34) Банковская система: структура и функции в национальной экономике.

Организациями, которые обеспечивают движение денежных средств, являются банки. Банк - это специальная орг-ция, осуществляющая движение денег в национальном хоз-ве. Совокупность различных банков в их взаимосвязи образует банковскую систему.

Банковская система в современной рыночной эк-ке обычно включает 3 основные группы кредитно-финансовых институтов: центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Формирование рыночной эк-ки в России также потребовало перехода на двухуровневую банковскую систему.

Первый уровень занимает главный банк РФ - Центральный банк РФ (Банк России). В отличие от коммерческих банков ЦБ не занимается проведением операций с юр-кими лицами (пр-ями) и физическими лицами (населением), а направлен на регулирование денежного предложения в стране. Решение данной задачи осуществляется через следующие функции: 1) монопольная эмиссия банкнот; 2) денежно-кредитное регулирование; 3) контроль за работой и помощь коммерческим банкам.

ЦБ осуществляет руководство всей кредитной системой страны, он призван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и др. ЦБ РФ является также проводником гос-ной валютной политики, органом валютного контроля. Он определяет режим обменного курса национальной валюты, проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, регулирует международные расчеты, контролирует движение валютных ценностей как внутри страны, так и за ее пределами, принимает участие в разработке прогноза, организует составление платежного баланса, осуществляет его регулирование.

Для того чтобы выполнять свои функции и особенно регулировать денежное обращение в стране, ЦБ любой страны должен иметь особый статус. Он д.б. абсолютно самостоятелен в принятии решений, не должен прямо подчиняться никакому гос-ному органу или должностному лицу. Ни президент, ни руководитель правительства, ни совет министров, ни парламент не могут приказать ЦБ изменить количество денег, обращающихся в стране. Он должен работать в одном направлении с правительством, преследовать одни и те же цели, но решения, касающиеся изменения денежно-кредитной сферы, он должен принимать самостоятельно и полностью нести за них ответ-ть.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческий банк - кредитная орг-ция, которая выполняет основную функцию банковской системы: аккумуляцию временно свободных денежных средств и перераспределение их по потребности.

Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех эк-ких агентов (населения, пр-тий, гос-ва) и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей д-ти банки использовали только собственные денежные средства. В дальнейшем они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия множества разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих %. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным чрезвычайно возросла и составила около 80% всего капитала банка.

Выполняя функцию перераспределения по потребности, коммерческие банки выступают посредниками между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, нуждающимися в денежных средствах. По сути, они удовлетворяют спрос на деньги. Реализация этой функции позволила банкам создать механизм обеспечения прибыли. Прибыль банков - это разница между % по ссудам и % по вкладам.

Наличие в рыночной эк-ке коммерческих банков приводит к тому, что они увеличивают предложение денег в периоды инфляции, т.к. это им выгодно, и сокращают в периоды депрессии, способствуя тем самым усилению циклического развития. Поэтому за их д-тью необходим контроль со стороны гос-ва.

Третий элемент банковской системы - специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хоз-ной д-ти. В их д-ти можно выделить 1 или 2 основные операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании и др.

Необходимо отметить, что банковская система является составной частью кредитной системы. Помимо банков в кредитную систему включаются небанковские кредитные организации: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, расчетные палаты и пр. Все они на основе лицензий имеют право привлекать свободные денежные ресурсы, выдавать кредиты, стимулируя таким образом увеличение инвестиций в эк-ку.