Поручительство и гарантия
При использовании в качестве формы обеспечения возвратности кредита поручительства и гарантии имущественную ответственность несет за заемщика третье лицо. В случае неуплаты должником в срок причитающихся с него платежей, гарант или поручитель должны произвести платеж за свой счет. Таким образом, заемщик и поручитель (гарант) отвечают перед банком как солидарные должники.
Обычно поручителями выступают физические лица, а гарантами – юридические. Однако некоторые авторы полагают, что поручительство применяется при взаимоотношениях банка как с физическими, так и с юридическими лицами. При этом применительно к юридическим лицам поручительство, в отличие от гарантии, оформляется письменным договором между банком и поручителем. В нашей стране поручительство широко применяется при выдаче сберегательным банком кредитов населению.
Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, то есть он должен оплатить проценты, возместить судебные издержки и все другие убытки, возникшие у кредитора в связи с неисполнением обязательств заемщиком.
В договоре поручительства, заключенном между банком и поручителем, указываются
- наименования и адреса поручителя, заемщика и банка,
сумма обязательства,
порядок расчетов,
сроки исполнения и др.
До его заключения банк должен тщательно проанализировать кредитоспособность поручителя.
Поручительство прекращается:
когда заканчивается обязательство, обеспечением которого оно служит;
по истечении предусмотренного в договоре срока;
если долг переводится на другое лицо, а поручитель не дал согласия отвечать за него
После того, как поручитель рассчитывается за заемщика с банком к нему.
Схема
взаимоотношений между банком, заемщиком
и поручителем
2. Договор о
поручительстве
1. Кредитный договор
5. Переход долга
БАНК 3. Кредит
6. Платеж
4. Нет
погашения
7. Обратное требование
ПОРУЧИТЕЛЬ
поручителя
ЗАЕМЩИК
В качестве гаранта могут выступать предприятия с устойчивым финансовым положением, банки.
За рубежом гарантом может быть и сам заемщик, если до получения ссуды он внес на депозит в банке средства в определенном проценте от нее. Отметим, однако, что в этом случае гарантия лишь частично защищает интересы кредитора.
Чаще в качестве гарантов выступают предприятия-поставщики или покупатели продукции заемщика, с которыми у него сложились длительные связи. Лучше, если они обслуживаются в том же банке (тогда у последнего не возникает сложностей с оценкой их кредитоспособности). Когда же гарант обслуживается другим банком, банк-кредитор обычно требует, чтобы в гарантийном письме банк гаранта подтвердил его финансовую устойчивость.
Гарантии также выдаются банками и другими кредитными организациями. Например, если у банка отсутствуют свободные ресурсы для выдачи кредита своему клиенту, он может дать гарантию для получения ссуды в другом банке. Особенно часто банковские гарантии используются при международных расчетах и получении международных кредитов.
Банковская гарантия – это односторонняя сделка. Гарант обязуется выплатить оговоренную сумму, если кредитор в письменном виде этого потребует.
За получение гарантии банка заемщик уплачивает ему комиссионное вознаграждение. Отличительной чертой банковской гарантии является ее безотзывность.
Гарантия, как правило, вступает в силу со дня ее выдачи. Обычно она оформляется гарантийным письмом, в котором указывается
сумма,
срок действия,
обязательства, обеспечиваемые ею,
условия ее исполнения.
Обязательство гаранта перед кредитором прекращается:
с уплатой банку суммы гарантии;
по окончании указанного в гарантии срока;
при отказе банка от своих прав по гарантии
а) и возврата ее гаранту;
б) путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.