35. 0Блік погашення заборгованості за наданими кредитами

Погашение банковского кредита — это погашение основной суммы кредита и уплата начисленных процентов. Кредит погашают полностью по истечении срока кредитного соглашения или постепенно частями.

Классическая схема погашения кредитной задолженности предусматривает начисление процентов на остаток основной суммы долга. То есть платеж в течение всего периода кредитования будет уменьшаться. Сумма платежа включает в себя сумму основного долга (сумма основного долга, разделенная на количество периодов пользования кредитом) и комиссию за обслуживание кредита (проценты, которые начисляются на остаток основного долга). Соответственно, чем меньше сумма основного долга, тем меньше размер переплаты по кредиту. Преимущество в том, что в случае досрочного погашения части кредита у клиентов уменьшается переплата, так как проценты начисляются на остаток по телу кредита – соответственно, уменьшается и размер ежемесячного платежа.

Данная схема погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму и длительный срок. Недостаток данной схемы в том, что в первые месяцы погашения кредитной задолженности клиент получает большую финансовую нагрузку за счет процентов, начисленных на сумму основного долга.

Аннуитетная схема погашения кредитной задолженности подразумевает выплату заемщиком платежей по кредитному договору равными частями на протяжении всего срока действия кредита. Это условие достигается с помощью соответствующего разделения суммы основного долга на платежи разной величины таким образом, чтобы в сумме с начисленными процентами они давали равные по величине значения.

Основным недостатком аннуитета является то, что затраты на обслуживание долга превышают аналогичные затраты при классической схеме погашения. Но вместе с тем, аннуитетная схема погашения кредитной задолженности будет интересна, в первую очередь, тем заемщикам, доходы которых не позволяют получить аналогичную сумму кредита при классической схеме погашения, так как размер первых платежей в рамках аннуитета будет значительно меньше, нежели первые платежи при стандартной (классической) схеме погашения.

Кроме того, аннуитет удобен тем заемщикам, которые получают фиксированную заработную плату, так как равные платежи по аннуитету более удобны при планировании семейного бюджета.

При классической схеме погашения сумма по основному долгу кредита выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Таким образом, первые платежи по кредитному договору будут сравнительно высокими, впоследствии же сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться пропорционально сроку действия кредитного договора.

Основным преимуществом при выборе классической схемы погашения является меньшая сумма затрат по обслуживанию задолженности, по сравнению с аннуитетом, при прочих равных условиях.

Основным отличием аннуитетной схемы погашения кредита от классической является меньший обязательный платеж по кредиту при аннуитете. Это делает такие кредиты более доступными для клиентов с меньшими доходами, а также для тех клиентов, которые не уверены в своей платежеспособности и хотят, чтобы обязательный платеж по кредиту был небольшим. При этом такие клиенты будут иметь право досрочно погашать кредит в случае наличия свободных средств.

Недостатком аннуитетной схемы погашения кредита является то, что она номинально дороже. Номинально – потому что при аннуитете структура платежа такова, что клиент более медленно погашает основной долг, и за счет этого платит больше процентов за пользование кредитом. То есть клиент переплачивает больше процентов, потому что остаток задолженности по кредиту уменьшается очень медленно, а не потому что "схема дороже". Но если заключить кредитный договор с погашением кредита по аннуитетной схеме, а осуществлять погашение по классической схеме (тело кредита погашать досрочно), то аннуитетная схема превращается в классическую.