Кредитный договор

Основным документом, регламентирующим взаимоотношения между кредитором и заемщиком, является кредитный договор.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязывается возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Кредитный договор заключается в письменной форме. При несоблюдении этого требования он становиться недействительным, считается ничтожным.

Форма кредитного договора определяется банком самостоятельно. Обычно он содержит следующие разделы:

1. Общие положения

2. Порядок выдачи и погашения кредита

3. Плата за кредит

4. Способ обеспечения возвратности кредита

5. Права и обязанности заемщика

6. Права и обязанности банка

7. Ответственность сторон

8. Порядок разрешения споров

9. Срок действия договора

10. Юридические адреса сторон и подписи

В 1 разделе кредитного договора указываются

- наименование,

- юридическая форма,

- подчиненность,

- номер расчетного счета заемщика;

- название и местонахождение банка;

- вид кредита, его сумма и срок.

Порядок выдачи и погашения ссуды, который описывается во 2 разделе кредитного договора, зависят от вида кредита.

Он может выдаваться непосредственно в момент совершения платежа или в оговоренные сроки;

в полной сумме или частями.

Соответственно, от этого зависит и порядок погашения ссуды. В этом же разделе указывается способ регулирования предельного размера кредита: лимит, кредитная линия, а также возможности превышения последней.

В 3 разделе предусматривается величина процентной ставки:

1. в период оговоренного срока;

2. при пролонгации кредита;

3. в случае просрочки возврата кредита;

4. при ухудшении кредитоспособности заемщика.

Здесь же указываются сроки начисления и уплаты процентов. Обычно в кредитный договор включается положение о пересмотре процентной ставки в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Конкретный способ обеспечения возвратности ссуды отражается в 4 разделе. Соответственно, договор залога, поручительство или гарантийное письмо служат приложением к кредитному договору.

В 5 разделе указываются права и обязанности заемщика.

Заемщик имеет право:

• требовать от банка выдачи кредита в сроки и в объеме в соответствии с договором;

• досрочно погасить свою задолженность;

• расторгнуть договор в случае невыполнения банком условий договора;

• погашать ссуду и уплачивать проценты за нее с любого счета, в том числе открытого в другом банке и др.

К обязанностям заемщика относятся:

• использование кредита по целевому назначению;

• своевременное погашение основного долга и процентов;

• заблаговременное извещение кредитора о неполном использовании кредитной линии;

• предоставление соответствующей отчетности;

• соблюдение определенных экономических нормативов;

• обеспечение банку доступа на предприятие для осуществления контроля и др.

Права и обязанности банка отражаются в 6 разделе кредитного договора.

Банк имеет право:

- проверять обеспечение кредита и его целевое использование;

- при нарушении заемщиком условий договора прекращать выдачу новых ссуд и требовать погашения ранее выданных;

• пересматривать процентную ставку при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ, нормативов обязательных резервов, уровня инфляции в стране и др.

Обязанности банка состоят в следующем:

- предоставить кредит в соответствующих объемах в указанные в договоре сроки;

- ежемесячно начислять проценты за пользование ссудой;

• информировать заемщика об изменениях в нормативных документах ЦБ РФ по вопросам кредитования, о причинах досрочного взыскания ссуды и т.д.

В 7 разделе предусматривается ответственность сторон за нарушение своих обязательств. В нем указываются соответствующие санкции. Например, банк может приостановить выдачу кредита или увеличить процентную ставку, если заемщик нарушит взятые на себя обязательства.

Разрешение споров (8 раздел кредитного договора) может осуществляться в ходе переговоров или путем обращения в арбитражный суд.

В 9 разделе указывается начало и окончание договора.

Юридические адреса сторон (почтовый адрес, телефон, факс) и их подписи отражаются в 10 разделе кредитного договора.