56. Послуги бюро кредитних історій та рейтингових агентств.

БКІ – це архівний фонд, який акумулює інформацію про кредитну історію та кредитоспроможність клієнтів посередницьких структур, з метою її подання на комісійній основі замовникам. Кредитне бюро являє собою систематизовану сукупність державних та недержав­них різновідомчих реєстрів, що відображають облік основних показників д-сті господарюючих суб'єктів – ю.о. і ф.о. У серпні 2005 р. набув чинності ЗУ «Про організацію формування та обігу кредитних історій» Починаючи з цього часу, можна говорити про початок організованої д-сті спеціальних структур на фінансовому ринку – БКІ та врегулювання економічних відносин у сфері збору, оброблення, зберігання, захисту та використання відповідної і-ції. Цим Законом визначено вимоги до реєстрації бюро у формі господарського товариства (статутний капітал не < 5млн.грн., обмеження на участь у засновництві юридичних осіб) та підкреслено, що ведення кредитних історій є виключним предметом д-сті таких бюро з відповідним державним ліцензуванням.

Переваги користування послугами кредитних бюро наступні: 1) стає можливим прогноз поведінки і плато­спроможності позичальників 2) фіксація їх прямих і опосередко­ваних зобов'язань 3) передбачення дефолтів і порушень домов­леностей. 4) уникнення ризиків: а) кредитування потенційного позичальника з негативною бізнесовою репутацією; б) неплатоспроможності потенційного позичальника з врахуванням сукупного обсягу його зобов'язань; в) відслідковування шахрайських спроб потенційного позичальника отримати кредит у різних банків; г) обтяження позичальника та у разі необхідності його поручителя до­датковими вимогами.

Виділяють такі застереження:

1) кредитне бюро не впливає безпосередньо на рішення про надання кредиту, а тільки пропонує інформацію щодо можливості прийняття такого рішення.

2) кредитний рейтинг не є підставою для надання кредиту чи для відмови у фінансуванні.

Наразі в Укр. Отримали ліцензію і здійснюють профільну діяльність 7 БКІ: Українське БКІ, Перше всеукр. БКІ, Міжнародне БКІ, БКІ «Російський стандарт» та БКІ «Українське кредитне бюро», Незалежне БКІ, БКІ «Фенікс». Варто зазначити, що Перше всеукр. БКІ займає 53 % ринку (а з врахуванням тих бюро, що користуються його інформацією – 62-65 %), Укр. БКІ–21 %, Національне БКІ – 11 %, БКІ «Рос. Станд.» - 5%

Поряд із діяльністю кредитних бюро важливим для забезпечення прозорості контрактних відносин між постачаль­никами капіталу та його реципієнтами є розвиток ринку рейтингування – надання рейтингових послуг присвоєння диференційованих оцінок кредитоспроможності позичальників (держави, органів місцевої влади, різних корпоративних структур) та ліквідності емітованих ними цінних паперів. Необхідність впровадження рейтингових послуг викликається потребами учасників ринку щодо отримання адекватної інформації про наявність кредитних ризиків під час фінансування дебіторів та під час операцій з борговими цінними паперами. Рейтингові послуги надаються незалежними рейтинговими агентствами (як міжнарод­ними, так і вітчизняними).

У 2005 р. в Україні введено обов'язкове рейтингування су­б'єктів та інструментів фондового ринку відповідно до рішен­ня ДКЦПФР № 542 від 8.12.2004 р. «Про введення системи обов'язкового рейтингування суб'єктів і інструментів фондово­го ринку». Згідно до нормативних вимог, присвоєння рей­тингів на внутрішньому ринку здійснюють уповноважені рей­тингові агентства, відібрані на конкурсній основі серед рези­дентів. Найьільшими рейтинговими агентствами світу є: Фітч, Мудіз, Стендерд енд Пурз (Fitch Ratings, Moody’s Investors Service, Standard & Poor’s). В Україні до державогого реєстру уповноважених рейтингових агентств включені 6 агентств: ТОВ «Рейтинг. Агентство « ІВІ-Рейтинг», ТОВ «РЮРІК», ТОВ «Рейт. Агентство «Експерт Рейтинг»», ТОВ «Кредит Рейтинг», ТОВ «Укр. Рейтингове агенство», ТОВ «Укр. Агентство «Стандарт рейтинг»». Серед них «Кредит-рейтинг» на сьо­годні вважається компанією-монополістом у сфері надання рейтингових послуг в Укр.

Перелік рейтингових послуг вітчизняного агентства «Кре­дит-Рейтинг» є такими:

1) присвоєння внутрішніх кредитних рейтингів підприємст­вам, банкам, страховим компаніям, органам місцевого самовря­дування за Національною шкалою кредитних рейтингів спе­ціально розробленої для оцінки рівня кредитного ризику в умо­вах українського ринку;

2) присвоєння внутрішніх кредитних рейтингів борговим зобов'язанням позичальника (облігаціям, позикам) за націо­нальною шкалою;

3) консультаційні послуги з питань отримання міжнародних кредитних рейтингів від Standard&Poor's, Moody's Investors Service, Fitch IBCA.

Основна проблема діяльності рейтингових агентств полягає в тому, що інколи вони можуть як завищити рейтинг для суб’єктів, так і занизити його. Так, напр., після кризи 2008-2009 рр., коли за 1 міс. перед дефолтом банку Лехмен Бразерс, одне з провідних агент присвоїло банку високий кредитний рейтинг ліквідн. Також агентство Moody’s навпаки зменшило рейтинг Португалії. Тому, ряд ЗМІ оголосили, що потрібно створити власне рейтингове агентство, яке б конкурувало з великою трійкою. Щоб запобігти монополії варто підвищити роль регіональних агентств, які часто глибше і точніше розуміють особливості роботи на національних ринках. При цьому запровадити відповідальність за якість їхньої роботи.