Глава 17. Договор страхования

17.1. Понятие и виды страхования. Источники правового регулирования

Экономической предпосылкой появления и развития страхования явилась потребность участников гражданского и торгового оборота в оперативном возмещении ущерба, который мог быть причинен их имуществу или личности в результате различных вредоносных факторов как природного, так и социально-экономического характера. Страхование тесно связано с гражданско-правовой ответственностью. Оно возникло изначально как средство компенсации в случаях, когда вопрос об ответственности вообще не возникал (разрушительное действие сил природы) либо действующие правовые предписания существенно ограничивали или вообще исключали ответственность причинителя вреда. Но даже когда такого рода ответственность существовала, имущественное положение потерпевшего не всегда могло быть восстановлено ввиду отсутствия у причинителя вреда достаточных средств. Страхование, в основе которого лежит централизованный фонд, создаваемый из взносов многих заинтересованных лиц, позволяет преодолеть эту проблему, поскольку за счет страхового фонда можно сравнительно быстро возместить вред, причиненный имуществу или личности одного или нескольких лиц.

Известно несколько организационно-правовых форм образования централизованного страхового фонда. В настоящее время наиболее распространенной является форма традиционного акционерного общества (компании - в Англии, корпорации - в США). Ранее значительная роль принадлежала так называемым обществам взаимного страхования, не утратившим своего значения в ряде стран (например, во Франции) и по сей день. Последние в отличие от страховых акционерных обществ представляют собой коллективы заинтересованных лиц, создающих фонд с целью распределения между участниками убытков, проистекающих вследствие заранее определенных общих для всех вредоносных факторов. Не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Так, широко известный на международной арене английский «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск.

В качестве лиц, заинтересованных в получении возмещения из создаваемых страховых фондов, выступают страхователи - физические и юридические лица.

Гражданско-правовые отношения, оформляющие процесс создания и использования страхового фонда, возникают из договора страхования. В этом договоре одна из сторон - страховщик за обусловленное вознаграждение (страховую премию), уплачиваемое другой стороной - страхователем, обязуется возместить последнему (или другому лицу - выгодоприобретателю) ущерб, проистекший в результате заранее согласованного сторонами события (при имущественном страховании), либо уплатить определенную денежную сумму (в личном страховании).

Классификация существующих видов страхования возможна на основе различных критериев. Общепризнанным является деление в зависимости от характера объекта на страхование имущественное и страхование личное. Имущественное страхование включает в себя: морское страхование; страхование имущества от огня, хищений и пр.; страхование инвестиций; страхование на случай неплатежеспособности должника; страхование гражданской ответственности и т.д. По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки, связанные с утратой или повреждением имущества. В этом виде страхования размер возмещения зависит от величины действительно понесенных убытков (ущерба, причиненного имуществу), вследствие чего его нередко называют страхованием от убытков. Напротив, при личном страховании (страховании жизни, личном страховании от несчастных случаев, страховании на случай болезни) величина возмещения не зависит от того, понес ли страхователь вообще какой-либо имущественный ущерб, и определяется зафиксированной в договоре суммой. Таким образом, в личном страховании, которое изначально также базировалось на идее возмещения убытков (в случае потери кормильца, утраты трудоспособности и т.п.), в настоящее время преобладает сберегательный элемент.

Кроме того, все виды страхования можно подразделить на страхование добровольное и обязательное. Появление обязательного страхования связано с возрастанием регулирующей функции государства, заключающейся в данной области в издании нормативных предписаний занимающимся определенной деятельностью лицам вступить в страховые правоотношения на определенных условиях.

Отмеченные выше виды страхования, совпадающие в основных чертах во всех изучаемых государствах, в то же время имеют свои особенности в отдельных странах, что находит отражение, в частности, в системе источников регулирования страховых отношений. Следует при этом иметь в виду, что общая картина соотношения источников права в странах романо-германской правовой системы и в странах англо-американского права в целом отражает соотношение источников регулирования в страховой сфере.