Ожидаемое благосостояние крестьянина.

страховка	Р=0,2 Убытки	Р=0,8 Убытков нет	Ожидаемое благосостояние
нет	10000	20000
Есть (стоит 2000)	18000	18000	18000

Ожидаемое благосостояние одинаковое. Но в первом случае есть варианты:

А. р=0,2, несет потери 10000

Б. р=1, несет потери 2000.

Крестьянин, несклонный к риску, выберет вариант Б, потому что его интересует не ожидаемые величины, а полезность. Крестьянин купит страховку потому, что в варианте Б ожидаемая полезность будет выше.

Доход, $	Полезность, утиль
10 000	10 000
11 000	10 488
12 000	10 954
13 000	11 401
14 000	11 833
15 000	12 247
16 000	12 649
17 000	13 038
17 723	13 313
17 900	13 379
18 000	13 416
19 000	13 784
20 000	14 142

Зависимость выглядит ГРАФИК 4.

Допустим, что страховка стоит 2100. Крестьянин, купив страховку, получает стабильный доход 17 900. Полезность этого дохода 13 379. Если крестьянин страховку не купит, ожидаемая полезность: . Полезность дохода в случае не покупки страховки, то ожидаемая полезность меньше, чем в случае, если страховку он купит.

Страховая компания может повышать цену страховки. Если крестьянин не покупает страховку, то полезность 13313, то доход его 17723. Если компания установит сумму в 2277, то крестьянину станет безразлично, покупать страховку или нет. Если цена будет выше, то он страховку не купит.

Благосостояние общества – это сумма полезностей, которые получают все люди в обществе: . Когда не склонные к риску люди перекладывают свои риски не нейтральных людей, то благосостояние растет. Поэтому эффективным распределением риска в экономике считает такое положение, при котором риски несет нейтральная к риску сторона.

Страховку предлагают страховые компании, которые специализируются на страховании и получают прибыль. В своей работе они используют закон БОЛЬШИХ ЧИСЕЛ: единичные явления могут быть случайными и являются в основном непредсказуемыми, но средний результат большого числа аналогичных событий может прогнозироваться. Когда страховая компания продает страховку от угона, она основывается на прошлом опыте, может предсказать количество угонов.

Предположим, вероятность угона автомобиля составляет 0,1 (или 10%). У нас 100 водителей. Страховая компания собирает страховую премию: если стоимость каждого автомобиля 20000, то премия будет равна ожидаемым потерям от угона, т.е. 2000 с каждого водителя, и 200 000 в общей сумме.

В качестве режима страхования можно рассматривать режим ответственности производителей на продукцию, которая причинила вред покупателям. Ожидаемый размер потери компания включит в цену товара, т.е. покупатель фактически платит страховую премию компании.

Издержки защиты контракта от третьих лиц. Третьи лица – те, кто посягает на имущество, мешает исполнить контракт. В качестве третьей стороны может выступать и государство. У государства часто бывает искушение экспроприировать имущество граждан. Если снизить такие риски нельзя, то люди не понесут товары на рынок.

Трансакционные издержки и основные типы экономического обмена. Дуглас Норт выделил три типа обмена в зависимости от трансакционных издержек, которые возникают при каждом типе обмена:

1. Персонализированный обмен. Основан на местной торговле, назван так, потому что участники обмена знают друг друга, товары; сделки часто повторяются. Все виды издержек здесь не будут высокими. Но здесь высокие издержки производственные, потому что не развито разделение труда, специализация.

2. Неперсонализированный обмен без защиты третьей стороны. Характеристики товаров, услуг и поведения агентов неизвестно, существенно различается. Возникают издержки измерения, защиты контракта. Обмен имеет временную протяженность, обмен не одновременный, а последовательный. Здесь появляются значительные издержки защиты контракта. Сделки не повторяются многократно. Этот тип обмена поддерживается религиозными заповедями, родственными связями, заложниками. Рамки обмена все равно ограничены. Государство при этом типе обмена государство пытается участвовать в защите контракта, однако само представляет опасность, т.к. оно все-таки не прочь экспроприировать богатство сторон.

3. Неперсонализированный обмен с участие государства как третьей стороны, которая защищает контракты. Издержки очень высоки без влияния государства. Стандартизация продукции (тяжело определить происхождение товары) привела к тому, что частные способы защиты уже не работают. Человеку сложно отслеживать товар. Как следствие, появляется уголовное право.

При разных типах обмена стороны заключают разные виды контрактов. На Филиппинах провели следующее исследование: после 2МВ остались американские джипы, которые использовались в качестве такси. Между владельцем автомобиля и таксистом заключался контракт. В деревне и в городе заключались контракты разных типов. В городе была фиксированная арендная плата, а в сельской местности заключались контракты с долевым участием. Типы обмена в сельской местности и в городе были разные. Проблемы при заключении контрактов: риски и стимулы (у водителя нужно создать стимулы к бережному обращению с автомобилем). В сельской местности был персонализированный обмен, на первый план вышло разделение рисков. При таком обмене информация быстро распространяется, стимулы создавать не нужно. В городе на первом плане – создание стимулов.