43) Коммерческие банки. Расширение денежного предложения и денежный мультипликатор.

Коммерческий банк - кредитная организация, которая выполняет основную функцию банковской системы: аккумуляцию временно свободных денежных средств и перераспределение их по потребности. Коммерческие банки - это частные банки, сфе­ра д-ти которых включает широкий спектр финансово-кре­дитных операций: прием вкладов и выдачу кредитов; посредничество в платежах; куплю-продажу ценных бумаг; размещение гос-ных займов; управление по доверенности имуществом клиентов; кон­сультации по финансово-кредитным вопросам. Выступая в качестве инвесторов, банки, как правило, вкладывают деньги в облигации и в виде исключения - в акции.

Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех эк-ких агентов (населения, пр-тий, гос-ва) и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей д-ти банки использовали только собственные денежные средства. В дальнейшем они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия множества разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих %. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным чрезвычайно возросла и составила около 80% всего капитала банка.

Выполняя функцию перераспределения по потребности, коммерческие банки выступают посредниками между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, нуждающимися в денежных средствах. По сути, они удовлетворяют спрос на деньги. Реализация этой функции позволила банкам создать механизм обеспечения прибыли. Прибыль банков - это разница между процентом по ссудам и процентом по вкладам.

Наличие в рыночной эк-ке коммерческих банков приводит к тому, что они увеличивают предложение денег в периоды инфляции, т.к. это им выгодно, и сокращают в периоды депрессии, способствуя тем самым усилению циклического развития. Поэтому за их д-тью необходим контроль со стороны гос-ва.

Роль коммерческих банков в эк-ке определяется выполняемыми функциями. Банки осуществляют следующие основные функции:

Мобилизация свободных денежных средств и превращение их в капитал. Сначала банки аккумулируют денежные доходы и сбережения населения и пр-тий в виде вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде % или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные на вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, который используется банками для предоставления кредита предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение пр-ва, покупку недвижимости, потребительских товаров. В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Обеспечение расчетно-платежного механизма. Банки выступают посредниками при безналичных расчетах между пр-тиями, обеспечивая бесперебойность расчетов и проведение платежных документов в срок.

Кредитование пр-ятий, гос-ва и населения. Главный критерий перераспределения ресурсов – это прибыльность их использования заемщиком в условиях свободного перемещения финансового капитала.

Выпуск кредитных денег. Кредитные деньги образуются в результате выдачи ссуды клиенту на основе банковских депозитов.

Эмиссионно-учредительская функция. Банки, выпуская и размещая ценные бумаги, становятся каналом, который обеспечивает направление сбережений для производственных целей.

Консультации. Контроль над эк-кой ситуацией позволяет банкам предоставлять клиентам информацию и консультировать различным вопросам: слияния и поглощения, направления новых инвестиций, составление годовых отчетов, поиск потенциальных партнеров и т.п.

Банковская система и расширение денежного предложения.

Банковский кредит стал одной из главных причин роста денежной массы в промышленно развитых странах, который происходит в результате действия следующего механизма. Все коммерческие банки должны хранить часть вкладов в наличной форме в соответствии с установленной законом нормой обязательных резервов (NR). Кредитные ресурсы отдельного коммерческого банка составляют его избыточные резервы, которые определяются как разность между фактическими и обязательными резервами.

Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, которые благодаря эффекту денежного мультипликатора (ММ) превышают ее избыточные резервы. Его величина обратно пропорциональна норме обязательных резервов. Максимальное количество кредитных денег на текущих счетах (МК), которое м.б. создано одной денежной единицей избыточных резервов, определяется по формуле:

МК = ММ  избыточные резервы, где ММ =1/NR

Денежная масса растет, когда банки выдают ссуды, и , когда ссуды возвращаются банку. Эк-ка нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег. Поэтому гос-во в лице ЦБ вводит ряд ограничений, регулирующих процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег и осуществляет контроль над ним.

Конкретно оценить размеры расширения денежной массы путем создания банками новых денег позволяет мультипликатор денежного предложения, или банковский мультипликатор (т). Он рассчитывается по формулам: m = 1/r * 100%, где r - обязательная резервная норма в %, или m = M/R, где М - прирост депозитов, R - прирост резервов.

Банковский мультипликатор представляет собой процесс  (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому.

Банковский, кредитный и депозитный мультипликаторы характеризуют механизм мультипликации с разных позиций.

Банковский мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Здесь дается ответ на вопрос: кто мультиплицирует деньги? Такой процесс осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков.

Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель процесса мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хоз-ва.

Депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации - деньги на депозитных счетах коммерческих банков (именно они увеличиваются в процессе мультипликации).

Механизм банковского мультипликатора. Этот механизм может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень - ЦБ управляет этим механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически независимо от желания специалистов отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом.

Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций.