Тема 5. Современное состояние банковской системы России

Современное состояние банковской системы РФ, характеризуется следующими явлениями и факторами:

1. Мировая и российская финансово-экономические системы находятся в стадии выхода из острой фазы глобального кризиса, что определяет наличие экономического роста при его одновременной неустойчивости, а также сохранением высокой степени неопределенности среднесрочных и долгосрочных перспектив развития экономических систем

2. Сохранение низкого качества портфелей активов коммерческих банков. Большинство банков стремится показывать своих заемщиков в составе первой и второй групп рисков, что необходимо для минимизации резервов и улучшения финансовых показателей, однако большинство заемщиков находятся во много более тяжелом положении, не восстановились от кризиса и имеют высокие риски ухудшения финансовых показателей и потери платежеспособности при возобновлении острой фазы кризиса

3. Сочетание сверхликвидности с недостаточностью инструментов поддержания управляемой ликвидности. Сложилась парадоксальная ситуация: у коммерческих банков много свободных денег и непонятно куда их можно вкладывать, много денег образовалось в следствии господдержки банковской системы в период кризиса, неиспользованной для кредитования реального сектора, а также в следствии целенаправленной политики последних двух лет по изъятию банковских кредитов у заемщиков. Банки боялись потерять платежеспособность в ходе кризиса, поэтому кредиты изымали, а новые выдавали крайне неохотно. Средства госудасртвенной поддержки банковской системы были доступны далеко не всем и использовались преимущественно для валютных операций. Получали господдержку крупные банки с лоббистстким эффектом и банки с госучастием. Управляемая ликвидность возможна в теории за счет размещения части денег в первоклассные кредиты, в ликвидные инструменты ценных бумаг, в валюту, в золото, а также на межбанковском рынке, кроме того с точки зрения пассивов, управление ликвидностью осуществляется путем оперативного заимствования денег на межбанковском рынке, практически все эти инструменты или не работают, или работаю в очень ограниченном размере. Первоклассных заемщиков крайне мало ( это предприятия нефтегазового и других экспортных отраслей экономики), такие предприятия проводят тендеры по их кредитованию и получают очень низкие процентные ставки при практически неограниченном объеме кредитования. В результате их преимущественно кредитуют несколько банков из первой 10: сбербанк, ВТБ, Альфа и др. Заметим, что первоклассность этих заемщиков тоже весьма сомнительна: при существенном снижении цены на нефть или газ их ликвидность резко падает. Рынок ценных бумаг РФ имеет незначительный объем и высокую волатильность индексов, определяемую внероссийскими факторами, тк. Он производный от цен на нефть, газ и индексов на западных площадках. Акции газпрома, голубые фишки. Доходность , например, может изменится от объявления, что в США повысились запасы газа. Рынок золота облагается НДС, значит банк, который купил и продал золото д.будет весь НДС уплатить в бюджет. Купил с НДС, поставил на баланс с НДС, а потом продал и заплатил НДС, т.е. спрэд д.б. выше размера НДС. Межбанковский рынок неустойчив и волатилен, уровень доверия банков по отношению к друг другу очень низкий, сложно быть уверенным, что в нужный момент ты быстро возьмешь банковский кредит. Если на московском рынке межбанковского кредитования для крупных и средних банков еще доступны сделки овернайт до трех дней, то в регионах этого практически нет. В итоге этой ситуации банки теряют доходность, что далее отражается на потере собственных средств, или снижении ее доли. В течении второго- третьего квартала 2010 г. банки были вынуждены снизить уровень своей ликвидности, повысить доходность за счет увеличения объемов кредитования, это имеет положительный характер для экономик, однако повышает риски банковской системы в условиях мировой нестабилтности.

4. Несовпадение интересов банковской системы и экономики в целом. Российская банковская система как и большинство банковских систем в мире, кроме исламских банков и банковской системы КНР имеют целью получение прибыли при сохранении ликвидности. В современной глобальной финансово-экономической системе прибыль и ликвидность потеряли прямую связь с необходимостью и эффективностью функционирования тех или иных отраслей экономики и отдельных предприятий в их составе. Прибыль и ликвидность стали преимущественно зависеть от состояния спекулятивных рынков, определяемых в свою очередь внешними для России факторами, поэтому в наиболее выигрышном положении оказываются банки, ориентирующиеся на спекулятивные и иные доходы от краткосрочных операций и не нацеленные на потребности национальной экономики. Также действует и Центральный банк. ЦБ в России как и в других странах мира- де факто частная структура, нацеленная на обслуживание интересов, контролирующих его структур и частных лиц, как правило неизвестных широким кругам. (сайт ЦБ- данные остатков на корсчетах, большинство на Московскую обл.) Банковская система, в особенности в условиях кризиса ведет себя как антисистема, подрывающая объективные экономические условия функционирования экономики и самой себя. 2008г-начало кризиса в банковскую систему до 100 млрд. рублей господдержки, которые ушли не на поддержку промышленности, а на валютные операции( сопоставить объемы торгов на валютной бирже и объемов господдержки) Это привело к девальвации рубля и падению промышленного производства, де факто не получившего господдержки. Как может быть теоретически преодолен данный антогонизм, он может быть преодолен за счет замены парадигмы банковской системы: отказ от парадигмы ссудного процента в пользу принципа партнерства, предписываемого всеми религиями и имеющего реальное воплощение в мусульманском банковском деле, а также в практике государственных банков, действующих в СССР и современном Китае.

5. Концентрация и централизация банковских ресурсов в современной России. Около 90% остатков средств на остатках средств корсчетов коммерческих банков приходится на Москву и Московский регион, в т.ч. основная часть на несколько десятков ведущих банков.

6. Повышение значимости банковского позиционирования. В условиях концентрации финансовых ресурсов в руках крайне небольшого количества банков, имеющих в силу этого возможность быть универсальными, остальные банки вынуждены развивать более узкие области специализации, наращивать на них свои ключевые компетенции и тем самым позиционироваться в конкурентной борьбе. Возможные области более узкой специализации: обслуживание малого и среднего бизнеса, внедрение муниципальных расчетных систем (система «Город»-инвестбанк), выдача и обслуживание ипотечных кредитов (банк Снежинский), агрессивное потребительское кредитование ( на основе собственных скорринговых моделей (статистическая модель, по анкете определяет вероятность возврата тобой денег, т.е. решение о выдаче кредита принимается моментально, актуарные расчеты для потребительского кредитования) и отработанных методов воздействия на должников (Хоум кредит, Русский стандарт) и др. направления

7. Постепенное ожесточение требований ЦБ к состоянию нормативов и кредитного портфеля коммерческих банков, введение индивидуального контроля состояния дел в каждом банке и их углубленного анализа (сайт ЦБ)

Современная банковская система в России является интегрированной частью мировой финансово-экономической системы и в силу этого практически не обладает возможностями собственного маневра, ее состояние определяется внешними факторами, экономическое положение Россиийских банков в основной своей массе неустойчиво и определяется неустойчивым положением мировой экономики и еще более неустойчивым положением российской экономики. Балансы коммерческих банков в основной своей массе не отражают реального положения дел. В краткосрочной и среднесрочной перспективе, если не будет острой фазы экономического кризиса и если не будет резкого падения цен на нефть и газ российская банковская система будет стабильна.