17.2. Элементы страхового правоотношения. Страховой интерес. Страховые риски. Страховая премия

Компенсационная сущность договора имущественного страхования предполагает, что в качестве страхователей могут выступать лишь лица, заинтересованные в ненаступлении определенных событий, влекущих для них неблагоприятные материальные последствия. Такую заинтересованность, основанную на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования, принято называть страховым интересом. Наличие страхового интереса является необходимым условием заключения действительного договора имущественного страхования во всех капиталистических странах. Соблюдению этого основополагающего принципа страхового права уделяется внимание не только в сфере внутреннего оборота, но и в сфере внешней торговли, поскольку различные злоупотребления, в том числе умышленное затопление судов для получения страховки т.е., по сути, нарушение принципа страхового интереса, по подсчетам специальной межправительственной группы ЮНКТАД ежегодно приводят к убыткам в размере около 1 млрд. долл.

В странах англо-американского права наличие страхового интереса, имеющего имущественную оценку, в принципе необходимо и при личном страховании. Этот вопрос приобретает особую актуальность в тех случаях, когда страхователь заключает договор в отношении страховых рисков, угрожающих не ему лично, а личности или имуществу других лиц. Например, кредитор может застраховать своего должника, слуга - своего хозяина на случай смерти или от несчастных случаев. В то же время сын, содержащий отца, по единодушному мнению английских юристов, не имеет достаточного страхового интереса для заключения договора страхования последнего от несчастных случаев.

Денежная оценка страхового интереса получила название страховой стоимости. Исходя из компенсационной сущности имущественного страхования, законодательство и судебная практика считают недопустимым заключение договора страхования на сумму, превышающую страховую стоимость, и признают его недействительным полностью либо в соответствующей части. При так называемом двойном страховании, когда один и тот же объект застрахован без умысла страхователя от идентичных рисков у нескольких страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость, совокупный размер страхового возмещения также не должен превышать страховую стоимость. В некоторых странах действует система пропорционального возмещения, согласно которой каждый страховщик отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования (например, во Франции). В других странах (ФРГ, Англии, США) страховщики в этом случае отвечают солидарно с последующим распределением выплаченного возмещения между собой; в то же время допускается возможность предусмотреть в договоре страхования и систему пропорционального возмещения, что, как правило, и происходит по настоянию страховщиков.

Зачастую заинтересованное лицо страхует свой интерес не в полном объеме. При частичном страховании, то есть страховании ниже стоимости, в качестве диспозитивной нормы также обычно применяется пропорциональная система и возмещение определяется соответственно в зависимости от отношения страховой суммы к страховой стоимости. В Англии такой порядок установлен применительно к морскому страхованию (ст. 81 закона 1906 г.); в остальных случаях, если подобное правило прямо не зафиксировано в договоре, страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы полностью, независимо от того, утрачен имущественный интерес полностью или частично.

Под страховым риском понимаются обусловленные в договоре события, вредоносное действие которых может повлечь за собой умаление или утрату имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя). Эти события характеризуются в первую очередь тем, что стороны договора в состоянии предвидеть лишь возможность, но отнюдь не неизбежность их наступления, и потому договор страхования был отнесен в ФГК к рисковым (алеаторным) договорам. В договорах страхования жизни, хотя наступление предусмотренного события неизбежно, нельзя, как правило, достоверно определить, когда именно оно наступит.

Законодательство, регулирующее деятельность страховых организаций, предусматривает самые разнообразные виды рисков, в отношении которых могут заключаться договоры страхования. Перечень такого рода рисков не ограничивается. Страховщики, сообразуясь с экономической обстановкой и с учетом соблюдения публичного порядка, начинают принимать на себя риски, ранее практике не известные. Например, с 1980 года пять страховщиков «Ллойда» стали страховать забастовочные риски вместо специального фонда компенсации Конфедерации британской промышленности.

«Материализация» страховых рисков, то есть наступление неблагоприятных последствий в результате обусловленных событий в отношении имущества или личности страхователя, получила название страхового случая.

В качестве вознаграждения страховщика за принятие страховых рисков выступает страховая премия, предоставляемая страхователем (обычно в денежной форме). Размер страховой премии обусловливается в контракте в зависимости от оценки покрываемых страхованием рисков. Как правило, особой оценки рисков не производится, поскольку в большинстве случаев они являются типичными для определенных классов страхования, которые осуществляет страховщик и в отношении которых он на основании предшествующего опыта устанавливает определенные ставки страховых премий. Это не исключает в необходимых случаях установления повышенной премии при расширении традиционного круга рисков, принимаемых на себя страховщиком, или уменьшения премии в противоположной ситуации.