Этапы кредитования

1. рассмотрение заявки на получение кредита и беседа с будущим заемщиком;

2. изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде;

3. подготовка и подписание кредитного договора;

4. контроль за выполнением условий договора и погашением кредита.

Для получения ссуды клиент предоставляет в банк заявку на выдачу кредита, в которой указывается

- его цель,

- сумма,

- срок,

- форма обеспечения,

- юридический и почтовый адрес заемщика,

- его банковские реквизиты и телефоны.

Заявка подписывается руководителем и главным бухгалтером предприятия.

Заемщик представляет в банк следующие документы:

- годовой отчет, бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю отчетную дату, заверенные налоговой инспекцией;

- технико-экономическое обоснование потребности в кредите;

- список кредиторов и должников с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты ее возникновения;

- копии договоров (контрактов, других документов) на мероприятие, под которое запрашивается кредит;

- документы, подтверждающие обеспечение обязательства (договор залога, поручительство, гарантия);

- справка о кредитах, полученных в других банках;

- выписка об оборотах по расчетному счету за последние 3-6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств на срок пользования ссудой;

- справка об уведомлении налогового органа о намерении открыть ссудный счет;

• другие документы по требованию банка.

Если заемщик не имеет расчетного счета в данном банке, то он должен также представить:

- документы, подтверждающие его правовой статус;

- свидетельство о государственной регистрации;

- карточку с образцами подписей и оттиска печати;

- документы, подтверждающие полномочия должностных лиц.

На 1 этапе заявка и документы поступают к кредитному работнику, который после ознакомления с ними проводит предварительную беседу с потенциальным заемщиком.

В ходе этой беседы затрагиваются наиболее важные вопросы:

- какую сумму хочет получить клиент,

- на какие цели,

- как клиент намерен погашать кредит,

- чем будет обеспечиваться ссуда,

- где хранится обеспечение,

- кем произведена его оценка,

- есть ли юридические лица, готовые выступить гарантами сделки,

- имеются ли у предприятия непогашенные кредиты и другие.

Если клиент не имеет расчетного счета в данном банке, то в ходе беседы работник определяет

- как давно учреждена фирма,

- кто ее владелец,

- какую продукцию она выпускает,

- кто ее основные поставщики и покупатели,

- прибыльна ли компания и т.д.

В зависимости от размера и организационной структуры банка на первом этапе к работе могут подключаться и другие подразделения: юридический отдел, служба безопасности, которые представляют соответствующие заключения. На основе всего этого определяется целесообразность продолжения работы.

Если банк посчитает, что кредит предоставлять нецелесообразно, он должен объяснить клиенту причины отказа.

В случае принятия положительного решения все необходимые документы, полученные от клиента, направляются работникам, занимающимся анализом кредитоспособности (2 этап процесса кредитования).

При анализе используются различные источники информации:

- документы, полученные от клиента;

- материалы, имеющиеся о нем в банке (в частности, о полученных ранее ссудах и своевременности их погашения);

- сведения, получаемые от тех, кто взаимодействовал с клиентом (его поставщиков, кредиторов, покупателей, других банков).

За рубежом обычно используются также материалы государственных и частных учреждений и агентств (отраслевые аналитические исследования, справочники по инвестициям и т.п.).

Существуют различные методики анализа кредитоспособности заемщиков.

Одни их них основаны на системе финансовых коэффициентов (ликвидности, эффективности или оборачиваемости, финансового левереджа, прибыльности, обслуживания долга), причем в разных системах число этих коэффициентов различно;

другие связаны с анализом денежного потока и анализом делового риска. Подробно эти методики рассматриваются в курсе анализа деятельности банка.

На основе анализа кредитоспособности определяется целесообразность заключения кредитной сделки.

Решение об этом может приниматься в пределах определенной компетенции работников банка.

Возможность выдачи кредита на относительно небольшие суммы определяется кредитным инспектором или руководителем кредитного отдела.

Решение о предоставлении крупных ссуд принимается на заседании кредитного комитета.

Следующий, 3 этап – этап оформления документации. В процессе заключения кредитных договоров, в свою очередь, можно выделить следующие стадии:

1. формирование содержания кредитного договора заемщиком;

2. рассмотрение банком предложенного клиентом варианта договора и определение условий предоставления кредита;

3. корректировка договора в целях достижения приемлемого для обеих сторон варианта;

4. подписание кредитного договора.

Содержание этого документа рассмотрим позднее.

После подписания договора кредитор предоставляет ссуду в установленные сроки и в соответствующих суммах.

В ходе 4 этапа банк осуществляет контроль за выполнением условий договора:

• соблюдением лимита кредитования (кредитной линии),

• целевым характером кредита,

• своевременностью уплаты процентов и погашением ссуды.

В процессе использования кредита у заемщика могут возникнуть сложности с его погашением. Обычно они возникают постепенно. Основные причины трудностей можно объединить в три группы:

1) ошибки, допущенные работниками банка (недостаточно строгое отношение к заемщику, непрофессионально выполненный финансовый анализ, недостаточное обеспечение ссуды, ошибки в ее документальном оформлении);

2) неэффективная работа фирмы-заемщика (слабое руководство, ухудшение качества продукции, недостаточный контроль за финансами и т.д.);

3. внешние факторы (изменение законодательства, ухудшение экономической конъюнктуры и др.).

В целях предупреждения трудностей с погашением кредита банк должен проводить оперативный анализ кредитоспособности заемщика и в случае необходимости уточнять условия кредитования.

Он может получить соответствующую информацию и на основе личных контактов с клиентом, сообщений третьих лиц, сведений из других подразделений банка.

При выявлении проблемных ссуд банк должен немедленно принять меры для обеспечения своевременного погашение кредита.