Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Российский университет дружбы народов

Юридический факультет

Кафедра Административного и финансового права

На тему: Система страхования Монголии

Выполнила: Дашдондов Уянга / ЮЮ-401/

Преподаватель: к.ю.н., доцент Батяева А.Р.

Москва.2012

1. Понятие страхового рынка

Осуществление страхования обусловлено определенными социально-экономическими потребностями общества. Страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятии по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. Страхование может быть характеризовано как экономическая и правовая категории.

Как экономическая категория страхование – это стратегический сектор экономики, в рамках которого реализуется идея “кооперирования” материальной ответственности заинтересованных лиц с целью возмещения возможного финансового (имущественного) ущерба путем пропорционального распределения его между ними.¹

Правовая понятие страхования дается в Законе Монголии “О страховании” от 30 апреля 2004 года – это отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов).² Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Создание страховых фондов имеет целью гарантировать восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных обстоятельств, а также оказывает положительное воздействие на укрепление финансов государства.

Страховой рынок представляет собой составную часть финансового рынка страны, так же как страхование соответственно выступает институтом финансовой системы общества.

Под страховым рынком понимают систему отношений, объективно складывающихся между страхователями, страховщиками, иными субъектами в процессе формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела. Место страхового рынка в финансовой сфере и потребность его регулирования нормами финансового права обусловлены следующими обстоятельствами: во первых, существует объективная потребность в страховой защите, что ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества, во вторых страхование осуществляется в денежной форме, что объективно связывает его с иными институтами финансовой системы, в третьих, эффективно функционирующий рынок способствует стабилизации денежного обращения в стране.³

1. История становления страхового рынка в Монголии

Первая страховая организация в Монголии была создана в 1934 году.

В 1990 году в Монголии была всего одна государственная страховая компания. По состоянию на 1 января 2006 года в стране создано 19 страховых компаний, что в 2,1 раза больше, чем в 1998 году. Причем из 19 компаний только одна государственная, что составляет всего 5,3% от их общего числа, а частные компании, соответственно – 94,7%.⁴

С 2000 года по 2005 год были отозваны лицензии у 5 страховых компаний, 2 страховые компании кроме страховых, предоставляют и перестраховочные услуги. Несмотря на значительный рост страховщиков резкого повышения деловой активности не произошло. Ведущие позиции на страховом рынке Монголии продолжают занимать лишь единицы, обладающие профессиональными знаниями, опытом и финансовыми резервами. Основное число страховых компаний сосредоточено в столице страны – Улан-Баторе. На рынке еще нет иностранных страховщиков и смешанных страховых организаций. Вместе с тем монгольские страховые компании осуществляют сотрудничество по перестрахованию с брокерскими фирмами 11 стран – России, Германии, Англии, Индии, США, Южной Кореи, Японии, Китая, Малайзии, Италии, Канады. В 2003 году Монголия стала членом Международной ассоциации по страховому надзору.

В 1998 году в соответствии с Законом “О страховании в Монголии” в составе Министерства финансов было сформировано Агентство по страховому надзору. С 2003 года оно находится в ведении Государственного управления кадрового надзора.⁵

В 2005 году на страховом рынке Монголии произошли принципиальные изменения, были приватизированы две организации, занимавшие 80% страхового рынка Монголии: Монгольская страховая компания и “Тушиг”.

Таблица 1 - Структура страховых премий за 2003-2006 гг. (млн. тугр., %)

Год	Страхование жизни, здоровья, интереса		Страхование имущества			Страхование ответственности			Всего
	сумма	%		сумма	%		сумма	%
2003	527.3	10.2		3,213.2	62.2		1,427.4	27.6		5,167.9
2004	534.1	8.7		3,646.1	59.3		1,965.3	32.0		6,145.5
2005	582.8	9.2		3,878.2	61.4		1,857.3	29.4		6,318.3
2006	1064.3	9.0		8,052.9	68.1		2,706.6	22.9		11,823.8
Всего	2,708.5	9.2		18,790.4	63.8		7,956.6	27.0		29,455.5

Как видно из таблицы 1, показатели сборов страховой премии в 2006 году увеличились на 6655,9 млн. тугриков или в 2,29 раза по сравнению с 2003 годом.

Основной вклад в сборы по страхованию внесла система имущественного страхования, взносы по которому равнялись 8052,9 млн. тугриков или 68,1%.

Анализ показал, что для завоевания симпатий потенциальных страхователей и обеспечения массовости обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств стали прибегать к различным рекламным приемам, при этом интересно отметить, что реклама на улице и в транспорте занимает далеко не первое место в списке предпочтений.⁶ Подавляющее число страховщиков отдают предпочтение активной работе агентов по привлечению клиентов, которая и должна поддерживаться, в том числе различными рекламными приемами. Из данного обстоятельства видно основное слагаемое стоимости страховой компании – агентские сети, наличие или отсутствие которых в значительной степени влияет на оценку бизнеса той или иной страховой компании.

Большинство страховщиков считают отрицательно влияющими на развитие страхового рынка неплатежеспособность потенциальных страхователей (как граждан, так и юридических лиц), а также несовершенство нормативно-правового регулирования страховой деятельности, при этом стабильно около трети страховщиков сетуют и на недостаточность собственного капитала. Последние два фактора предоставляют почву для широкой деятельности союзов и ассоциаций страховщиков как координаторов и выразителей воли большинства страхового сообщества.

Таблица 2 – Финансовые показатели развития страхового сектора Монголии за 2003-2005 годы (млн. тугр.)

Финансовые показатели	2003	2004	2005	2006
Совокупные активы	12,2	12,1	13,4	22,1
Собственный капитал	5,2	5,0	5,9	10,2
Страховые резервы	4,0	5,4	6,4	12,1

За период с начала 2003 года совокупные активы страховых компаний увеличились на 9,9 млрд. тугриков или в 1,8 раза. Это связано с появлением новых крупных компаний и ухода с рынка в связи с отзывом лицензий небольших страховых компаний.⁷

По состоянию на 31 декабря 2006 года размер собственного капитала увеличился на 5,0 млрд. тугриков, что в 2,04 раза больше, чем на аналогичную дату 2003 года.

Для выполнения договорных обязательств перед клиентами страховая компания согласно законодательству создает страховой фонд в размере 60% от прибыли по страховым премиям. Если сравнить объемы страховых премий в 2006 году – 11,8 млрд. тугриков с созданным фактически страховым резервом, то он меньше на 0,3 млрд. тугриков. Это связано с тем, что в рассматриваемый период 7 страховых компаний работали убыточно, и их размер колебался в интервале от 40,1 – 1,1 млрд. тугриков.

Такое состояние страховых организаций не создает стимула для участия населения в различных видах страхования, а создает тенденцию к замедлению этого процесса. В 2005 году вклады населения в банках возросли на 10%, а страховые премии на 2,8% соответственно.⁸

Таблица 3 – Структура страховых выплат страхового сектора Монголии за период 2003-2006 гг.

годы	Страхование жизни, здоровья, интереса		Страхование имущества		Страхование ответственности			всего
	млн.тугр.	доля в %	млн.тугр.	доля в %	млн.тугр.	доля в %
2003	220,5	12,5	1286,8	72,8	259,6	14,7	1766,9
2004	206,9	19,5	535,6	50,4	320,4	30,1	1062,9
2005	221,6	17,9	669,3	54,1	345,3	27,9	1236,2
2006	375,8	13,5	2047,3	73,7	353,0	12,7	2776,0
всего	1024,8	15,0	4539,0	66,3	1278,3	18,7	6842,0

Данные свидетельствуют, что наибольший удельный вес в структуре страховой выплаты в 2006 году составляло имущество – 73,7%, его доля составила почти столько же, как в 2003 году. Страхование ответственности – 12,7%. Если рассмотреть структуру страховой выплаты по страхованию ответственности, то наибольший удельный вес занимает гражданско-правовая ответственность владельцев автотранспортных средств – 23,9; ответственность владельцев транспортных средств – 26,9.

В целом же за 2003-2006 годы наибольший удельный вес в структуре страховой выплаты занимает имущество – 66,3%. Это связано с тем, что в 2002 году в г. Улан-Баторе произошло наводнение, причинившее значительный вред имуществу физических и юридических лиц. Страховые компании «Ард даатгал», «Туши даатгал», «Монгол даатгал» и другие осуществили страховые выплаты в объеме 21,8 млн.тугриков.

Инвестиционный портфель страховых компаний представлен в основном вкладами в банках Монголии, государственными ценными бумагами, вложениями в строительство. За исследуемый период инвестиционный портфель страховых компаний увеличился на 22,2%.⁹

Одним из основных показателей состояния дел в страховом бизнесе, его результативность определяется величиной страховых выплат от наступившего страхового случая. В 2006 году возмещение потерь составило почти такую же долю от страховой премии, как и в 2003 году. Причина заключается в тенденции увеличения финансовой устойчивости части страховых компаний.

Следует отметить и отсутствие широкомасштабных усилий со стороны страховщиков, направленных на социализацию страховых отношений, помимо введения обязательных видов страхования. Негативно на продвижении страховых услуг в Монголии сказывается отсутствие широкодоступной информации о рынке и страховых компаниях, а также, несмотря на создание в последнее время объединений страхователей и фондов, специализирующихся на защите страхователей, отсутствие действенных и общедоступных средств защиты прав страхователей.