3. Постановления правительства- являются источниками правового регуолирвоания страхования в той мере, в какой она определена фз.

Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в целом.

В тех случаях, когда федеральными законами о специальных видах страхования предусмотрено принятие стандартных правил страхования, обязательных для всех страховщиков, такие правила принимаются и утверждаются постановлением Правительства.

Так, Постановлением Правительства от 7 мая 2003 были утверждены правила обязательного страхвования гражданской отвественности владельцев транспорных средств

Указы президента сыграли определённую роль в организации страхования в РФ в период до принятия части 2 ГКРФ и специальных законов, посвящённых страхованию.

Так, указом Президента от 1992 года об обязательном личном страховании пассажиров на территории РФ было введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта. Действует и в настящее время

Приказы инструкции , разъяснения, письма ФСлужбы страх надзора , являдются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков, их союзов и объединений.

Посредством таких актов регулируется текущая страховая деятельность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов и т.д.

4. Нпа иных министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных оРг-тех вопросов страховой деятельности в той части, которая касается компетенции того или иного министерства или ведомства.

Ряд нормативных указаний относительно устойчивости банков в целях страхования вкладов.

Тема 2 Общая характеристика договора страхования

Стороны д.с

Существенные условия договора страхования

Форма договора страхо

Несмотря на то, что страхования посвящена весьма обширная глава 48 гк в законе нет определения страхования. Рассматриваются отдельно говор имущественного и личного страхования. Ранее общее понятие страхования содержалось в главе 2 закона об организации страхового дела, но данная глава исключена ФЗ 1997года

Сергуновский Б.И относит договор страхования к договорам оказания услуг.

Он пишет «договор страхования-это договор страхования услуг, по которому в силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, при личном- страховую сумму.

Такой автор как Дюжиков, определяет договор страхования как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Иванов даёт следующее определение договора страхования «по договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию) а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Многие авторы являются сторонниками отдельных определений 2-х разновидностей договора страхования- имущественного и личного, например, Брагинский.

Страховой договор также как и любой другой гражданско-правовой договор обладает определёнными признаками.

Во-первых, он является взаимным.

Во-вторых, он является возмездным

Спорен вопрос о том, является ли договор страхования реальным или консенсуальным.

Так, Иоффе О.С. отмечает, что страховой договор вступает в силу после уплаты первого взноса.

Следовательно, он является реальным.

Брагинский также относит договор страхования по большей части к реальному.

Он пишет «договор страхования, если только в нём не будет предусмотрено иное, то есть вступление в силу с момента достижения согласия сторон должен рассматриваться как реальный.

Фогельсон считает договор страхования консенсуальным, однако он указывает, что договор страхования хотя и является консенсуальным, тем не менее в большинстве случаев, для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщиком страховой премии или первого страхового взноса.

Шилов также относит договор страхования к консенсуальным.

Многие авторы относят договор страхования одновременно и к реальному и к консенсуальному. Так необходимо отметить, что договор страхования относится к числу так называемых «рисковых договоров».

Вопрос №2 стороны договора страхования

В страховых правоотношениях выделяют 4 основных участника:

1. Страховщик

2. Страхователь

3. Выгодоприобретатель

4. Застрахованные лица

Участники, выполняющие вспомогательные функции : страховые агенты, страховые актуарии и др.

Страховщик- основной участник страховых отношений. В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении 1 страховщик

Однако допускается заключение договора по поводу страхования одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков.

Такая ситуация именуется статьёй 950ГК РФ «сострахование».

Права и обязанности, связывающие состарховщиков могут быть распределены могут быть распределены в любом долевом соотношении.

Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и соответственно, солидарными должниками.

Статья 938 ГК РФ предусматривает, что страховщиками могут выступать только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ.

Таким образом, физические лица НЕ ВПРАВЕ выступать в качестве страховщика, даже если они зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя для занятия предпринимательской деятельностью

Страховая деятельность- деятельность предпринимательская. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, то есть для которых основной целью деятельности служит извлечение прибыли.

Можно выделить следующие основные черты страховщиков:

1. Страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности. Это, в частности, означает, необходимость включения указаний на этот счёт в учредительные документы страховщика.

2. Во-вторых, страховая деятельность является лицензируемой, особо предусмотрено, что речь идёт о лицензии, выдаваемой на осуществление не просто страхования как такового, а соответствующего его вида. Следовательно, юридическое лицо вправе осуществлять только те виды страховой деятельности, которые прямо обозначены в лицензии. Лицензия выдаётся органом страхового надзора. Для её получения необходимо выполнить целый ряд условий. Так, страховщик должен обладать имуществом на достаточно крупную сумму, для каждого вида страхования, которым страховщик собирается заниматься он должен рассчитать по определённой методике тарифы, разработать правила страхования и представить их в страховой надзор, а также выполнить некоторые другие условия

3. В-третьих, ФЗ об организации страхового дела установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для страховщиков. Предметом непосредственной деятельности таких юридических лиц не может быть одновременно со страховой производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность.

Другая сторона договора страхования- страхователь . Статья 5 закона «об организации страхового дела», именует страхователем того, кто заключил со страховщиком догвор страхования, либо является страхователем в силу закона.

Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают юридические лица и дееспособные физические лица. Страхователи по общем правилу вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствуюшем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданных на указанный счёт законе, обязательным. В отличии от страхования в слу закона при страховании основанном на договоре страхователем может стать любой субъект гражданского права. Ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя должно быть установлено в законе, либо вытекать из характера договора.

Так, страхователем в договоре имущественного страхования, может быть лишь тот, кому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, либо на основании хозяйственного ведения или оперативного управления, либо на основании договора аренды, жилищного найма, безвозмездного пользования и т.д.

Выгодоприобретатель - лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключён договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодоприобретатель называется в граждансокм праве договором в пользу третьего лица.

В соответствии со статьёй 5 закона об организации страхового дела» за страхователм закрепляется право назначать выгодоприобретателей физических или юридческих лиц для получения страховых выплат по договору страхования.

Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев по свое воле стороны договоры, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон, например при страховании отвественности выгодоприобретатели назначены законом. Если это отвественность за причинение вреда, то законными выгодопробретателями являются лица, которым причинён вред. Причём этих выгодоприобретателей стороны договора страхования не могут изменить по совему усмотрению.

Существуют такие договоры страхования, в которых не может быть выгодоприобретателя.

К ним относятся договоры страхования предпринимательского риска. Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель, это не имеет юридической силы. Выгодоприобретатель-пассивный участник страховых отношений. После страхового случая он получает право требовать от страховщика выплату, но не может влиять на условия договора страхования. Те, кто назначает выгодоприобретателя, могут его и заменить.

Но замена возможна только если не произошло одного из следующих событий:

1. Страхового случая

2. Выполнения выгодоприобретателем какой-то обязанности по договору страхования

3. Не произошло предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате.

Для замены выгодоприобретателя страхователь обязан ПИСЬМЕННО заявить об этом страховщику.

Застрахованное лицо- лицо, чьи интересы страхуются , но е являющееся страхователем.

Оно также как и выгодоприобретатель пассивный участник страхования и назначается сторонами договора.

В отличие от выгодоприобретателя, закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования.

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению заменить застрахованное лицо в договорах страхования отвественности за причинение вреда, а в договорах личного страхования должны получить для этого согласие самого застрахованного.

В отличие от выгодоприобретателя, застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования, и таким образом, застрахованный может точно установить своё правовое положение.

Посредниками при заключении договора страхования являются страховые агенты и брокеры. Также к субъектам страховых правоотношений относятся страховые актуарии, общества взаимного страхования, объединения, союзы, ассоциации страховщиков.

Роль и значение посредников при заключении договора страхования.

Существенные условия договора страхования.

В соответствии со статьёй 942 гражданского кодекса, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение во-первых:

1. Об определённом имуществе, либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

2. вторых, о характере события, на случай которого осуществляется страхование («страховой случай»)

3. о размере страховой суммы

4. О сроке действия договора страхования

При заключении договора личного страхования должно быть достигнуто соглашение:

О застрахованном лице.

Рассматривая вопрос об имуществе или ином имущественном интересе как условии договора страхования, следует сказать о важной формальной стороне, то есть степени определённости, с которой это условие должно быть согласовано сторонами.

Формулировки в тексте договора при согласовании условия об имуществе должны быть точными и не допускающими свободных толкований.

Об этом должны заботиться обе стороны.

Страхователь для того, чтобы точно знать, в каком случае ему положена выплата, а каком не положена. Страховщик для того, чтобы иметь возможность доказать законность произведённой выплаты, а также для того, чтобы обосновать отказ в выплате.

В договоре необходимо указать фамилию, имя отчество гражданина, его адрес, чтобы иметь возможность определить произошло ли с данным гражданином страховое событие.

Характер страхового случая. При согласовании данного условия необходимо, с одной стороны, чётко понимать, что включает в себя понятие «страховое событие», а с другой стороны нелвусмысленно и однозначно описать это событие.

Поскольку наступление страхового случая требуется доказывать, его описание, так же как и описание объекта страхования, должно быть по возможности точным и не допускать двусмысленных толкований.

Страховая сумма. Договор страхования без согласования страховой суммы считается незаключённым и не действует, следовательно включение страховой суммы в число существенных условий договора страхования, является, по существу, прямым запретом заключать договоры страхования без ограничения размера выплат.

Страховая сумма согласовывается сторонами в разных формах. Это может быть абсолютная сумма в рублях по договору в целом, или сумма на один застрахованный объект.

Важно лишь, чтобы установленная в договоре страховая сумма ограничивала размер выплат страховщика независимо от размера причинённого вреда.

Страховая сумма при страховании имущества и предпринимательского риска не должна превышать страховую стоимость. Из этих правил имеются исключения. Первое из них указывается в статье 962ГК РФ.

Оно касается расходов произведённых страхователем для уменьшения убытков от страхового случая.

Страхователь должен принять все доступные ему меры для уменьшения убытков.

Страховщик может давать страхователю указания относительно уменьшения убытков, а страхователь должен их выполнять.

Если он этого не сделает, то страховщик может отказаться возмещать те убытки, которые возникли из-за такого бездействия страхователя.

Принимая меры по уменьшению убытков, страхователь может понести расходы. Эти расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма возмещения и превысит страховую сумму.

Более того, эти расходы должны быть возмещены даже в том случае, если усилия страхователя и произведнные им расходы фактически не привели к уменьшению убытков.

Это правило действует если страхователь может доказать, что расходы действительно были необходимы или что они были сделаны по указанию страховщика.

Второе исключение связано с наличием специальных видов страхования, которые производяся по иным правилам, чем предусмотрено в ГК РФ,

Перечень приведён в статье 970 ГК РФ страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Морское страхование

Медицинское страхование

Страхование банковских вкладов

Пенсионное страхование.

Для каждого из этих видов страхования существуют специальные законы.

Общее правило гражданского кодекса к этим видам страхования применяются постольку, поскольку в специальных законах не установлены иные правила.

Кодекс торгового мореплавания в статье 259 сохраняет страховую сумму в качестве существенного условия договора страхования.

Там указывается, что при заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответсвующий интерес. При страховании судна, груза и иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения морского страхования.

Однако смысл условия о страховой сумме, расшифрованный в пункте 2 статьи 276 КТМ несколько иной, чем в ГК РФ.

В данной статье говорится:

«за убытки, причинённые несколькими следующими друг за другом страховыми случаями страховщик несёт отвественность. Если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму.

Срок действия договора страхования

Начало и окончание действия договора.

Если начало действия договора согласовано в договоре, то он действует с этого момента.

Если нет- то в гражданском кодексе имеется статья 957, которая устанавливает, что договор начинает действовать в момент уплаты премии или первого страхового взноса. В договоре страхования обязательно согласование окончания срока его действия.

При отсутствии этого условия в договоре он не считается заключённым и не вступает в силу. Страховая защита должна ограничиваться определённым периодом времени.

Если страховой случай произошёл в период действия договора, то страховщик обязан платить, если вне этого периода- то платить не обязан.

Срок влияет на степень риска принимаемого на себя страховщиком.

Чем длиннее срок, тем выше вероятность наступления страхового случая.

Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора.

Форма договора страхования.

Всегда письменная. Несоблюдение этого правила влечёт недействительность договора.

Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Если такое заявление страхователем составлено в письменной форме, налицо заключение договора путём обмена документами.

Страховщик при заключении договора вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В этом случае, подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные статьёй 428 ГК РФ.

Страховой полис это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования.

В литературе высказываются различные точки зрения по поводу сущности и назначения страхового полиса.

Так, по мнению некоторых авторов, страховой полис является самим договором страхования. (Шахов).

Другие считают, что это лишь документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Сторонники данной точки зрения утверждают, что страховой полис сам по себе не является договором, а лишь подтверждает наличие такого договора и определяет права и обязанности сторон.

Шенинова усматривает в страховом полисе более широкое значение.

По её мнению, страховой полис сочетает в себе значение документа, который придаёт договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования, и служит доказательством заключения страхового договора.помощи разового полиса

Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию с одним предметом. Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества в отношении группы прелметов.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определённого срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования (генерального полиса).

Например, поставщик систематически поставляет определённый товра покупателем. Для того, чтобы не страховать каждую отгрузку товара в отдельности, он заключает со страховщиком договор в форме генерального полиса. При этом страхование каждой партии товара осуществляется на единых условиях, предусмотренных этим полисом.

При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена имущества.

Одни партии товара выходят из-под действия договора, другие, напротив, попадают под него.

Имеет место страхование в обороте. Соответственно, периодически должны выплачиваться и страховые взносы. Исходя из требований статьи 941 ГК РФ страхование по генеральному полису производится при наличии следующих условий:

Во-первых, страхование должно носить систематический характер.

Во-вторых, предметом страхования выступает однородное имущество.

В-третьих, это имущество должно состоять из разных партий.

В-четвёртых, страхование этих партий имущества будет осуществляться на сходных условиях.

В-пятых, страхование будет производиться в течение определённого срока.

Договор страхования, оформляемый генеральным полисом всегда является договором страхования имущества.

Оформления генерального полиса личного страхования ГК РФ не предусматривает.

На практике страхование по генеральному полису осуществляется в 2-х формах:

Во-первых, страхование с непрерывным страховым покрытием. Здесь под страхование автоматически попадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условями генерального полиса.

Во-вторых, страхование с подтверждённым страховым покрытием. Здесь под страхование попадают только те партии имущества, в отношении которых страхователь заранее в порядке и в сроки установленные договором известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен- немедленно по их получению.

Перечень таких сведений является существенным условием договора страхования, оформляемого генеральным полисом.

Данная норма носит императивный характер и, следовательно, указанная обязанность страхователя является безусловной.

При страховании с подтверждённым страховым покрытием эти сведения сообщаются путём подачи страхователем заявления о принятии страховщиком данной партии имущества на страхование. При страховании с непрерывным страховым покрытием стороны могут установить подачу этих сведений в порядке периодической отчётности (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Доведение этих сведений до страховщика, даже когда возможность убытков миновала является обязательным, так как они необходимы ему для расчёта страховой премии, которую должен заплатить страхователь.

Условия договора страхования могут быть установлены не только в договоре или в страховом полисе, но также и в правилах страхования. Правила страхования –это содержащий условии договора страхования документ, принятый, одобренный или утверждённый страховщиком или объединением страховщиков.

Правила страхования касаются определённого вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и поэтому стандартизированы.

Условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включённые в текст договора (полиса)обязательны для страхователя, если в договоре (полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или полисом иои на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ТЕМА №3 Содержание договора страхования.

1. Права и обязанности страховщика

2. Права и обязанности страхователя

Права и обязанности страховщика.

Прежде всего страховщик обязан нести риск предусмотренный договором и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика является главной.

Несение риска само по себе не предполагает совершение страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия, то есть произвести страховую выплату.

Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы.

Выплата, как правило, производится в деньгах, но законом или договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании выплата производится путём оказания застрахованному лицу медицинских услуг.

Размер и порядок страховой выплаты определяется в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нём каких-либо указаний о сроке- по правилам статьи 314ГК. В последнем случае срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь не обратится за выплатой.

Страховщик имеет право выяснять причины страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между эти случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате.

Данное право в настоящее время прямо законом не предусмотрено, но оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска (ст945 ГК РФ) и обязанности страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска.

В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая ограничены.

Прежде всего, отменена обязанность предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем.

Поэтому если страховщик запрашивает какие-либо сведения о страховом случае, то его адресаты обязаны давать ему ответы лишь тогда, когда эта обязанность предусмотрена законом. Что касается самостоятельных расследований, то и они ограничены. Страховщик может собирать интересующие его сведения, но лишь в рамках действующего законодательства, в том числе, уголовного.

В частности, сведения о частной жизни граждан могут быть собраны только с их согласия, которое должно быть дано в самом договоре страхования или отдельно.

Страховщик обычно фиксирует результаты проведённого им расследования в страховом акте.

Этот акт подтверждает наступление страхового случая и служит основанием для выплаты.

В нём же, в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором. Рассчитывается величина страховой выплаты. Производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от неё. Так, страховщик освобождается от страховой выплаты , если страховой случай произошёл в случае умысла страхвателя или заинтересованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, даже если вред причинён по вине ответственного за него лица. Речь идёт о любой вине, в том числе об умысле. Страховщик не освобождается от выплаты по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила в результате самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2-х лет.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

- Если страховой случай наступил в случае воздействия ядерного взрыва, радиоактивного заражения

-Если страховой случай насупил в результате военных действий или иных военных мероприятий.

-Если страховой случай наступил вследствие народных волнений граджданской войны забастовок.

Законом или договором на этот счёт могут быть предусмотрены иные правила,а именно покрытие данных рисков страхованием.

Если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или учничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, при этом договором страхования может быть предусмотрено иное правило

Если страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Договором могут быть предусмотрены и иные основания для отказа в страховой выплате. Если страховщик сочтёт, что имеются основания для отказа в выплате, он должен известить об этом страхователя. Обычно решение об отказе в выплате оформляется письменно и вручается страхователю, при этом, как правило, указываются мотивы отказа в выплате.

-Обязанность сохранения тайны страхования.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. Причём не имеет значение, каким образом страховщик получил соответствующие сведения. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушения, несёт ответственность в соответствии с правилами 139 или 150 УК РФ, а также по нормам административного или уголовного права.

Среди прав страховщика можно особо выделить право страховщика на суброгацию. Статьёй 965 предусмотрено данное правило.

Согласно ст. 965 ГК РФ к страховщику выплатившему страховое возмещение переходят в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования.

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Страхователи обязаны уплачивать страховые премии и страховые взносы. Последствия неуплаты страховой премии и страховых взносов различны. Неуплата страховой премии в установленный законом срок представляет собой существенное нарушение условий договора страхования и даёт страховщику право расторгнуть договор.

Что касается неуплаты очередных страховых взносов, то последствия этого нарушения должны быть определены договором.

Так в нём может быть закреплено право страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор. Если никаких положений в договоре нет страховщик может потребовать применение к страхователю мер отвественнности за неисполнение денежных обязательтв предусмотренное ст 395ГК РФ.

При заключении договора страхования страхователь должен сообшить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенные значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе. Если договор страхования заключён для ответа страхователя на какие-то впрососы страховщика, то он не может впоследствии признан недейстивтельным на том основании что обстоятелства не были сообщены страхователем. Однако к числу существенных обстоятельств могут быть отнесены не только те. Которые оговорены страховщиком в форме вопросов всех особенностей страхового риска предусмотреть нельзя, поэтому обязанность страхователя сообщить о существенных для определения страхового риска обстоятельствах следует трактовать достаочно широко.

Страховщик имеет право потребовать от страхователя не только предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика о такой оценке для страхователя обязательны. Например при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр имущества и при необходимости назначит экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При личном страховании страховщик вправе произвести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если после заключения договора страхования установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значения для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

Однако страховщик не может потребовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь уже отпали.

Страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховшику при заключении договора, если эти изменения существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования и в правилах страхования.

Страхователь обязан сообщать о таких изменениях, которые произошли в период действия договора, и на момент сообщения о них ещё не отпали.

Страховщик, уведомлённый об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь возражает против этого, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (ст961 ГК РФ). После того. Как ему стало известно о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя.

Если договором предусмотрен срок или способ уведомления, оно должно быть сделано в устанволенный срок и указанным способом.В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок.

Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя. Однако возможны и иные формы уведомления (телефоном, почтой, факсом)

Неисполнение страхователем этой обязанности даёт страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом, не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (например сообщение в СМИ о страховом случае или иным доступным способом). Для договоров личного страхования срок уведомления страховщика о наступлении , страхового случая не может быть менее 30 дней Для имущественных видов страхования он м.б укорочен.

Действие договора страхования, его прекращение и досрочное расторжение.

Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Страховая защита распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу , если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия. Договор страхования действует в течение предусмотренного в нём срока, после чего прекращается. Он может быть прекращён в случае выплаты страхового возмещения, равного страховой сумме.

Досрочное прекращение договора страхования регулируется статьёй 958 ГК РФ. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключён, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности, относятся:

1. Гибель застрахованного имущества по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

2. Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности связанной с этой деятельностью,.

3. Страховате вправе отказаться от договора страхования в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше

При отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Виды страхования.

Существует два вида страхования:

Имущественное и личное.

Существует три вида имущественного страхования

1. Страхование имущества

2. Страхование гражданской ответственности (страхование отвественности за причинение вреад, страхование внедоговорной ответственности и страхование ответственности по договору или договорной оветственности)

3. Страхование предпринимательского риска.

Общая характеристика имущественного страхования

Неполное и дополнительное имущественное страхование\

Страхование имущества.

Страхование гражданской ответственности

Страхование предпринимательского риска.

Сущность перестрахования.

1. Общая харктеристика имущественного страхования.

Закон «об организации страхового деоа» не содержит определения имущественного страхования, дававая лишь перечисление тех видов имущественных интересов, которые охватываются этой отраслью страхования. Объектами имущественного страхования в соответствии с пунктом вторым статьи 4 ФЗ «Об организации страхового дела» могут быть имущественные интересы,связанные во-первых, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), во-вторых, связанные с обязанностью возместить причинённый другим лицам вред (страхование гражданской ответственности)и связанные с осуществлением предпринимательской деятельности – страхование предпринимательских рисков). В соотвествии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) , возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу в пользу которого заключён договор (выгодопробретателю) причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, то есть выплатить страховое возмещение в пределах определённой договором страховой суммы.

Целью имущественного страхования. Как страхования вцелом. Являетсязащита материального положения страхователя. Характер этой защиты зависит от того произойдёт страховой случай или нет.

Если этот случай произойдёт и страхователю будет причинён убыток, то вступает в силу материальный аспект страховой защиты в виде страховой выплаты. Страховщик как субъект страхового возмещения не несёт обязанности возместить ущерб. Страховщик несёт обязанность произвести страховую выплату.если бы страховщик был носителем обязанности возмещения ущерба, его выплаты определялись бы размером ущерба. Однако его обязанности по выплате ограничены такой категорией, как «страховая сумма».

Имущественное страхование носит рисковый характер. В силу этого, страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности, то есть событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь опредёлённое ухудшение материального положения страхователя.

Объектом при имущественном страховании выступает имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя, заключающийся в защите своего материального положения

Объектом имущественного страхования является защита страхователя от негативных последствий страхового случая.

Статья 15 выделяет два вида убытков: реальный ущерб и упущенная выгода.

Под реальным ущербом понимается утрата или повреждение имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно было произвести для восстановления нарушенного права. Реальный ущерб принято подразделять на прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб- ущерб. Вызванный непосредсвенно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб, то есть событие и ущерб находятся в прямой причинной связи. Таким ущербом будет, например. Утрата или повреждение застрахованного имущества вследствие страхового случая (прямой ущерб).

Косвенный ущерб- это ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами., то есть события и ущерб находятся в косвенной причинной связи.

Например, при страховании домашнего имущества от пожара, какая-то часть имущества погибнет потому, что сгорит. Это- прямой ущерб. Другая часть имущества погибнет, потому что залита водой в процессе тушения пожара. Это будет косвенный ущерб. Ранее закон об организации страхового дела устанавливал правило, в соответствии с которым страховое возмещение не может превышать размера лишь прямого ущерба. В настоящее время это ограничение снято. Поэтому вопрос., какой ущерб имеется ввиду (прямой, косвенный, или оба) определяется непосредственно договором страхования. Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые были бы получены страхователем если бы его прао не было нарушено.

В страховой практике упущенная выгода обычно фигурирует при таком виде страхования, как страхование предпринимательского риска.

Имущественному страхованию свойственна восстановительная функция. Страхование призвано компенсировать полностью или частично то ухудшение материального положения страхователя, которое произошло в результате ухудшения страхового случая.

Поскольку страховое возмещение ограничено размером причинённого страхователю убытка, и размером страховой суммы, имущественное имущественное страхование не может быть использовано как источник извлечения дополнительной выгоды в виде дохода, превышающего эти убытки.

Принцип: страхование не должно служить источником обогащения, был сформулирован ещё в 17 веке.

Страхование также не может быть безрисковым. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается : для имущества- его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и в договорах страхования гражданской отвественности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимтельского риска превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы. Которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным, и возмещение причнинённых ему этим убытков в размере, превышающим сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Эти правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость, в результате страхование одного объекта у двух или нескольких страховщиков ( так называемое двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Выделяют следующие виды страхование

Им-ва

Гражданской отти

Предпр риска

Неполное и дополнительное имущественное страхование.

В отношении страхования имущества и предпринимательского риска применятеся такая категория как «неполное страхование» Страхование считается неполным, когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

Например, имущество стоимостью 100000 рублей застраховано на 80000. При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения в его соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре.

В основном применяется три системы страхового обеспечения (системы страховой отвественности).

Первая – система пропорционального обеспечения. Заключается в том. Что убыток, причинённый застрахованному объекту возмещается в той доле (пропорции) какую страховая сумма составляет от страховой стоимости.

Например, страхуются два объекта стоимостью по 100000 рублей каждый

Первый застрахован на 80000 то есть на 80%

Второй объект застрахован на 60000- то есть на 60%

В результате страхового случая убыток по каждому из объектов составит по 50000. (пострадали на 50%)

50*80% 40000

50*60% 300000

Вторая – система обеспечения по первому риску при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. При данной системе страхования убыток, причинённый страховым случаем подразделяется на 2 части

Первая- убытки, покрываемые страховой суммой.

Вторая- убытки, превышающие страховую сумму.

Убытки первого рода компенсируются полностью выплатой страхового возмещения.

Эти убытки в практике страхования называются «первыми рисками».

Отсюда название данной системы. При данной системе страховая сумма устанавливается в абсолютном размере, в этом же размере исчисляется и причинённый убыток. Нет необходимости определять их процентное соотношение, что значительно упрощает расчёт суммы страхового возмещения. Однако и при этой системе во-первых, страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать размера убытка и во всех случаях это возмещение должно укладываться в пределы страховой суммы.

Система обеспечения по первому риску применяется обычно там, где одновременно страхуется несколько предметов (страхование домашнего имущества, партий грузов и т.д, где установление страховой стоимости каждого предмета нецелесообразно.

Например, партия грузов стоимостью 400000 была застрахована на 200000, в результате хищения был причинён ущерб на 250000 рублей, выплата составит 200000, поскольку не может превышать страховую сумму.

Третья система страхового обеспечения- система предельного обеспчения, при которой убыток возмеается в твёрдо установленных пределах. Предельное обеспчение обычно применяется в обязательном страховании, где ограничение в выплате страхового возмещения могут выразиться в следующей формуле: возмещению подлежит не более 70% ущерба, причинённого страховым случаем.

Задание:

Страхование имущества

Доклады.

Страхование жирлых пом- й грузов, Т/с, страхование животных.

Антикварных предметов. В форме докладов.

Минимальные размеры предельного обеспечения могут регулироваться путём использования франшизы.

Франшиза- предусмотренный договором страхования размер убытка в части которой страховщик освобождается от страховой выплаты. В страховой практике франшизу раскрывают как «собственное удержание страхователем или как риск, который несёт сам страхователь».

Франшиза может устанавливаться в виде определённого процента от стоимости застрахованного имущества или в определённой сумме.

Различают два вида франшизы 6 условная 9невычитаемая0 и безусловная (вычитаемая).

Применение франшизы позволяет во-первых, освободить страхование от производства расчётов по незначительным страховым случаям, понуждает страхователя бережно относиться к застрахованному имуществу. Касаясь неполного страхования, гражданский Кодекс предусматривает, что в этой ситуации страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесённых последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Однако установлено, что договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (правило предусмотрено ст. 49 ГК РФ).

Таким образом, гражданский Кодекс в качестве общего правила предусматривает пропорциональную систему страхового обеспечения, но предоставляет возможность сторонам предусмотреть договором либо систему первого риска либо систему предельного обеспечения.

При всех обстоятельствах сумма страховой выплаты не должна превышать страховой стоимости.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховшика но стем условием чтобы сумма всех заключённых договоров страхования не превышала страховую стоимость.

Дополнительне страхование может осуществлять как страхователь, так и выгодоприобретатель.

Дополнительное страхование должно осуществляться от того же страхового случая, что и основное страхование. Дополнительное страхование следует отличать от дострахования. Когда страхователь в рамках заключённого договора, где имело место неполное страхование увеличивает по согласованию со страховщиком ранее предусмотренную этим договором страховую сумму.

Комбинированное страхование имущества и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе и с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

(Например, страхование дома от пожара, залива, стихийных бедствий и т.д.).

Сострахование – объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками.

Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения.

Страхование имущества.

Под страхованием имущества понимается страхование риска утраты, гибели, недостачи или повреждения определённого имущества.

Страхователями могут быть как физические так и юридические лица. Гражданский кодекс выделяет также и фигуру выгодоприобретателя. О нём упоминает ст. 929ГК РФ, давая общее определение договора имущественного страхования, а также статья 930 ГК РФ , специально посвящённая страхованию имущества.

П.1 статьи 930 ГК РФ устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанные на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Гражданский Кодекс не раскрывает содержание понятия «интерес в сохранении имущества», указывая лишь основания этого интереса «Закон, иной правовой акт или договор».

Интерес является производным от старинного правила «без интереса нет страхования».

Различные авторы по-разному определяют интерес в сохранении имущества.

Одни авторы отождествляют этот интерес с интересом к страхованию, то есть в желании лица обратиться к нему с целью обеспечения возмещения причинённого ущерба.

Другие авторы отождествляют его с имущественным интересом, который является объектом страхования.

Третьи- со страховым интересом, под которым понимается тот убыток, который страхователь может понести в случае наступления страхового случая.

Четвёртый видит в этом интересе юридическое право на застрахованное имущество, например, право собственности.

Принято считать, что интерес в сохранении имущества может быть фактическим и юридическим.

Фактический интерес выражает озабоченность определённого лица в сохранности имущества.

В силу того, что данное имущество удовлетворяет те или иные потребности этого лица.

То есть, данное имущество нужно лицу, оно дорожит им.

Таким интересом могут обладать лица не имеющие к данному имуществу никакого юридического отношения. По законодательству некоторых стран фактического интереса уже достаточно, чтобы лицо могло заявить себя в качестве страхователя.

Однако ГК РФ говорит о том, что интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовм акте или договоре, то есть требует наличия юридического интереса.

Юридический интерес выражает озабоченность лица в сохранении имущества в силу того, что данное лицо имеет определённые права на это имущество и ли несёт по отношению к нему определённые обязанности.

Сам интерес в сохранении имущества должен сущестовать независимо от того, страхуется это имущество или нет.

Более того, он должен

Сохраняться и в случаях, если имущество застраховано. Причём интерес в сохранении имущества должен быть выше интереса в получении страхового возмещения. ГК РФ не раскрывает категорию лиц, являющихся носителями интереса в сохранении имущества, оговоривая лишь, что этот интрес должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. ГК 1922 в качесве таковых называл «собственника, лиц, имеющих на это имущество вещное право или право нанимателя

Лиц, ответственных за ухудшение или гибель имущества.

ГК 1964

В соотвествии с правилами страхования автомобиля и багажа страховтаелями могли быть собственник автомобиля, лицо имеющее от сосбственника довренность на право пользования и распоряжения автомобилем, лицо, получившее автомобиль через органы социального обеспечения. Что касается существующего положения, то к числу лиц имеющих интерес к страхованию имущества в первую очередь относятся обладатели вещного права (права собственности, хозяйтсвенного ведения, оперативного управления и т.д.)

Носителем интереса может быть обладатель обязательственного права на конктретное имущество.

(арендатор, залогодержатель, доверительный управляющий и т.д.), либо лицо ответственное за сохранность имущества (хранитель, комиссионер, перевозчик). Поскольку в страховой конструкции может участвовать выгодоприобретатель, то возникает вопрос «Чьё имущество может быть в данном случае застраховано – самого страхователя т.е страхование своего имущества в пользу иного лица или имущество выгодоприобретателя – то есть страхование чужого имущества в пользу его собственника. Ст. 929 Гк РФ на этот вопрос не отвечат, нет прямого ответа и в статье 930 ГК РФ, однако возможность страхования чужого имущества законодательством не запрещается, то есть в качестве страхователя может выступать и лицо, не являющесся собственником имущества.

Статья 930 говорит от том, что интерес в сохранении имущества должен быть у страхователя или выгодоприобретателя . При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя статья 930 не требует одновременного наличия интереса в сохранении имущества и у страхователя и у выгодоприобретателя. Достаточно наличия этого интереса и у одного из них, а именно у того, в пользу которого заключён договор, то есть в конечном случае у того лица, которое будет получателем страхового возмещения. Наличие интереса в сохранении имущества выступает в качестве обязательного условия правомерности страхования.

Гражданский Кодекс предусматривает, что договор страхования, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества недействителен. При страховании имущества в качестве предмета страхования выступает застрахованное имущество.

ГК не раскрывает понятия имущества, упоминая в числе объектов гражданского права вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права.

Таким образом, предметом страхования в данном случае выступают вещи, иное имущество, имущественные права.

Объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя связанный с возможностью получения страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Наиболее типичными видами страховых случаев при страховании имущесвтва выступают :

3. гибель или уничтожение имущества как физического объекта например в результате пожара

4. Утрата имущества в результате его отчуждения от своего владельца, причём как правило, отчуждение признаётя страховым случаем лишь тогда, когда носит противоправный характер, например, страхование от хищения.

5. Возможны и такие виды страхования, когда имущество страхуется от утраты и по правомерным основаниям (например, страхование от реквизиции).

6. Повреждение или порча имущества

7. Недостача имущества (например, отсутствие нужного количества товара против документально существующего). Согласно статье 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключён договор страхования к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу к которому перещли права на это имущество, за исключением случае принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности.

Таким образом, установлено правило, что договор страхования следует за правами на имущество, то есть устанавливается принцип правопреемства.

Страхование ответственности за причинение вреда.

Под данным страхованием понимается страхование риска отвественности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизниздоровью и имуществу других лиц (пункт 1 ст 931 К Ф)

Гражданская правовая отвественность, которая выступает предметом страхования заключается в том, что лицо причинившее вред другому лицу, обязано возместить его в полном объёме.

В реузультате причинения вреда возникает обязательство, которое обычно называется деликтым или охранительным обязательством.

Однако даже если вред причинён личности потерпевшего, данное страхование относится к разновидности не личного, а имущественного страхования, поскольку предметом страхования здесь вцступает не жизнь и здоровье потерпевшего, а та имущественная ответственность, которую будет нести причинитель вреда перед потерпевшим.

Страхование ответственности за причинение вреда может быть как обязательным, так и добровольным.

В роли страхователя может выступать любое физическое или юридическое лицо.

В роли выгодоприобретателя выступает получатель страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 3 ст 93. ГК договор страхования отвественности за причинениев вреда считается заключённым в пользу лиц, которым может быть причинён вред, следовательно при данном страховании в роли выгодоприобретателя всегда выступает потерпевший и это правило является императивным.

Данный договор относится к разновидности договоров в пользу третьего лица в качестве которого выступает потерпевший. Но поскольку лицо, которое окажется потерпевшим заранее предугадать как правило, невозможно, то при данном страховании возникает особая юридическая конструкция заключения договора в пользу неуказанного в этом договоре третьего лица. Согласно пункту 3 ст 931 ГК РФ лицом являющимся в обязательстве вследствие причинения вреда потерпевшим выступает в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя имеющего право на предъявляение непосредственно к страховщику требования о выплате страхового возмещения.

Применительно к договору страхования ГК устнавливает, что в данном случае страхуется имущественный интерес в виде риска отвественности по обязательствам возникающих вседствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Поэтому предметом страхования здесь выступает сама отвественность, которую может нести страхователь в качестве причинителя вреда перед третьими лицами (потерпевшими).

Что касается объекта страхования, то ими является имущественный интерес причинителя вреда.

Данный имущественный интерес заключается в возможности погашения убытков, которые могут возникнуть у страхователя в результате выплат третьему лицу (потерпевшему) в порядке несения перед ним отвественности за причинением им вреда.

Как отмечает Брагинский, при страховании ответственности объектом служит несомненный именно имущественный интерес к отому. Чтобы не платить соотвествующую сумму потерпевшему.

Определение страховой суммы в данном виде страхования имеет свои особенности: эта сумма может быть установлена следующим образом:

1. В твёрдом (фиксированном) размере.

2. В размере той суммы, которую причинитель вреда (страхователь) фактически выплатит потерпевшему

3. В размере той суммы, которую предъявит потерпевший к причинителю вреда и которая будет им признана.

В последних двух случаях страховая сумма в довогоре страхования, носит, по существу, отсылочный характер. НА практике такое страхование называют «страхование с неограниченной ответственностью».

Кроме того, в практике страхования ответственности за причинение вреда обычно используется понятие «лимит ответственности страховщика, совпадающая по своему значению с понятием «страховая сумма» в смысле предела размера страховой выплаты, которую должен произвести страховщик застрахованному.

В статье 943 ГК договором страхования отвественности за причинение вреда страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Обязательное страхование от-ти владельцев Т/с

Обязательное страхование от-ти аудиторов, строителей, нотариусов, оценщиков, также А,У,

При обязательном страховании минимальный размер страховой суммы определяется законном, регулирующим даннный вид обязательного страхования (например ФЗ «Об обязательном страховании гражданской отвественности владельцев транспортных средств. Для страховой практики существенным является вопрос, с какого момента возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем в данном виде страхования выступает факт признания страхователя обязанным произвести выплату в пользу потерпевшего, выступающего в страховом правоотношении в качестве выгодоприобретателя.

Основания привлечения страхователя к этой отвественности выступает факт причинении я вреда потерпевшему.

Практика страхования использует различные основания для признания лица в качестве причинтеля вреда и определения размера его ответственности за причинение вреда, что порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Иногда в качестве такого основания признаётся вступившее в законную силу решение суда, которое и является юридической формой страхового случая.

Однако ГК РФ предусматривает право потерпевшего на непосредственное обращение к страховщику за выплатой страхового возмещения.

Конечно, само по себе предъявление требования к страховщику не является онованием для автомтическоцй выплоаты страхового возмещения.

Страховщик имеет право провести собственное расследование обстоятельств причинения вреда и размеров наступившей отвественности и самостотельно решить вопрос о выплате страхового возмещения. Если по результатам расследования страховщик придёт к выводу, что причинение вреда не имело места, он вправе отказать в выплате страхового возмещения.

В данном виде страхования главное место имеет фигура лица, которому причинён вред (выгодоприобретатель, потерпевший).

Если потерпевший, являющийся выгодоприобретателем получил страховое возмещение от страховщика, то его право требования к причинителю вреда считается удовлетворённым, однако если страховое возмещение лишь частично покрыло причинённый вред, то потрепевший вправе требовать от причинителя вреда его возмещения в части непокрытой страховым возмещением.

Следовательно, нельзя одновременно и в полном объёме получить возмещение и от причинителя вреда и от страховщика.

В этом случае фактически будет иметь место возмещение стразу из 2-х источников, это привело бы к неосновательному обогащению потерпевшего.

Страхование ответственности по договору.

При данном страховании имеет место 2 договора :

Первый(основной), в котором страхователь является стороной, несущей определённые обязанности в пользу другой стороны, то есть является должником в обязательстве.

Второй договор- договор страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения к отвественности за неисполнение или ненедлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору.

Иногда такой договор страхования выступает в качестве условия основного договора, являясь при этом средством обеспечения исполнения основного договора.

В соответствии со статьёй 932 ГК РФ страхование риска отвественности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Следовательно, при отсутствии прямого предписания закона, страховать эту ответственность нельзя. Согласно пункту 1 статьи 935 ГК РФ, страхование ответственности за нарушение договора может быть предусмотрено в качестве обязательного вила страхования.

Страхователем в данном виде страхования выступает лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой своих обязанностей может повлечь привлечение её к ответственности в качестве должника.

Гражданский кодекс устанавливает, что по договору страхования риска отвественности за нарушение договора может быть застрахована отвественность только самого страхователя.

Договор, не соотвествующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

Должник, не выполнивший обязательства, обязан возместить кредитору вызванные нарушением договора убытки, а также уплатить предусмотренную законом или договором неустойку. Таким образом, предметом страхования отвественности за нарушение договора выступает сама отвественность в форме возмещения убытков или неустойки, к которой может быть привлечён страхователь как сторона по основному договору, за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения тех убытков, которые возникнут у него в результате привлечения к отвественности за нарушение договора.

В соотвествии с пунктом 3 статьи 947 ГК РФ, к договорам страхования гражданской отвественности за нарушение договора страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В качестве страхового случая выступает не сам факт неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, например, непоставка продукции, поставка некачественного товара, а факт перивлечения должника(страхователя) к ответственности за нарушение договора .

В настоыщее время предусмотрены следующие виды такого страхвания:

1. Пункт 2 статьи 587 ГК РФ устанавливает страхование в пользу получвателя ренты риска отвественности риска отвественности за неиспооненние или ненадлежащее исполнение обязанностей плательщика ренты.

2. Статья 134 ВК РФ обязывает перевозчика страховать свою отвественность переел контрагентом по договору перевозки грузов перед грузоотправителем за утрату недостачу и повреждение грузва.

Брагинский, Витрянский приводят в качестве примера такого страхования обязанность ломбарда страховать принятые в залог вещи, а также мтрахование ломбардом в пользу поклажедателя за свой счёт принятых на хранение вещей.

Однако Худяков считает эту точку зрения ошибочной и данное страхование относит к страхованию имущества.

Страхование банковских вкладов, которое регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Страхование отвественности за нарушение договора может быть установлено законом лишь в качестве права сторон. Так , согласно пункту 4 статьи 21 ФЗ «О лизинге», лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя.

Страхование предпринимательского риска. Регулируется статьёй 933 ГК РФ.

Специальный правовой режим для этого вида договора определяется также рядом других статей ГК РФ.

Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предепринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

В последнем случае зачастую говорят о страховании риска неполучения прибыли, который может выступать в качестве самостоятельного вида страхования предепринимательских рисков. Страхователем в данном виде страхования выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом ПД,

По этой причине прекращение страхователем ПД в установленном порядке служит безусловным основанием для досрочного прекращения договора страхования предпринимательского риска.Поскольку критерий для выделения данного вида договоров имущественного страхования отличается от тех, с помощью которых выделяется договор страхования имущества и договоры страхования отвественности возможны определённые коллизии между нормами регулирующими эти три договора с одной стороны и договор страхования предпринимательского риска, с другой стороны.

При отсуствии указаний на этот счёт в статье 933 ГК РФ есть основание считать данную статью специальной по отношению к статьям 930 и 932 и , соответственно, признать её приоритет по отношению к указанным статьям.

Статья 933 устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован прюедпринимательский риск только самого страхователя и

Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования всегда должен выступать толькот сам страхователь если застрахован риск лица, не являющегося предпринимателем, такой договор ничтожен.

Если договор заключен в пользу лица, которое не является страхователем , тогщда ничтожным является только указанное условие , а договор считается заключённым в пользу самого страхователя.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности. Эти убытки могут быть двоякого рода:

1. Во-первых, убытки, возникшие из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя (неплатежи, непсотавка товара). В данном случае страховател должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве

2. Во-вторых, убытки возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (риск убытков от перерывов в производстве, биржевых, валютных рисков). В состав убытков может входить как реальный ущерб, причинённый страхователем, так и его упущенная выгода (например в результате потери прибыли).

Страхование неустоцки котрую мог бы полуичть кр-тор в р-те ненедл испя обячзательств должником данной конструкцией не прелдусмотрено

Объект имущественные интересы страхователя связанные с возможностью компенсации за счёт страховщика тех убытков, которые возникли у него в процессе осуществления предпринимательской деятельности. Поскольку в момент заключения договора страхования неизвестно, какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер , страховая сумма всегда носит условный характер.

Но возможны следующие варианты определения размера страховой суммы:

1. Страхование убытков в определённом проценте от их размера

2. Страхование убытков по факту (страхование в полном объёме).

3. Страхование с установлением лимита отвественнности страховщика

При страховании предпринимательского риска применяется такая категория как «страховая стоимость».

Эта стоимость определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности которые страхователь понёс бы при наступлении страхового случая.

Согласно гражданскому кодексу если страховая сумма указанная в договоре страхования предпринимательского риска превышает страховую стоимость, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Определение страховой стоимости при страховании предпринимательского риска связано с определёнными сложностями, так как предугадать при заключении договора (в момент) каков будет размер убытков, особенно в части упущенной выгоды, практически невозможно.

Тем более невозможно предугадать их при страховании на случай ухудшения условий предпринимательской деятельности.

Раз невозможно точно определить размер убытков, невозможно определить и страховую стоимость. Поэтому исполнение предписаний Гражданского Кодекса о необходимости обеспечения соотношения страховой суммы со страховой стоимостью под угорозой признания договора ничтожным, носит весьма условный характер поскольку сама страховая стоимость может быть определена приблизительно.

Страхованием может быть охвачен как отдельный договор так и все договоры составляющие ПД страхователя. Банк может застраховать риск невозврата кредитов, предоставляемых всем заёмщиков . страховым случаем выступает сам факт убытков , возникших у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности,предусмотренной договором с.

Характерной особенностью страхования является возможность суброгации в соотствии с которой к страховщику выплатившему страховое возмещение переходит в пределах выплаченной суммы право требования которое страхователь имеет к лицу ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования.

Суброгация может иметь место лишь в том случае, когда предметом страхования выступают убытки возникающие вследствие нарушения своих обязательств контрагентом, то есть существует конкретное лицо, к которому кредитор, являющийся страхователем по договору страхования, может предъявить требование о возмещении причинённых убытков.

Основное отличие страхования предпринимательского риска от страхования ответственности по договору заключается в той роли, которую страхователь выполняет в основном договоре.

В первом случае он является кредитором, защищающемся посредством страхования от риска невыполнения обязательств со стороны должника.

Во втором случае, напротив, страхователь является должником и защищает посредством страхования риск своих убытков, возникших вследствие привлечения его к ответственности за невыполнение собственных обязательств перед кредитором.

Определённый интерес представляет вопрос о разграничении страхования предпринимательского риска на случай изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам и страхования имущества.

Например, предприниматель страхует от утраты отгружаемый товар.

Уничтожение товара в результате страхового случая изменит в худшую сторону условия деятельности этого предпринимателя и нанесёт ему убыток как в форме реального ущерба (утрата стоимости товара), так и в форме упущенной выгоды т.е неполучения прибыли, которую он получил бы в результате реализации этого товара.

По этим признакам данное страхование подпадает под признаки страхования предпринимательского риска.

С другой стороны, предметом страхования в этом случае выступают вещи, что свойственно страхованию имущества.

Подобная двойственность привела некоторых авторов к выводу, что в данном случае страхование предпринимательского риска носит комбинированный характер и включает в себя страхование имущества. Другие авторы с этим не соглашаются, поскольку страхование предпринимательского риска и страхование имущества всё-таки различные виды имущественного страхования, причём различие это довольно существенное. При страховании предпринимательского риска во-первых, страхуется убыток страхователя в его полном объёме, то есть как реальный ущерб, так и упущенная выгода.

Во-вторых, может быть застрахован риск только страхователя и только в его пользу.

При страховании имущества страхуется во-первых, только реальный ущерб и страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества.

Во-вторях, выгодоприобретателем может быть не только сам страхователь, но и третье лицо.

Формальные различия между этими видами страхования заключаются также в предмете страхования. В первом случае предметом страхования вступают убытки( при страховании предпримательского риска), во втором- имущество как таковое.

Хотя возмещению в обоих случаях подлежат убытки.

При страховании имущества в форме реального ущерба.

Различия же по существу заключаются в сфере страхования.

При страховании предпринимательского риска имущество выступает как одно из условий осуществления ПД, и целью страхования является возмещение убытков, вызванных неблагоприятными изменениями этих условий, в том числе в результате ухудшения имущественной базы ПД.

При страховании имущества сферой страхования выступает само имущество. А целью страхования является возмещение реального ущерба, причинённого страхователю в резльтате утраты или повреждения этого имущества.

Страхование имущества и предпринимательского риска могут совмещаться. Такое совмещение стало применяться ещё в 1938 году в Англии при страховании от огня, когда одновременно страховалось и само имущество предпринимателя, например промышленное оборудование, и потеря дохода, вызванная приостановлением производства вследствие гибели данного оборудования от пожара, а также дополнительные расходы, связанные с этим событием.

Сущность перестрахования.

Перестрахование регулируется статьёй 967 ГК. Одним из видов комбинированной организации страхования является перестрахование. Согласно пункту 1 статьи 967 ГК РФ риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятой на себя страховщиком по договору страхования, может быть и не застрахован полностью или частично у другого страховщика или страховщиков по заключённому с последним договору перестрахования.

В целом перестрахование можно определить следующим образом:

Перестрахование –это страхование страховщиком, который называется перестрахователем принятого на себя по договору страхования обязательства по страховой выплате полностью или частично у другого страховщика, который называется перестраховщиком.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключённого между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. ГК РФ устанавливает, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению к договору страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в нём страхователем.

Таким образом, в процессе перестрахования имеет место как минимум 2 договора страхования:

Первый (основной) договор страхования заключается между страховщиком и страхователем.

Второй договор называется договором перестрахования.

Он заключается между страховщиком по основному договору страхования, выступающему в договоре страхования в качестве страхователя с другим страховщиком.

При перестраховании ответственным перед страхователем за основную выплату остаётся страховщик по основному договору страхования,

Заключение страховщиком договора перестрахования не освобождает его от ответственности перед страхователем по основному договору.

При перестраховании никакой передачи риска от перестрахователя к перестраховщику не происходит.

Перестраховщики не несут ответственности перед страхователем по основному договору страхования и все свои претензии связанные с неисполнением данного договора этот страхователь может предъявлять лишь к своем контрагенту- основному страховщику, поэтому невыполнение перестраховщиком своих обязательств по договору страхования не освобождает страховщика по основному договору от выполнения обязательств перед страхователем по данному договору.

Страхователь может даже и не знать о существовании договора перестрахования, так как предметом перестрахования выступает риск не страхователя, а страховщика. Таким образом, при перестраховании имеет место страхование собственного риска страховщика у другого страховщика.

Как пишет Блант «страховщики сами нуждаются в страховой защите». Это и является экономической сущностью перестрахования. Следовательно, перестрахование представляет собой такое своеобразное страхование исполнения договора страхования.

Поэтому закон об организации страхового дела определяет перестрахование как «защиту имущественного интереса одного страховщика другим страховщиком».

Предметом договора перестрахования выступает риск страховщика, то есть риск неисполнения им обязательства по страховой выплате, вытекающий из основного договора.

Например, страховшик застраховал объект на сумму 1 миллион рублей.

При этом 300 тыс. он оставил на собственное удержание, 700 тыс. передал в перестрахование.

Если произойдёт страховой случай (гибель им-ва) страховщик обязан выплатить страхователю 1 миллион рублей.

Перестраховщик же в зависимости от условий договора выплатит 700 либо страховщику, частично компенсируя ту страховую выплату, которую он произведёт страхователю, либо передаст их непосредственно страхователю.

Субъектами перестраховочного отношения выступают:

1. Перестрахователь, который называется также «оригинальным страховщиком», «первым страховщиком», «прямым страховщиком», передающей компанией» и цедентом.

2. Перестраховщик , который называется также вторым страховщиком компанией принимающей риск, или цессионарием.

В качестве перестрахователя может выступать только страховая организация, перестраховщиком может вступать страховая организация имеющая лицензию на осуществление перестрахования.

Перестраховщик в свою очередь, может перестраховать свой риск с другим страховщиком, что будет означать вторичное перестрахование. Такую операцию принято называть ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск ретроцессии – ретроцессионером.

Таким образом цепочка договоров перестрахования может продолжиться.

Перестраховщиком может быть только специализированная страховая организация- то есть такая организация, которая не производит прямого страхования, а занимается только перестрахованием.

Если договор перестрахования строится по модели договора страхования предпринимательского риска, то перестрахователь может застраховать только свой риск и только в свою пользу. Однако договором может быть предусмотрено иное В результате перестраховочной конструкции может появиться застрахованное лицо и выгодоприобретатель, которыми может быть страхователь по основному договору страхования.

Страховой случай. Считается что страховым случаем по договору перестрахования выступает факт страховой выплаты произедённой страховщиком по основному договору страхования. Статья 967 ГК РФ установок по поводу того, что является страховым случаем при перестраховании не содержит. В зависимости от того, какое событие является стразховым случаем стороны должны сами определить в договоре страхования и в качестве этого события сторонами может быть предусмотрена как фактическая выплата перестрахователем страхового возмещения, так и возникновение обязанности такой выплаты.

Необходимо различать страховой случай по основному договору и страховой случай по договору перестрахования.

Имущественный интерес перестрахователя обычно заключается в нескольких моментах:

В уменьшении своих затрат, вызванных страховой выплатой по договору страхования

Это позволяет «осилить» основной договор страхования, взяв на себя такой риск, который он без построронней помощи он не мог бы покрыть.

Позволяет соблюсти требования страхового законодательства в части соблюдения гарантий платёжеспособности страховщика.

В соотвествии с пунктом 1 статьи 25 ФЗ»Об организации страхового дела» перестрахование выступает в качестве одной из гарантий обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

Таким образом, объектом перестрахования выступает имущественный интерес перед страхователем, связанный с исполнением обязанностей по страховой выплате по основному договору страхования, в котором данный страхователь выступает в качестве страховщика.

Страховая сумма при перестраховании определяется размером страхового возмещения риск выплаты которого страховщик по основному договору страхует у перестраховщика.

Страховая премия. В отличие от страховых премий, вносимых страхователем страховщику при обычном страховании плата за перестрахование имеет особые формы и производится путем деления основной страховой премии между перестрахователем и перестраховщиком.

Виды перестрахования:

1. Добровольное

2. обязательное

перестрахование является обязательным, если его проведение предусмотре6но основным договором страхования.

В этом случае основной договор обычно считается заключённым под отлагательным условием и вступает в силу с момента заключения договора перестрахования.

При добровольном перестраховании передача принятых на себя обязательств по основному договору страхования перестрахования дело самого страховщика и он решает этот вопрос без согласования со страхователем. При этом основной страховщик не обязан даже извещать страхователя о заключённом договоре перестрахования.

По способу организации перестрахования и оформления взаимоотношений перестрахователя с перестраховщиком перестраховочные операции делятся на:

1. факультативные( необязательные)

2. облигаторные (обязательные)

При факультативном перестраховании страховщик решает вопрос о перестраховании своих рисков в каждом случае отдельно.

Такой способ характерен для разового, эпизодического перестрахования.

При этом перестраховщик имеет право принять перестрахование риска, то есть заключить договор перестрахования, но может и отказаться от этого.

Облигаторное страхование применяется при стабильных отношениях перестрахователя с определённым перестраховщиком, которое оформлено долговременным, обычно не менее года договором типа генерального соглашения.

Это соглашение носит характер организационного договора.

В соответствии с ним перестрахователь обязан передать в перестрахование часть своих рисков этому перестраховщику, а он обязан принять их.

Иногда такое перестрахование называют договорным. Поскольку оно имеет место в силу общего договора, существующего между страховщиком и перестраховочной компанией.

Сами по себе личные интересы в момент заключения договора не получают денежной оценки, то есть страховой стоимости.

Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса а определяется произвольно.

Особый характер некоторых рисков, на случай которых заключается договор личного страхования.

Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесённого страхователем ущерба, поэтому имущественные риски всегда опасны и нежелательны.

Такими в ряде случаев могут быть и личные риски.

К примеру, увечья, заболевания и т.д.

Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица.

Они могут быть нейтральными при наличии определённого возраста, иногда даже желанными (совершеннолетие, бракосочетание).

Появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем ни с выгодоприобретателем.

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано денежной оценке понесённого ущерба.

Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

Также страховое обеспечение выплачивается независимо от сумм, которые причитаются застрахованным по другим договорам страхования ( в том числе личного, а также по социальному страхованию в порядке возмещения вреда и так далее. То есть если двойное страхование по договору страхования имущества места иметь не может то в договоре личного страхования- вполне.

Страховая выплата может осуществляться частями, причём в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо без какой-либо связи с понесёнными потерями. Поэтому выплата и получила название «страховое обеспечение».

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, нанесённый личности, но и обеспечить определённый доход на вложенный капитал (страховую премию).

Делится на 2 группы:

1. Рисковые (предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев).

Если оговоренный в договоре несчастный случай наступает (телесные повреждения) страховщик обязан произвести выплату.

2. Накопительные (сберегательные). В данном случае выплат производится всегда, так как один из указанных рисков неизбежно превратится в страховой случай (страхование на дожитие).

В то же время накопительные договоры тоже должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Наиболее распространённый пример накопительного договора- страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора- уплату оговоренной суммы превышающей сумму взносов.

Объектами личного страхования могут быть:

Имущественные интересы связанные во-первых, с дожитием граждан до определённого возраста или срока

С наступлением иных событий в жизни граждан. (страхование жизни)

Связанные с причинением вреда жизни или здоровью граждан , оказанием им медицинских услуг ( страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Форма страхования.

Две формы страхования:

Добровольная и обязательная (а два вида личное и имущественное).

Деление на формы страхования производится в зависимости его обязательности для страхователя.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон.

Условияч договора страхования строны определяют самостоятельно.

Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

Закон устанавливает обязанности страхователя заклбчить договор страхования на предусмотренных в законе условиях.

Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию страховые риски, минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом.

И имущественное, и личное страхование может быть как добровольным, так и обязательным.

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность

Перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц.

Обязанность осуществлять страхование должна быть возложена на страхователя законом.

Согласно пункту 4 статьи 935 ГК РФ, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не относится к обязательному.

Обязанность страхователя заключить договор имеет публично-правовую природу.

Она возникает из закона при наличии предусмотренных в нём юридических фактов, таких как:

1. Наличие у страхователя имущества, подлежащего обязательному страхованию

2. Принятие на работу лица, жизнь и здоровье которого должны быть застрахованы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным

Обязательное страхование по сравнению с добровольным в большей мере подвержено влиянию публично-правовых начал.

Автономия воли сторон в нём значительно уже.

Закон не только устанавливает обязательность страхования, но и предопределяет его основные параметры:

Особенно сильно влияние публичного права в обязательном государственном страховании.

Согласно пункту 1 статьи 935 ГК РФ законоп на указанных в нм лиц –может быть возложена обязанность страховать во-первых, жизнь, здоровье или имущество дргуих определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни здоровью или имуществу.

Во-вторых может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответвественности которая может наступить вследствие причинения вреда жизни здоровью или имуществу дргуих лиц или нарушения договора с другими лицами.

Иные виды договора страхование обязательными быть не могут.

В частности, не относится к обязательному страхование предпринимательских рисков так как коммерческая (ПД) деятельность ведётся всегда за своё счёт и свой риск.

Обфязательными также не могут быть некоторые виды имущественного и личного страхзования. Так на гражданина не может быть возложена по закону обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

Обязательное страхование осуществляется путём заключения договора лицлм, на которое возложен обязанность такого страхования (страхователем, со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счёт страхователя , за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счёт.

Лицо в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование вправе если ему известно что страхование не осуществлено