3. Государственный надзор за деятельностью страховщиков.

Поскольку в области страхования большое значение придается защите страхователей и третьих лиц, заинтересованных в добросовест­ном исполнении договоров страхования, а также учитывая тот факт, что страхование оказывает влияние на процесс воспроизводства в рамках всей страны, государства проводят политику подчинения страховых операций и страховых компаний определенному конт­ролю, объемы и формы которого устанавливаются законодательными актами. Страховой контроль (надзор) — это система мер государ­ственного регулирования страховой деятельности, осуществля­емая уполномоченным государственным органом в целях упоря­дочения, обеспечения стабильности и финансовой устойчивости страховой организации.

В практике при рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы надзора:

публичная система, при которой надзор ограничивается требо­ваниями публикаций и представления в соответствующий государ­ственный орган отчетов и балансов страховой организации;

нормативная система, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;

система материального надзора, при которой органы государ­ственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых орга­низаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны.

К концу XX века система материального надзора доминировала в большинстве стран мира. В Англии и Франции контроль распро­странялся на все виды страхования, в Германии и Нидерландах из-под контроля были выведены только страховщики, занимающиеся транспортным страхованием и перестрахованием.

Тем не менее наметились тенденции к его послаблению и либера­лизации. Так, например, в Германии с 1994 года органы контроля отменили требования к установлению единых страховых тарифов.

Система надзора, существующая в Англии (так называемая «бри­танская система»), основана на финансовом контроле за платежеспо­собностью страховых организаций, но не на контроле за условиями страхования и страховыми тарифами. Функции органа государствен­ного страхового надзора в Англии возложены на Департамент торговли и промышленности, который возглавляется Государственным секрета­рем. Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд» не под­лежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности. В соответствии с Законом о страховой корпорации «Ллойд» 1982 года функции надзора за синдикатом осуществляет Совет «Ллойда».

Если рассматривать организацию страхового надзора в федера­тивном государстве, то принципиально можно различить две дейст­вующие системы: в Германии и Соединенных Штатах Америки. В Германии существует двухуровневая система надзора: федеральный надзор — Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний — и земельные органы надзора. При этом федеральному надзору подведомственны только страховые организации, прово­дящие страховые операции на территории более чем одной земли либо имеющие большой объем операций. Остальные компании под­ведомственны только надзору той земли, на территории которой они зарегистрированы. В Германии действует Закон о государственном страховом надзоре 1983 года, с учетом последующих изменений, вне­сенных в декабре 1985 года и октябре 1990 года.

В США орган федерального надзора за страховой деятельностью отсутствует, а деятельность компаний контролируется только надзор­ными органами штатов. Законодательство штатов возлагает полно­мочия по регулированию страховой деятельности на специальные органы. В большинстве штатов они подчиняются непосредственно губернатору и фактически представляют собой министерства, воз­главляемые назначаемым комиссаром. В ряде штатов эти подразде­ления возглавляют выборные лица, и они выведены из подчинения губернатора. В связи с тем что многие страховые компании в США осуществляли свою деятельность сразу в нескольких штатах, появилась необходимость в координации регулирующей и контролирующей деятельности. Для этого в 1871 году была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров, в которую вошли главы органов надзора штатов. В полномочия Ассоциации входит разработка еди­ных стандартов и типовых законов (Model Acts) по страховой деятель­ности, которые должны быть инкорпорированы в законодательство штатов в двухлетний срок. Теоретически штаты могут игнорировать принятые Ассоциацией акты, поскольку они носят рекомендатель­ный характер, однако на практике этого не происходит.

К системе материального надзора Франция перешла с момента принятия Закона об обществах страхования жизни 1905 года. Этот Закон установил основные принципы надзора, детальное регулирова­ние страховой деятельности было выполнено рядом министерских распоряжений. Во Франции долгое время не существовало специаль­ного государственного органа по надзору за деятельностью страхов­щиков. Эти функции выполнял один из департаментов Министерства экономики и финансов. В 1989 году была создана Комиссия по конт­ролю за страхованием, которой были переданы частично функции государственного контроля и надзора.

Основным направлением работы по надзору за страховой деятель­ностью в Нидерландах, за которую отвечает Наблюдательный совет по страхованию (кроме страхования жизни), является защита интере­сов потребителей.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержа­нию следует разграничить на предварительный и текущий. Предварительный надзор включает в себя проверку надзорным органом соответ­ствия страховой организации требованиям, установленным законода­тельством, и выдачу лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрацию объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

Текущий надзор заключается в проверке соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение из реестра страхо­вых брокеров и т.д.

Контроль является территориальным и распространяется на всю страховую деятельность в стране. Таким образом, иностранный стра­ховщик, который начинает свою деятельность за рубежом, должен начать с соблюдения всех требований, предъявляемых органами над­зора этой страны.

В случае если страховщик откажется по требованию надзора представить запрашиваемые документы или сведения о деятельности, государственный контролирующий орган вправе наложить арест на принадлежащее предприятию движимое и недвижимое имущество, а также на денежные средства. Такой контроль со стороны государ­ства позволяет следить за финансовым состоянием дел в компании и при появлении негативных факторов приостанавливать действие лицензии, что ведет к невозможности заключать новые договоры страхования, пока страховщик не исполнит уже принятые на себя обязательства. При выравнивании платежеспособности компании действие лицензии возобновляется. За нарушение или невыполнение страховщиком установленных нормативно-правовых требований у него может быть отозвана лицензия на страховую деятельность. Проведение страховых операций без лицензии квалифицируется как незаконное предпринимательство.

Общей тенденцией в системе установления государственного контроля в области страхования является попытка найти сбаланси­рованную правовую регламентацию, учитывающую возможности воз­действия как частного, так и публичного права.