8. Деньги и их функции. Предназначение банков и сущность инфляции

Деньги - товар особого рода, выполняющий роль всеобщего эквивалента ценности (стоимости) в обменных операциях. Деньги - воплощение стоимости, выражение абс­трактного общественного труда.

Функции денег - главные задачи, которые призваны решить деньги в хозяйствен­ной жизни общества.

Функции денег.

1. мера стоимости - деньги служат измерителем ценности (стоимости) товаров и услуг: стоимость товара (услуги), выраженная в денежных единицах - цена товара;

2. средство обращения - деньги выступают посредником в реальном товарном об­мене;

3. средство платежа - если продажа товара и его оплата разрываются во времени: кредит, вексель, заработная плата, налоги;

4. средство накопления богатства - деньги выступают в роли своеобразного нако­пителя, аккумулятора богатства; изымаются из хозяйственного оборота и используются владельцем в собственных интересах.

Количество денег, находящихся в обращении, должно соотвествовать сумме цен имеющихся товаров. При нарушении этого закона денежного обращения наступает ин­фляция.

Инфляция (от латин. «inflation» - вздутие) - обесценивание денег в результате пре­вышения количества денежных знаков, находящихся в обращении, над суммой товар­ных цен, и появление массы денежных знаков, не обеспеченных товарами.

Виды инфляции.

• ползучая - инфляция, в условиях которой цены возрастают не более, чем на 10% в год;

• галопирующая сопровождается ростом цен до 200% в год;

• гиперинфляция - рост цен на товары и услуги уже за пределами 200% в год.

Причины инфляции.

• эмиссия денег - выпуск в обращение денежных знаков во всех формах, что при­водит к увеличению денежной массы в обороте; в рыночной экономике осуществляют центральные (национальные) банки;

• дефицит бюджета - превышение расходов над доходами бюджета либо по причи­не уменьшения поступлений в бюджет из-за кризисного состояния экономики, либо по причине значительного увеличения государственных расходов;

• неэффективное производство;

• внешний долг;

• мировой экономический кризис;

- войны, бедствия. Последствия инфляции:

• диспропорции в экономике;

• перераспределение доходов в обществе;

• нарушение в механизме действия денежной, финансовой, кредитной системы;

• падение реальных доходов населения.

Государство либо приспосабливается к инфляции и проводит индексацию доходов населения; либо ведет борьбу с инфляцией, проводя жесткую денежно-кредитную по­литику, сокращая бюджетные расходы.

Функции по аккумуляции и распределению денежных ресурсов на разных уровнях кредитно-денежной системы выполняют банки.

Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлече­ние во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выданное в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ), т.е. банк - это субъект рынка, которому государство предоставляет монопольное право на осуществление комплекса мероприятий по привлечению и раз­мещению денежных средств других участников рынка.

Центральный Банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммер­ческих банков, проведения расчетов, проведения единой денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом Банк России исходит из госу­дарственных интересов.

Основные функции Центрального Банка РФ:

• эмиссия и контроль денежного обращения,

• расчетный и резервный центр банков,

• управление государственным догом и исполнение государственного бюджета;

• выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка банков»,

• установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального Банка по кредитам;

• определение приоритетных целей денежно - кредитной и валютной политики и их реализация,

• проведение научных исследований,

• определение правовых основ и принципов функционирования кредитно- финан­совых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

- формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслужи­вания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйс­твенной деятельности своих клиентов.

Коммерческий банк - основа кредитной системы страны; учреждение, которое ак­кумулирует денежные ресурсы, а затем предоставляет из заемщикам под процент с целью получения дохода - банковской прибыли.

Функции коммерческих банков:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

• кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:

• учет векселей и операций с ними;

• хранение финансовых и материальных ценностей;

- доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции). Основа основ деятельности коммерческого банка - формирование его собственных

средств, как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразде­лить на три группы: мелкие- с ставным фондом до 30 млн. руб., средние - с уставным фондом от 30 до 100 млн. рублей, крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн. рублей.

В зависимости от специализации в деятельности выделяют следующие виды ком­мерческих банков:

• депозитные банки - банки, получающие банковскую прибыль на разнице между процентной ставкой по ссудам и процентной надбавкой по вкладам населения (депози­там). Это наиболее распространенный тип банка.

• инвестиционные банки - банки, работающие в области кредитования промышлен­ных компаний, которые осуществляют капитальные вложения в создание новых или модернизацию старых производств на основе привлечения заемного капитала;

• ипотечные банки - банки, работающие на кредитном рынке с использованием ипотеки - разновидности залога недвижимого имущества (главным образом, земли и строений) с целью получения ссуды.