4. Кредит – источники и функции

Кредит (в переводе с латинского - ссуда, долг) форма существования ссудного капитала. Это система экономических отношений, связанная с мобилизацией денежных средств и их использованием на условиях возвратности и платности.

Источники кредита:

а) временно свободные средства (амортизационные отчисления, часть прибыли, неиспользованные оборотные средства);

б) сбережения населения;

в) денежные накопления государства.

Функции кредита:

1. коммерческий кредит – в виде продаж товаров одними предприятиями другим с отсрочкой платежа;

2. банковский кредит – предоставляется банками и другими кредитно-денежными учреждениями в виде денежных ссуд;

3. потребительский кредит – предоставляется потребителям либо в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, либо в форме ссуд на потребительские нужды;

4. ипотечный кредит – долгосрочные ссуды под залог недвижимости;

5. государственный кредит – совокупность кредитных отношений, в которых либо заемщиком, либо кредитором выступает государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам;

6. международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных отношений.

Принципы кредитования:

• принцип возвратности;

• принцип платности (возвращение кредита с процентами);

• принцип материальной обеспеченности;

• принцип срочности (погашение кредита к определенному сроку);

• целевой характер кредита.

Процент за банковский кредит рассчитывается двумя способами:

1) Простые проценты:

J = Р х n х i

где:

J– простой процент;

Р - первоначальный кредит (вклад);

i - ставка процента;

n - срок кредита.

2) Сложные проценты: Sn =P(l+i)ⁿ

Дисконтирование– удержание процента при выдаче кредита.

Номинальная процентная ставка – процентная ставка, выраженная в текущих денежных единицах, следовательно, не учитывающая общий рост цен (инфляцию).

Реальная процентная ставка - процентная ставка, определяемая сравнением товарных эквивалентов друг с другом, т.е. учитывающая общий рост цен (инфляцию).

В России банковская система стала резервной с 1990 года после принятия закона, предоставившего Центральному банку России право устанавливать для коммерческих банков единые резервные требования.

Банки и структура денежной массы

Многообразие функции денег накладывает отпечаток на устройство денежной системы, вызывая необходимость в использовании различных разновидностей денежных устройств. В самом общем виде структуру денежной массы можно изобразить с помощью следующей схемы:

Денежная масса

Безналичные денежные средства Наличные денежные средства

Чековые «Почти деньги» Бумажные Разменная

вклады (Срочные вклады деньги монета

и облигации)

Различия между элементами денежной массы связаны с режимом их использования гражданами и фирмами.