2.Классификация платежных систем.

-по иерархии или степени подчинения: централизованная и децентрализ-я (Центр-я – у всех банков есть счета Банка России. У децентрализованных – счета друг у друга (пр. Яндекс));

-по условиям приема участия: равные условия для всех участников или создание приоритетов, введение ограничений;

-по порядку резервирования средств: с предварительным депонированием средств на счетах участников расчета и без предварительного депонирования средств;

-по механизму расчета: брутто и нетто расчет (Брутто-расчет - системы расчетов с помощью которых расчеты по межбенковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции а затем суммируются между собой. Нетто-расчет (расчеты на чистой основе) – равновеликие требования и обязательства коммерческих банков взаимопогашаются. Разница с другим банком перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя);

-по размерам сумм и срочности платежей: система переводов крупных сумм, система переводов срочных платежей, система перевода мелких и несрочных независимо от суммы платежа;

-по возможности предоставления кредита: без предоставления и с предоставлением (с предоставлением кредита: Банк России - овернайт и внутридневные кредиты - для совершения расчетов по результатам дня. Практически все платежные системы предоставляют кредит);

-в зависимости от субъектов, управляющих системой: система, управляемая ЦБ или частная;

-по значимости: устойчивость функционирования – нормы Базеля (1,2,3)

* Базельский комитет по банковскому надзору - задачами комитета являются внедрение единых стандартов в сфере банковского регулирования. Основными документами Базельского комитета считаются: Базель-I - капитал банка для регулятивных целей должен быть подразделен на две категории – капитал первого и второго уровня, а все активы банка для регулятивных целей разделяются на 5 групп в зависимости от степени риска. Базель II - Базель I был дополнен системой надзора и взаимодействия между банками и надзорными органами, а также широкой системой раскрытия информации. Базель III - основные изменения по сравнению с Базель II, включены в расчет капитала банков, в требования к капиталу, в требования к ликвидности.

3.Классификация элементов платежной системы России

-объект расчета: товарные операции, нетоварные операции (Принципиальное отличие: при товарных – деньги обмениваются на эквивалент, при нетоварных – нет выплаты эквивалента (налоговые операции, алименты, денежные переводы между физлицами, социальные выплаты со стороны государства));

-субъект расчетов – участники: ЦБ, банковские организации и платежная инфраструктура. Платежные агенты и субагенты (ЦБ, банковские организации и платежная инфраструктура. Платежные агенты и субагенты);

-место проведения расчетов: Внутригосударственные (одногородние и многородние) и межгосударственные (Значимо, так как влияет на скорость прохождения платежа. В одном городе – зачислено должно быть в этот же день);

-коммуникационная система перевода денежных средств: Почта, Телеграф, Электронные системы связи (модемное соединение с помощью каких либо программ, различные системы электронной почты, СВИФТ) - наиболее развита- электронная связь;

-формы расчетов: Переводы: кредитовые и дебетовые, открытый счет , аккредитивы, инкассо (к российской практике сложно применимая классиф-я);

-способ платежа: Валовый способ погашения долгового обязательства – списание средств со счета в полной сумме, указанной в расчетном документе. На чистой основе – зачет взаимных требований и обязательств и списание со счета суммы сальдо зачеты (На бирже, клиринговые центры. При втором способе экономия денег и сокращение издержек).

-платежные инструменты: форма безналичных расчетов (Платежные поручения, По аккредитиву, Инкассовыми поручениями, Чеками, Перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое кредитование), Расчеты в форме перевода денежных средств, Международные – банковский перевод, аккредитив и инкассо (чистая и документарная), чеки (мало). К прочим платежным инструментам – банковские карты и векселя.

-наличие гарантии платежа: платежи – гарантированные и негарантированные (гарантированные – векселя, чеки, платежные поручения или аккредитивы).

-наличие промежуточных требований в расчетах

-риски в расчетах: Правовой риск, Финансовый риск, Кредитный риск (риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком- дефолта), Риск ликвидности (не проведение платежа в установленный срок и в полном объеме), Системный риск, Риск мошенничества, Риски от форс-мажора.

-величина платежей: Оптовые (крупные) и розничные (мелкие) (Смысл деления - значимость платежей больших больше чем платежей мелких, требуется большая безопасность. Для крупных сумм – особые требования для сроков, безопасности.

Мелкие суммы- отдельные платежные системы).

-принципы организации безналичных расчетов

-время платежа

-очередность платежа