, затрудняющих формирование единой «банковской Европы», является недостаточность развития правовых норм регулирования банковских систем и финансовых рынков. Европейский центральный банк, стремящийся проводить операции во всех европейских странах, вынужден сталкиваться с тридцатью национальными законодательствами и органами банковского регулирования. В таких условиях особенно трудно приходится розничным банкам, деятельность которых подвержена наиболее жесткому регулированию.

5. В настоящее время европейские банки представляют собой многофункциональные учреждения, которые осуществляют разные типы деятельности в самых различных сочетаниях. При этом перспективы интернационализации для одних видов деятельности более благоприятны, чем для других видов. По техническим и иным причинам (в том числе связанным с менее жестким регулированием таких банков) оптовые банки могут легче проводить международные операции по слиянию и поглощению, в то же время розничные банки сталкиваются со значительными трудностями при проведении таких операций.

В целом на стратегию банков в ближайшие годы окажет влияние введение новых правил игры, связанных с вступлением в действие нового соглашения о достаточности капитала («Базель-II»).

Европейская банковская система в процессе интеграции приобретает новые качественные черты. В условиях глобализации она все более обращена в мировое хозяйство. Для того, чтобы соответствовать новым реалиям, европейские банки ведут работу по повышению эффективности деятельности, увеличению капитальной базы, расширению финансового инструментария, укреплению ликвидности, концентрации банковского капитала.

Важной чертой развития европейских банков последних лет является лидерство сравнительно небольших банков по доле зарубежных активов, а также по доле прибыли, полученной за рубежом. Их лидерство, кроме всего прочего, объясняется стратегией, направленной на развитие деятельности за пределами национального рынка. Такая стратегия связана с тем, что эти банки не обладают конкурентными преимуществами по сравнению с банками-гигантами для развития внутри страны. Ярким примером является деятельность австрийских банков в странах Центральной и Восточной Европы. Стремительное наступление австрийских банков (Райффайзен Банк, Банк Австрия Кредитанштальт и Эрсте Банк) в странах Центральной и восточной Европы объясняется относительной слабостью их на рынке ЕС, где они не могут составить конкуренцию банковским гигантам (Дойче Банк, Эйч Эс Би Си, Ю Би Эс, Сосьете Женераль и др.).

В рамках ЕС в последние годы ведется большая работа по формированию единого финансового пространства, в котором банки, инвестиционные фонды, финансовые компании могли бы свободно продавать свои услуги и продукты. Одной из мер по углублению и расширению банковско-финансовой интеграции явилась реализация Плана действий по развитию финансовых услуг (Financial Services Action Plan — FSAP). Он был принят в декабре 1998 г. в Вене министрами экономики и финансов ЕС, и был рассчитан на пять лет (2000—2005 гг.). Он содержал три основных направления:

1) меры по созданию интегрированного оптового рынка финансово-банковских услуг;

2) создание единого розничного рынка финансовых услуг и эффективных платежных систем;

3) разработка общих правил и структур пруденциального надзора на уровне ЕС.

Европейские организации после реализации большинства мер, предусмотренных FSAP, перед банковским сообществом ставят сегодня следующие задачи, направленные на дальнейшее углубление банковской интеграции стран ЕС:

• завершение перехода к Международным стандартам финансовой отчетности (IFRS) ;

• меры по гармонизации пострыночной деятельности, связанные с учетом поставок финансовых инструментов и окончательными расчетами по операциям с ценными бумагами;

• меры по созданию единого розничного рынка банковских услуг в масштабе ЕС Banque magazine. 2005. № 665. P. 36..

В течение ряда лет ведется работа, направленная на создание единой Европейской платежной системы (Single European Payment Area — SEPA). Данную работу координирует и направляет Европейский платежный совет. Уже разработан проект функционирования SEPA, который будет действовать на принципе саморегулирования.

Потребности развития ЕС обусловили необходимость создания качественно новой платежной системы с участием евро. В настоящее время проведение расчетов в евро осуществляют платежная система ТАРГЕТ (Трансъевропейская автоматизированная экспресс-система валовых расчетов в режиме реального времени) , система оптовых расчетов ЕВРО1 (EURO 1) и система розничных расчетов СТЕП1 (STEP1) Европейской банковской ассоциации (ЕБА) .

Таким образом, трансграничная интеграция, с одной стороны, приводит к консолидации и переплетению национальных рынков банковских услуг, появлению новых формальных и неформальных институциональных форм на мезоэкономическом (региональном) и мегаэкономическом (международном) уровнях, а с другой — означает доминирование международных институтов над национальными.

Вопросы для самопроверки

1. Что такое Международный валютный фонд, когда и для каких целей он был создан?

2. Особенности современной организации МВФ.

3. Что такое Международный Банк Реконструкции и Развития, когда и для каких целей он был создан?

4. Особенности современной организации МБРР.

5. Чем отличается МВФ от МБРР?

6. В чем отличительные особенности банковской системы США?

7. Какими процессами характеризуется интеграция банковской системы ЕС?

Литература

1. Деньги, кредит, банки: учеб. для вузов / В.А. Щегорцов, В.А. Таран. — М.: Юнити-Дана, 2005.

2. Котелкин С.В. Международная финансовая система: учеб. — М.: Экономистъ, 2003.

3. Красавина Л.Н., Былиняк С.А., Смыслов Д.В. и др. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. — М.: СТиТ, 2003.

4. Лаврушин О.И. Банковское дело. — М.: КноРус, 2008.

5. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: учеб. для студентов вузов / Л.Н. Красавина, Д.В. Смыслов, С.А. Былиняк и др.; под ред. Л.Н. Красавиной; Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации. Центр фундаментальных и прикладных исследований. — М.: Финансы и статистика, 2006.

6. Саркисянц А.Г. Международный рынок капиталов: современные тенденции и перспективы // Финансы и кредит. — 2006. — № 22. — С. 31—38.

30.

Информатизация банковского дела

30.1.

Современные банковские информационные системы

В последние время активно развивается информатизация банковского дела, связанная с использованием современных информационных систем. Банковские информационные системы  — это методы и способы применения современной вычислительной техники для сбора, хранения, обработки, поиска и выдачи информации.

Банковские информационные системы охватывают все виды обслуживания клиентов (расчетно-кассовое, кредитование, депозитное и др.), а также управленческую деятельность банка (учет, контроль, анализ, аудит, планирование).

С помощью информационных систем поддерживаются расчеты с клиентами, банками-корреспондентами, банками-нерезидентами, филиалами, расчетно-кассовыми центрами Банка России.

К числу современных информационных систем относятся системы управления базами данных или информационное обеспечение  — различные процессоры (текстовые, табличные, графические, цифровые) и алгоритмические языки .

Системы управления базами данных базируются на определенной технической среде: компьютерные, локальные, корпоративные сети, системы телекоммуникационного обслуживания.

Системы телекоммуникационного обслуживания позволяют организовать банковские электронные услуги , т.е. дистанционное обслуживание клиента при помощи систем «интернет-банкинг», карточной платежной системы, системы «Клиент — банк», системы СВИФТ, системы межбанковских расчетов в банковской системе России и т.д.

Интернет-банкинг (internet-banking) — система, обеспечивающая дистанционное предоставление банковских услуг через Интернет. Через сайт банка в сети в любой точке мира в режиме реального времени клиент может получать информацию о состоянии своих счетов без участия сотрудника банка, просматривать реквизиты своих платежных документов, проверять правильность операций по счету, правильность заполнения реквизитов контрагентов по сделкам, совершать операции с пластиковыми картами и осуществлять другие операции, например с ценными бумагами.

Карточная платежная система  — совокупность экономических субъектов и отношений между ними, возникающих при совершении расчетных операций с использованием платежных карт и проведении расчетов по этим операциям.

Система «Клиент — банк» (remote banking) обеспечивает клиентам возможность дистанционного получения финансовой информации и управления банковскими счетами. Система соединяет персональный компьютер клиента, установленный дома или в офисе, с банковским сервером. В результате банковские операции клиента могут осуществляться круглосуточно. Пользование системой позволяет клиенту управлять текущим счетом, вкладным или депозитным счетом, расчетами с бюджетом и кредиторами.

Система СВИФТ (SWIFT) позволяет проводить платежи и расчеты между банками, участниками системы, на дальних расстояниях и при больших массивах данных, обеспечивает бездокументарную пересылку данных, оперативность их передачи и высокую надежность, защиту и безопасность. Все банковские операции, проводимые в рамках системы СВИФТ, унифицированы Международной организацией по стандартизации (ISO) .

Все современные информационные системы строятся на соблюдении следующих принципов:

• согласованности (вся система создается в одном ключе);

• соответствии и ортогональности (все функции системы должны быть независимы и отвечать существенным требованиям к системе);

• экономности и полноты (технологические и экономические ограничения должны исключать дублирование и максимально соответствовать требованиям пользователя);

• открытости (соответствие имеющимся международным и отечественным стандартам и совместимость с другими системами).

В современной банковской системе применение информационных систем позволяет предоставлять клиентам банковские электронные услуги.

Банковские электронные услуги  — это традиционные и нетрадиционные услуги банка, оказываемые с применением современных электронных информационных систем.

Систему современных банковских электронных услуг подразделяют на три уровня:

1) розничные банковские электронные услуги;

2) оптовые банковские электронные услуги;

3) автоматические расчетные палаты.

Розничные банковские электронные услуги включают:

• использование платежных банковских карт;

• использование банкоматов;

• использование системы расчетов в торговых точках;

• обслуживание клиентов на дому и в офисе банка;

• услуги по обработке и хранению документов.

Оптовые банковские электронные услуги предусматривают:

• перевод денежных средств;

• управление денежными операциями и счетом клиента;

• контроль операций.

Автоматические расчетные палаты  — это специально созданные организации, которые проводят сделки между клиентами с использованием электронных средств. Например, система СВИФТ, РКЦ Центробанка РФ, расчетный центр ММВБ, клиринговые центры и т.д.

Таким образом, современные электронные банковские устройства самообслуживания могут осуществлять полный спектр операций по счетам клиентов:

• выдачу и депозит наличных денежных средств;

• перевод средств между счетами клиента;

• оплату коммунальных платежей;

• операции с чеками;

• выдачу выписок и других документов о состоянии счета и проведенных операциях;

• обмен иностранных валют;

• обслуживание карт локальных и международных систем;

• операции по открытию счета;

• заказ чековых книжек;

• обновление информации;

• информационную и консультационную поддержку клиента (интерактивные киоски в режиме видеоконференций).

30.2.