Уступка требований (цессия)
В некоторых странах с развитой рыночной экономикой (например, в Германии) в качестве одной из форм обеспечения возвратности кредита используются уступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу (дебитору заемщика).
Эта переуступка оформляется отдельным соглашением, которое дополняет кредитный договор. Оно означает, что банку передается право получения платежа от третьего лица, если кредит не будет погашен заемщиком.
Кредитный
договор
Заявление
о передаче БАНК
требования банку
Переход требования
ЗАЕМЩИК Требование ДЕБИТОР заемщика
(3-е
лицо)
Рис. Схема уступки требования (цессии)
Существуют две формы уступки требований:
открытая (гласная) цессия, при которой третьему лицу сообщается о передаче права собственности. При невозврате кредита дебитор заемщика должен перечислить сумму своего долга банку,
тихая (негласная) цессия, когда третье лицо об уступке требований не извещают. Оно погашает свою задолженность перед заемщиком, а тот рассчитывается с банком. На практике эта разновидность цессии используется чаще, так как позволяет сохранить репутацию заемщика.
2. Кредит
ЗАЕМЩИК 3а. Уступка требования в качестве гарантии БАНК
(цедент)
(цессионер)
4в. Погашение кредита за счет средств
полученных от дебитора заемщика
Юридическое лицо,
1. Требование имеющее задолженность 3б. Извещение об
перед
заемщиком (дебитор уступке при
отк-
заемщика) рытой (гласной
цессии)
4а. Платеж при тихой 4б. Платеж при открытой
(негласной) цессии (гласной) цессии
Рис. Уступка требования (цессия)
В качестве гарантии возврата кредита банку могут передаваться:
отдельные требования (отдельная, индивидуальная цессия).
несколько требований (общая цессия),
многие требования (глобальная цессия).
Для снижения риска при использовании цессии банк требует, чтобы сумма уступленных требований была значительно больше, чем размер предоставленного кредита. При общей и глобальной цессиях максимальная сумма ссуды составляет 20-40% от стоимости уступленных требований.