3. Договоры ссуды и займа.

Производство расчетов является существенным и обязательным элементом всех отношений возмездного характера, в результате осу­ществления которых кредитор получает денежный эквивалент пре­доставленной им ценности или понесенного ущерба. Расчеты могут осуществляться путем совершения платежа наличными деньгами либо безналично — путем перечисления причитающихся средств через банки.

Часто в гражданском и торговом обороте возникает необхо­димость предоставления денег в долг. Такие отношения называются кредитными (от лат. creditum — «ссуда», «долг»). Кредитные отно­шения оформляются либо специальным договором ссуды или займа, либо путем выдачи векселя. Подобные отношения возникают также при выдаче чека и при совершении банковских операций.

Уже в римском гражданском праве признавалось существование двух различных договоров — ссуды (comodatum) и займа (mutuum). В период развития и становления капиталистических отношений в праве развитие регулирования двух указанных видов договоров пер­воначально пошло по пути обобщения договоров займа и ссуды в одну правовую категорию — договор займа — и признания договора ссуды разновидностью займа. Так, ст. 1874 ФГК говорит, что имеются два вида займа: заем вещей, которыми можно пользоваться без их уничто­жения, называемый займом для пользования (pret a usage), пли ссудой (commodat), и заем вещей, которые потребляются путем пользования. Последний вид соглашения называется потребительским займом (pret de consummation), или просто займом. Вместе с тем ФГК устанавли­вает совершенно самостоятельное регулирование для указанных видов соглашений. Этой же традиции следуют страны, гражданское право которых испытало на себе существенное влияние ФГК.

В наиболее поздних кодификациях законодательные органы дру­гих стран отказались от идеи обобщения договора займа и ссуды в одну правовую категорию, и уже ГГУ в его первой редакции прово­дило четкое различие между договорами ссуды (Leike) (§ 598) и займа (Darlehen) (§ 607), однако до последнего времени ГГУ не проводило различия между договором займа вещей, определяемых родовыми признаками, и договором денежного займа. Этому же принципу сле­дует и ШОЗ.

Унификация частного права в Европейском Союзе повлекла за собой необходимость внесения в ГГУ дополнений, касающихся потре­бительского кредита. В частности, вторая книга ГГУ была дополнена разделом 3 о финансовой помощи потребителям, урегулировавшим договор денежного займа.

Праву Англии и США известна категория «заем вещей для поль­зования» (loan for use) как родовое понятие, включающее и договор денежного займа (loan of money). В законодательстве более подробно урегулированы отношения, связанные с договором денежного займа.

Договор ссуды есть договор, в силу которого одна сторона (ссудо­датель) предоставляет безвозмездно другой стороне (ссудополучателю) вещь для пользования, а ссудополучатель обязуется по окончании договора возвратить вещь (ст. 1875 ФГК; § 598 ГГУ; ст. 305 ШОЗ).

Договор ссуды необходимо отграничивать от других видов согла­шений. Ссуда отличается от договора имущественного найма своей безвозмездностью; от договора займа — тем, что вещь передается ссудополучателю только в пользование, а не в собственность и не для потребления; от договора безвозмездного хранения — тем, что хра­нитель не имеет права пользования вещью, а обладает только правом владения; от договора дарения — тем, что ссудополучатель получает вещь во временное владение и в пользование, а одаряемый — навсегда и в собственность.

Договор ссуды является договором безвозмездным, поэтому в тор­говых отношениях он встречается чрезвычайно редко и нормы, регу­лирующие эти отношения, не находят практического применения в торговом обороте.

Договор ссуды по общему правилу является реальным, но стороны могут предусмотреть обязанность ссудодателя предоставить вещь в пользование и тем самым сделать договор консенсуальным.

Предметом договора является индивидуально-определенная вещь, которая может находиться в гражданском обороте и не потребляется в процессе пользования (ст. 1878 ФГК).

Ссудополучатель обязан как «хороший хозяин» или «рачительный глава семьи» заботиться об охране и сохранности полученной им вещи, нести расходы по поддержанию ее в исправности, а если пред­метом договора являются животные — то расходы по их кормлению. Ссудополучатель имеет право пользоваться вещами только в преде­лах, обусловленных в договоре, а в случае отсутствия таких предписа­ний — употреблять вещи для пользования, определяемого природой вещи. Нарушение этого правила влечет за собой обязанность возмеще­ния ссудодателю убытков, возникающих в результате ухудшения вещи из-за необусловленного или противоестественного пользования.

Несколько ссудополучателей, получивших по договору одну вещь, несут солидарную ответственность. Если ссудополучатель использует вещь в нарушение договора или не по ее естественному назначению, то он несет ответственность за ухудшение вещи, даже если ухудше­ние вещи произошло в результате случайного события. Естественное ухудшение вещи в процессе обусловленного в договоре пользования не влечет за собой обязанности возместить уменьшение стоимости вещи. В законах особо оговаривается запрет ссудополучателю пере­давать вещь третьим лицам. Ссудополучатель обязан вернуть вещь по истечении срока договора или по требованию ссудодателя, но не ранее того времени, которое необходимо для целевого использования вещи.

Ссудодатель может отобрать вещь, а также отобрать вещь, предо­ставленную в пользование, только по истечении срока договора, а при отсутствии оговоренного срока пользования вещь может быть истре­бована только после того, как она послужила для пользования, для которого она была предоставлена.

Договор ссуды также может быть расторгнут, если по непредви­денным обстоятельствам ссудодатель сам будет нуждаться в вещи, если ссудополучатель нарушает обусловленный режим пользова­ния имуществом, а также, если наступила смерть ссудополучателя (§ 605 ГГУ; ст. 309 ШОЗ). По праву Франции обязанности, которые возникают в силу договора ссуды, переходят к наследникам ссудода­теля и к наследникам ссудополучателя, за исключением случая, когда ссуда была предоставлена лишь в силу личных качеств ссудополуча­теля и ему лично, например музыкальный инструмент предоставлен во временное пользование музыканту.

В праве Англии и США заем вещей для пользования рассматри­вается как один из частных случаев зависимого держания (bailment).

Отношения по займу для пользования в английском праве в зако­нодательном порядке не урегулированы, и суды руководствуются в основном судебной практикой.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками и которые по­требляются в процессе пользования, в собственность другой стороне (заемщику), которая обязуется возвратить полученное вещами такого же рода, качества и количества (§ 607 ГГУ; ст. 1892 и 1893 ФГК).

В принципе договор займа является договором реальным, однако стороны могут предусмотреть обязанность заимодавца предоставить заем, то есть заключить договор займа как консенсуальный, так назы­ваемый заем по соглашению. Право Швейцарии в регулировании отношений исходит из консенсуального характера договора займа, установив в ст. 312 ШОЗ, что договор займа обязывает заимодавца передать другому лицу право собственности на известную сумму денег или других заменимых вещей, а заемщик обязан возвратить такое же количество вещей такого же качества.

Договор займа может быть как возмездный (процентный), так и безвозмездный. Безвозмездный договор займа, если он заключен как реальный, является односторонним, поскольку заимодавец имеет только право требовать от заемщика возврата данного взаймы, а на заемщике лежит только обязанность возвратить полученное от заимо­давца. Если безвозмездный договор займа заключен как консенсуаль-ный, то он является двусторонним: обе стороны и имеют права, и несут обязанности. Заимодавец обязан предоставить указанные в договоре вещи обусловленного количества и качества. Он не обязан предо­ставлять обусловленное в договоре, если у него есть сомнение, что заемщик вернет долг вследствие ухудшения в его хозяйстве и иму­ществе, наступившего уже после заключения договора (ст. 132 ШОЗ; § 610 ГГУ). Вместе с тем заимодавец имеет право требовать возврата долга. Заемщик обязан возвратить основной долг, а по возмездному договору займа — заплатить еще и проценты, причем их уплата может быть предусмотрена договором, предметом которого являются не только деньги, но и другие движимые вещи (ст. 1905 ФГК).

Проценты вносятся с возвратом всей суммы долга, а если заем пре­доставлен на несколько лет — то в конце каждого года, календарного или финансового. Обязанность платить проценты по гражданским сделкам у заемщика существует только в случае, прямо предусмот­ренном в договоре, а по торговым сделкам такая обязанность презюмируется.

Если в договоре не указан срок возврата, то долг должен быть выплачен по требованию заимодавца; при этом законодательством предусматривается предоставление должнику льготного срока: шесть месяцев — в Швейцарии (ст. 318 ШОЗ) и от одного до трех месяцев, в зависимости от размера долга, — в ФРГ (§ 609 ГГУ). В других стра­нах, где специальный льготный срок для договора займа не установ­лен, действуют общие нормы гражданского права.

В нормативных актах содержатся также и специальные нормы, предназначенные для регулирования только договора денежного займа. Так, ст. 1895 ФГК устанавливает, что обязательство, вытекающее из займа денег, сводится всегда к номинальной сумме, указанной в дого­воре (принцип номинализма). Изменения ценности денежной единицы игнорируются правом, а должник обязан возвратить предоставленную взаймы номинальную денежную единицу, имеющую хождение в момент платежа. Однако это правило не распространяется на займ, сделанный в слитках или припасами. Займополучатель обязан вернуть заимо­дателю независимо от увеличения или уменьшения цены слитков или припасов полученной вещи того же качества и в том же количестве.

Договор денежного займа может оформляться не только в виде отдельного соглашения, но и путем выпуска облигаций. Порядок выпуска облигационных займов регулируется специальным зако­нодательством об эмиссии ценных бумаг.

Проценты, исчисляемые по денежным займам, устанавливаются в договоре и законом. Путем ограничения размера процентных ставок законодательство предусматривает некоторые меры, направленные на борьбу с ростовщичеством.

В связи с принятием Закона о потребительском кредите ФРГ от 17 декабря 1990 года в ГГУ были внесены дополнения, которыми установлено специальное регулирование правоотношений по предо­ставлению кредита. Согласно § 488 ГГУ по договору займа заимо­давец обязуется предоставить в распоряжение заемщика денежную сумму в согласованном размере. Заемщик обязуется уплатить проценты и в срок исполнения возвратить предоставленный заем. В доктрине и в банковской практике такой договор получил название кредитного договора, или договора о предоставлении кредита. При отсутствии условия о сроке возврата полученного кредита договор может быть расторгнут по заявлению одной из сторон. По беспроцентному дого­вору заем может быть возращен без заявления о расторжении дого­вора в любое время.

В законодательстве детально урегулировано также заключение дого­воров о предоставлении предпринимателями потребительских займов потребителям. Для таких займов на сумму свыше 200 евро обязательна под страхом недействительности письменная форма. Не допускается заключение указанных договоров в электронной форме.