5. Види страхових продуктів

Класифікація страхування за об'єктами

Закон «Про страхування» визначає, що об'єктами страхування можуть бути три групи майнових інтересів:

• пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування);

• пов'язані з відшкодуванням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування);

• пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди фізичній особі або її майну, чи шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

На відміну від об'єктів майнового страхування, об'єкти особистого страхування не мають вартісної оцінки.

Підгалузями особистого страхування є страхування від нещасних випадків, медичне страхування та страхування життя — довгострокові договори, в т. ч. і пенсійне страхування.

Найдавнішою і традиційно розвиненою галуззю страхування є майнове страхування, економічне призначення якого полягає в компенсації шкоди, заподіяної страхувальнику внаслідок страхового випадку із застрахованим майном (матеріальні і фінансові збитки).

Розмір відшкодування в цій галузі страхування залежить від системи страхового забезпечення, передбаченої конкретним договором страхування: пропорційної системи першого ризику і граничну (граничного відшкодування).

Пропорційна система передбачає виплату відшкодування в тій самій пропорції щодо реального збитку, в якій страхова сума за договором перебуває відносно дійсної вартості застрахованого майна.

Система першого ризику передбачає певне відшкодування збитків, завданих застрахованому майну, але в межах страхової суми за договором.

Система граничного відшкодування використовується в тих видах майнового страхування, де страховик має компенсувати збитки страхувальника, які обчислено як різницю між заздалегідь обумовленою межою і фактичним рівнем доходів.

Майнове страхування об'єднує найрізноманітніші види страхування, які поділяються на дві підгалузі: страхування майна громадян і страхування майна юридичних осіб.

Страхування майна, як правило, здійснюється лише в добровільній формі. Окрім страхування авіаційних суден і страхування врожаю у державних сільськогосподарських підприємствах, згідно з законом України «Про страхування».

Третя галузь — страхування відповідальності полягає в захисті май­нових інтересів страхувальника в разі заподіяння ним шкоди третій особі, його життю чи майну.

На відміну від майнового та особистого страхування, особливістю страхування відповідальності є те, що крім страховика і страхувальника тут завжди присутня третя особа, на користь якої укладається договір.

При страхуванні відповідальності визначається лише гранична сума відшкодування — ліміт відповідальності, яку бере на себе страховик при заподіянні страхувальником шкоди третім особам.

Як правило, страхування відповідальностей передбачає обов'язковість, згідно з відповідними законодавчими актами.

Обов'язкове і добровільне страхування

Найважливіша класифікаційна ознака у страхуванні — форма проведення страхування. За цією ознакою страхування поділяється на добровільне й обов'язкове.

Добровільне страхування передбачає, що всі істотні моменти договору страхування визначаються виключно за згодою сторін на підставі «Правил страхування».

В обов'язковому страхуванні відносини виникають згідно із законом, а страхування здійснюється на підставі відповідних законодавчих актів.

У Законі України «Про страхування» наведено перелік 27 видів обов'язкового страхування. Право на здійснення обов'язкових видів страхування може отримати будь-який страховик з відповідною ліцензією. Винятки становлять державні види страхування. Ці види проводить Національна акціонерна страхова компанія «Оранта».

Державне обов'язкове страхування проводиться за рахунок коштів бюджету і поширюється здебільшого на державних службовців, робота яких пов'язана з підвищеною небезпекою для їхнього життя й здоров'я.

Міжнародне право і право більшості держав світу тлумачить обов'язкове страхування як необхідність захисту третіх осіб у разі, коли їм завдано шкоди. Тому, як правило, обов'язкова форма страхування найбільш поширена у страхуванні відповідальності, а особисте і майнове страхування проводяться виключно в добровільній формі.

Основні види продажу страхових продуктів на ринку України

Особисте страхування включає: страхування життя; змішане страхування життя; страхування ренти і пенсій (ануїтетів); страхування від нещасних випадків — індивідуальне та колективне; медичне страхування.

Майнове страхування: страхування майна на випадок вогню, стихійного лиха та крадіжки (юридичних, фізичних осіб та сільськогосподарських підприємств); страхування технічних ризиків (будівельних); страхування кредитних та фінансових ризиків (депозитів, кредитів, втрат прибутку тощо); страхування транспортних засобів (КАСКО) (водного, авіаційного, наземного — авто- та залізничного транспорту); страхування вантажів (КАРГО) (юридичних та фізичних осіб); страхування майна громадян (будівель, тварин, домашнє майно).

Страхування відповідальності: страхування відповідальності на транспорті (цивільної відповідальності власників засобів, відповідальності перевізників); страхування відповідальності виробника за якість продукції; роботодавця; професійної відповідальності; за екологічне забруднення.

Як показує зарубіжний досвід, страхові компанії можуть пропонувати страхувальникам спеціалізовані та універсальні страхові поліси, а також комбіновані.

В основі всіх страхових продуктів покладена страхова сума, визначена як: договірна, в разі особистого страхування; відповідність ринкової ціни об'єкта (при майновому страхуванні) і ліміт відповідальності страховика (при страхуванні відповідальності) та страхова премія, визначена через розрахунок тарифної ставки (тарифу) страхування.