8. Расчеты с использованием пластиковых карт.

В торговом обороте с появлением компьютерной техники и воз­можности осуществления платежей в электронной форме путем списания или зачисления на счета участников платежных право­отношений получили широкое распространение пластиковые карты, с помощью которых владелец имеет техническую возможность иден­тифицировать себя и дать разрешение на списание определенной денежной суммы со своего счета и зачисление на счет кредитора.

В настоящее время есть различные технические возможности передачи информации о платежеспособности владельца пластиковой карты и осуществления платежа. В силу удобства и относительной надежности пластиковые карты получили широкое распространение в мире для оплаты физическими и юридическими лицами товаров и услуг, главным образом, в розничной торговле.

Исторически сам термин «пластиковая карта» отражает, главным образом, особенности материала, из которого она изготовлена, а не те правоотношения, которые она порождает или доказательством существования которых является.

Сейчас, как и ранее, существует значительное количество карто­чек, изготовленных из пластика, которые никак не связаны с какими-либо денежными обязательствами, а являются свидетельством при­надлежности владельца карточки к тому или иному клубу, обществу или ассоциации; подтверждением наличия трудовых отношений с той или иной компанией; или выполняют функции документа, разре­шающего проход в здание или на территорию компании или пред­приятия. Прообразом сегодняшних пластиковых карт были карты, выпускаемые различными компаниями (например, сетями запра­вочных станций), которые предоставляли своим держателям опре­деленные льготы и скидки при приобретении товаров и услуг сначала на заправочных станциях соответствующей сети, а потом и на других предприятиях сферы услуг, которые заключили соответствующие соглашения с сетью заправочных станций, осуществившей выпуск карточек.

Предметом рассмотрения будут наиболее известные и распро­страненные пластиковые карты, которые непосредственно связаны с возникновением, существованием, изменением или прекращением правоотношений (по большей части — денежных обязательств) между владельцем пластиковой карты и ее эмитентом.

«Электронные деньги».

Наиболее простой вид пластиковых карт, и его появление свя­зано не с расширением спектра банковских услуг, а с необходимо­стью снижения затрат на обслуживание осуществляемых платежей. Необходимо отметить, что при наличном обращении каждая пятая денежная единица уходит на то, чтобы поддержать собственное обра­щение. Кроме того, в некоторых сферах деятельности, таких как услуги связи, в том числе телефонной, общественный транспорт и т. д., значительные трудности создает большое количество ежедневных мелких (с точки зрения объема) платежей, осуществление которых требует значительных временных и трудовых ресурсов.

С целью минимизации вышеуказанных затрат введены и вскоре получили широкое распространение пластиковые карты, при покупке которых потребитель подобного рода услуг оплачивает в порядке предоплаты значительное число таких разовых услуг (например, N минут будущих телефонных разговоров; N поездок на обществен­ном транспорте и т. д.).

Такие карты, действие которых основано на микропроцессор­ной технологии, можно условно разделить на два вида по критерию услуг, которые можно оплачивать с использованием таких карт: а) так называемые memory cards — одноразовые предоплаченные карты, с помощью которых можно оплачивать товары и услуги, предоставляемые только определенной компанией или группой компаний (самым известным и понятным для нас примером та­ких пластиковых карт являются телефонные магнитные карты); и б) chip cards, то есть чиповые карты, которые чаще всего и назы­ваются «электронными деньгами», поскольку они могут исполь­зоваться для оплаты самого широкого спектра товаров и услуг, вне зависимости от того, какая компания выпустила данную карту и явля­ется ли именно эта компания продавцом указанных товаров или услуг.

В настоящее время рассматривается возможность создания попол­няемых (многоразовых) карт такого типа, которые получили назва­ние «электронный кошелек».

При этом необходимо заметить, что «электронные деньги» отлича­ются от пластиковых карт других видов, прежде всего, невозможностью идентификации владельца карты, а соответственно — определения законности держания карты, а значит, и законности инициализации того или иного платежа.

Такая невозможность идентификации владельца карты, которая с правовой точки зрения может рассматриваться как презумпция добросовестности владения, в значительной степени сближает данный вид пластиковых карт с наличными деньгами, что, скорее всего, и определило их название «электронные деньги».

Важной особенностью пластиковых карт типа memory cards явля­ется то, что, несмотря на свое название «электронные деньги», они не являются средством осуществления безналичных денежных расчетов, поскольку в этих картах зашифровано определенное количество еди­ниц предоставляемых услуг или товаров, а не определенная денежная сумма.

Наиболее ярко это проявляется на следующем примере: в случае повышения тарифа на определенный вид услуг или цен на определен­ный вид товаров владелец ранее (а значит — по более низкой цене) купленной карты защищен от подобного изменения цен; он получит неизменное количество товаров или услуг, то есть соответствующее количество товаров или услуг будет ему предоставлено по цене, дей­ствующей на момент покупки пластиковой карты, а не на момент фактического предоставления услуг или товара.

Пластиковые карты данного вида, как правило, не подпадают под определение национальных законов о денежных системах и денеж­ном обращении.

Рассмотрим теперь те правоотношения, которые возникают при покупке и использовании пластиковых карт данного вида:

а) при покупке непополняемой предоплаченной карты типа memory card лицо фактически производит оплату будущих услуг или товаров. Таким образом между приобретателем пластиковой карты и компанией (компаниями), выпустившей данную карту и предоставляющей указанный вид услуг или товаров, заключается договор соответственно возмездного оказания услуг или купли-продажи товаров.

Причем существенные условия такого договора, а именно количество и качество предоставляемых товаров и услуг, а также срок действия договора (если он ограничен), указываются либо на самой карте, либо в официальном описании пластиковых карт каждой разновидности;

б) характер правоотношений, возникающих при приобретении пластиковой карты типа chip card, стал предметом специальных исследований, проведение которых было инициировано в 1993 году Центральным банком стран Европейского Союза. Целью данного исследования было, во-первых, обобщение сложившейся в странах ЕС деловой и правоприменительной практики в данной сфере; и во-вторых, возможное сближение и унификация действующего в рамках стран ЕС законодательства, регулирующего данный вид правоотношений. В 1994 году The Council of European Monetary Institute одобрил доклад, подготовленный Центральным банком Европейского Союза, согласно которому приобретение предоплаченной пластиковой карты следует по общему правилу рассматривать как прием денежных средств на депозит; при этом владелец карты имеет возможность в любой момент использовать находящиеся на депозите денежные сред­ства на осуществление любых платежей в пользу неограниченного круга третьих лиц. При этом пластиковая карта служит инструмен­том распоряжения денежными средствами на депозитном счете.

Однако особенностью депозитного договора, заключаемого путем приобретения пластиковой карты, является его форма: ведь в отли­чие от обычного депозитного договора, для действительности кото­рого требуется соблюдение простой письменной формы, депозитный договор, возникающий при покупке пластиковой карты, фактически заключается конклюдентными действиями. Причем приобретенная пластиковая карта одновременно является доказательством сущест­вования такого договора и средством легитимации владельца, который презюмируется надлежащим ее владельцем, а следовательно — кре­дитором по соответствующему депозитному договору.

С учетом вышесказанного уступка права требования по депо­зитному договору осуществляется путем фактической передачи пла­стиковой карты и не требует уведомления должника о совершенной цессии, вернее, должник получает такое уведомление одновременно с требованием о выполнении своих обязанностей по договору.

Дебетовые карты (Debit Cards).

Пластиковые карты данного вида используются для оплаты това­ров и услуг.

Производитель товаров или услуг получает наличные деньги путем прямого списания денег со счета плательщика из суммы, закодиро­ванной на магнитной полосе карты. Такая пластиковая карта стано­вится, по сути дела, инструментом управления денежными средствами на текущем счете клиента и избавляет последнего от необходимости лично являться в отделение банка для передачи соответствующих инструкций.

С юридической точки зрения пластиковая карта такого типа сама по себе не создает (изменяет или прекращает) каких-либо особых отношений между ее владельцем и банком-эмитентом. Она выдается клиенту банка в рамках или в качестве дополнительной услуги по договору банковского счета и является инструментом осуществления операции с денежными средствами в рамках остатка по нему.

Кредитные карты.

Можно выделить несколько подвидов, отличающихся друг от друга по тем или иным признакам. Однако все карточки данного вида объ­единяет то, что при выдаче клиенту такой карты с ним заключается договор об открытии ему кредитной линии.

Карты, предназначенные для гарантии чековых платежей (Check Guarantee Cards).

Пластиковые карты данного вида используются во избежание полу­чения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью и дают реальные возможности идентифи­кации клиента — держателя карточки с высокой степенью точности (так как карточка содержит идентификационный номер и подпись клиента).

Чеки, подтвержденные пластиковыми картами, относящимися к данному виду, обычно принимаются к оплате лишь при условии непревышения определенного лимита денежной суммы, указанной в соответствующем чеке.

Денежная сумма в рамках кредитного договора (кредитная линия) предоставляется клиенту автоматически, как только сумма чека пре­вышает остаток на счетах. Для привилегированных клиентов может предоставляться безусловный и нелимитированный кредит в случае превышения подлежащей оплате по чеку суммы по остатку на счете.

При рассмотрении характера правоотношений, возникающих между владельцем пластиковой карты данного вида и банком-эмитен­том, следует учитывать следующие осбенности: во-первых, между вла­дельцем пластиковой карты и банком заключен договор банковского счета, причем клиент может осуществлять распоряжение денежными средствами с помощью чеков; в данном случае пластиковая карта является не самостоятельным инструментом, а лишь дополнительным способом идентификации чекодателя и доказательством его платеже­способности. Во-вторых, при выдаче клиенту пластиковой карты данного вида с ним заключается договор об открытии кредитной линии, ее размер указывается путем установления верхней границы (для привилегированных клиентов такой предел может не предусмат­риваться) и точный размер каждого транша, при этом фактическая передача (предоставление) денежных средств должна быть осущест­влена по первому требованию заемщика; также такой кредитный договор содержит условия, порядок и сроки возврата выданной в кре­дит денежной суммы и ответственность должника за неисполнение и ненадлежащее исполнение договора.

«Классические» кредитные карты.

К ним относились изначально такие пластиковые карты, как Visa и MasterCard. Такие карты, наряду с осуществлением расчетов по оплате товаров и услуг за счет денежных средств на банковском счете владельца карты и получения наличных денег через банкомат, дают возможность оплачивать приобретаемые товары и услуги в пределах выделяемого владельцу карты лимита (кредитной линии).

«Платежные» кредитные карты (Charge Cards).

К ним относятся такие карты, как American Express. Так же как и классические, платежные кредитные карты дают держателю возмож­ность оплачивать приобретаемые товары и услуги даже при отсутст­вии денег на счете или наличных денег за счет предоставляемого ему кредита.

Обязательным условием предоставления клиенту кредитной линии является принятие последним на себя обязательства по оплате соответствующего счета в течение 30 календарных дней с момента совершения той или иной покупки (оплаты услуг).

Таким образом, клиенту кредитного учреждения — владельцу пластиковой карты такого типа предоставляется безвозмездный и формально ничем не ограниченный (в отношении размера денежной суммы) кредит на срок не более 30 дней.

Целевые кредитные карточки.

Данный вид пластиковых карт предназначался для оплаты опре­деленных видов услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита) оказывающей данный вид услуг компанией (e.g. Diner's Club).

От рассмотренных выше разновидностей кредитных карт их отли­чает, в основном, только совпадение в одном лице организации-эми­тента и акцептанта данной карты. Таким образом, целевые кредитные карты являются своего рода гибридом «электронных денег» и кредит­ной карты.

В настоящее время, однако, такое деление пластиковых карт на типы представляется достаточно условным, поскольку в сегодняшних экономических условиях достаточно сложно однозначно определить принадлежность той или иной пластиковой карты к одному из опи­санных выше типов.

Чаще всего пластиковая карта соединяет в себе черты сразу не­скольких видов карт и порождает сложные, состоящие из нескольких элементов правоотношения.

Так, упомянутые выше карты MasterCard, Visa, American Express предоставляют своим держателям широкий спектр банковских и финансовых услуг, а также дополнительный спектр услуг или опре­деленные льготы владельцам так называемых «золотых карт».

Правовое регулирование денежных обязательств по пластиковым картам имеет некоторые особенности. Следует отметить отсутствие комплексного нормативного регулирования данных правоотношений (хотя как на уровне ЕС, так и в рамках национальных правовых систем приняты и действуют те или иные нормативные акты, регули­рующие отдельные аспекты использования пластиковых карт, в каж­дой правовой системе существует значительное количество пробелов, которые оставляют большое число юридических вопросов нерешен­ными). В большинстве государств Европейского Союза (например, в Германии, Дании, Франции, Греции и Португалии) и в США нор­мативными актами регламентируются: во-первых, условия и порядок выпуска (эмиссии) пластиковых карт; во-вторых, контроль со сто­роны государственных органов (например, Центрального банка) как за процедурой осуществления эмиссии пластиковых карт, так и за соблюдением кредитной организацией-эмитентом определенных обязательных требований; и в-третьих, возникающие при этом меж­банковские отношения.

И наоборот, за исключением Дании, в национальных правовых системах практически отсутствует регулирование таких трех типов частноправовых отношений, как отношения, возникающие в резуль­тате использования пластиковой карты между: а) эмитентом карты и ее владельцем; б) владельцем карты и коммерсантом, согласившимся принять платеж по данной карте; в) кредитной организацией — эми­тентом карты и лицом, согласившимся принять платеж по данной карте.

Итак, рассмотрим поочередно каждый из возникающих при исполь­зовании пластиковых кредитных карт типов двусторонних правовых отношений.

Правоотношения, возникающие между кредитной организацией-эмитентом и владельцем пластиковой кредитной карты, являются основой существования платежной системы с использованием пла­стиковых карт.

Если говорить о странах континентальной Европы, то наиболь­шее распространение здесь получили две точки зрения.

Согласно одной из них (принятой во Франции, Греции, Нидерлан­дах, Люксембурге и Португалии) взаимоотношения между эмитентом кредитной карты и ее владельцем характеризуются как договор поруче­ния, согласно которому поверенный (кредитная организация) обязу­ется осуществлять по указанию доверителя (клиента данной кредит­ной организации — владельца карты) и за его счет платежи в пользу третьих лиц.

При рассмотрении же возможности предоставления ему кредита в рамках кредитной линии следует говорить о наличии в рамках дого­вора поручения или помимо него того или иного договора, оформля­ющего заем или кредит.

Согласно второй точке зрения мы имеем дело с договором на пере­дачу полномочий (прав и обязанностей), то есть delegation. Данная точка зрения получила распространение в праве Германии, Бельгии, Испании и Италии.

В данном случае речь идет о передаче владельцем карты кре­дитной организации — эмитенту карты полномочий по осуще­ствлению той или иной сделки или полномочий по осуществле­нию действий (выплате денежных средств) в рамках исполнения сделки.

Однако, как и в предыдущем случае, данный договор существует в комбинации с договором займа денежных средств или кредитным договором.

Правоотношения, возникающие между кредитной организацией-эмитентом и лицом, принявшим платеж по пластиковой кредитной карте, также имеют свои особенности.

Как и в рассмотренном выше случае, в каждой национальной правовой системе данный вид правоотношений квалифицируется по-своему, однако в правовых системах большинства стран (например, Англии, Бельгии, Дании, Франции, Греции и Люксембурга) природа отношений, возникающих между эмитентом пластиковых карт и ком­мерсантом, принявшим платеж по карте, однозначно так и не была определена.

Если говорить о правоприменительной практике и правовой доктрине, то зачастую (например, в Дании, Франции, Греции, Люксем­бурге) такая обязанность эмитента пластиковой карты рассматрива­ется как «гарантия платежа», причем эмитент пластиковой карты не вправе противопоставить лицу, принявшему платеж по карте, те воз­ражения, которые он может иметь против владельца пластиковой карты; кроме того, в отличие от поручителя или залогодателя, эми­тент пластиковой карты рассматривается как основной (а в большин­стве случаев—даже единственный) должник лица, принявшего платеж по пластиковой карте.

В большинстве случаев правоприменительная практика Англии, Дании, Бельгии, Франции, Греции и Люксембурга, а также — с некото­рыми оговорками — Германии, Нидерландов и Португалии исходит из того, что договорные отношения между эмитентом и коммер­сантом не зависят от наличия и характера правоотношений между коммерсантом и владельцем пластиковой карты, следовательно, обязанность эмитента уплатить соответствующую денежную сумму коммерсанту вытекает из самостоятельного договора, являющегося по своей сути договором абстрактным.

Так, например, немецкая доктрина определяет правоотноше­ния между эмитентом и коммерсантом как «абстрактную гарантию абстрактного долгового обязательства».

С точки зрения права Португалии обязанность эмитента выпла­тить коммерсанту определенную денежную сумму вытекает из так называемого договора «поручения на кредитование», по которому доверитель — эмитент пластиковой карты поручает поверенному — коммерсанту осуществить кредитование владельца пластиковой карты (причем conditio sine qua поп такого кредитного договора является его немедленное целевое использование на приобретение владельцем карты предоставляемых соответствующим коммерсантом товаров и/или услуг) и обязуется возместить коммерсанту данную денежную сумму.

Правоотношения, возникающие между владельцем пластиковой кредитной карты и лицом, принявшим платеж по ней, носят граж­данско-правовой характер.

Рассматривая правоотношения, возникающие между владельцем пластиковой кредитной карты и коммерсантом, принявшим платеж по ней, необходимо отметить, что использование пластиковой кре­дитной карты не оказывает существенного влияния на правоотноше­ния между указанными лицами.

Прежде всего, между коммерсантом и владельцем пластиковой карты существует договор купли-продажи товаров, возмездного оказа­ния услуг и т. п., и пластиковая карта сама по себе не влечет возникно­вения изменений или прекращения тех или иных прав и обязанностей сторон, а является лишь способом исполнения соответствующего обязательства.

При этом всеми правовыми системами признается право коммер­санта принять платеж по пластиковой карте; обязанность же коммер­санта принять такой платеж (по праву Германии, Нидерландов и Португалии) возникает только при условии наличия соответствующих правоотношений с эмитентом пластиковой карты.

Денежное обязательство владельца пластиковой кредитной карты по отношению к коммерсанту считается надлежащим образом испол­ненным не с момента предъявления пластиковой карты к оплате, а лишь с момента перечисления эмитентом пластиковой карты соот­ветствующей денежной суммы на счет коммерсанта (в соответствии с правом Франции, Греции, Нидерландов, Люксембурга и Португалии).

Существенной, но нерешенной является проблема идентифи­кации фактического держателя карты с законным владельцем карты (то есть владельца de facto и de jure), однако ее решение лежит не в юридической, а, скорее, в технической плоскости. Правовая доктрина и практика исходят из презумпции добросовестности факти­ческого владельца карты.