Классификация видов кредита

1. По стадиям воспроизводства, обслуживаемым кредитом:

потребности производства, распределения, потребления.

2. По отраслевой направленности:

• промышленный,

• сельскохозяйственный,

• торговый и т.д.

3. По объектам кредитования:

• для приобретения различных товаров;

• для осуществления различных производственных затрат;

• под разрыв в платежном обороте.

4. По обеспеченности кредитов:

а) прямое – косвенное;

б) с полным (достаточным);

с неполным (недостаточным) обеспечением;

без обеспечения (бланковый кредит).

в) в виде товарно-материальных запасов;

внешние гарантии.

5. По срокам кредитования:

• краткосрочный,

• среднесрочный,

• долгосрочный.

6. По плате за использование:

• платный – бесплатный;

• дорогой – дешевый.

7. По виду валюты:

• в национальной;

• иностранной валюте.

8. По заемщикам:

• юридическим лицам;

• физическим лицам.

2. Банковский кредит

Банковская форма кредита является наиболее распространенной. Денежные ссуды предоставляются банками

• юридическим лицам (предприятиям, фирмам различных отраслей),

• населению,

• государству,

• другим кредитным организациям,

• иностранным клиентам.

Особенности банковской формы кредита:

1. банк работает не столько со своим капиталом, сколько с привлеченными ресурсами;

2. он предоставляет временно свободные средства;

3. банк ссужает деньги как капитал. Это значит, что заемщик должен использовать полученный кредит таким образом, чтобы не только вернуть ссуду, но и заработать прибыль, которой будет достаточно по крайней мере для уплаты судного процента.

Классификация банковских ссуд

По группам заемщиков:

предоставляемые предприятиям (фирмам),

населению,

государственным органам власти,

кредитно-финансовым организациям.

По назначению (направлению) выделяют ссуды потребительские,

промышленные,

торговые,

сельскохозяйственные,

инвестиционные,

бюджетные

межбанковские

По срокам кредиты бывают

до востребования (онкольные – от англ. money of call – ссуда до востребования) и

срочные, которые в свою очередь подразделяются на

• краткосрочные (до 1 года),

• среднесрочные (от года до 5 лет) и

• долгосрочные (свыше 5 лет).

В учебнике под ред.Г.Н.Белоглазовой и Л.П.Кроливецкой «Банковское дело» (2008 г.) среднесрочные от года до 3 лет, долгосрочные – свыше 3 лет.

Онкольный кредит погашается по первому требованию (обычно с предварительным предупреждением заемщика).

Следует отметить, что не существует единых критериев разграничения средне- и долгосрочных ссуд. Так, в США к среднесрочным относят кредиты со сроком погашения до 8 лет, в Германии – до 6 лет.

По обеспечению различают

• необеспеченные (бланковые) и

• обеспеченные кредиты.

Последние бывают залоговые, гарантированные, застрахованные.

По способу выдачи ссуды подразделяются на

• компенсационные и

• платежные.

В первом случае сумма кредита зачисляется на расчетный счет заемщика для возмещения ему собственных средств, вложенных в запасы или затраты.

Платежные ссуды направляются на оплату расчетных документов по кредитуемой сделке.

В зависимости от сферы функционирования разграничивают

• кредиты, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов и

• участвующие в организации оборотных фондов.

По размерам ссуды могут быть

мелкие ( величиной менее 1% собственных средств банка),

средние (величиной от 1 до 5 % собственных средств банка),

крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).

По методам погашения –

• погашаемые в рассрочку (долями) и

• единовременно (на определенную дату).

В зависимости от валюты –

- в национальной валюте;

• в иностранной валюте.

По видам взимаемых процентных ставок:

- кредиты по фиксированной процентной ставке,

- кредиты по плавающей процентной ставке

В зависимости от величины процентной ставки – ссуды

• с рыночной,

• повышенной (для кредитов с большим риском) и

• льготной ставкой (для акционеров, сотрудников банка).

По степени риска кредиты разделяют на:

- стандартные (безрисковые)

- нестандартные (умеренный уровень риска)

- сомнительные (средний уровень риска)

- проблемные (высокий уровень риска)

- безнадежные (практически безвозвратные).

По способу предоставления:

- в разовом порядке,

- в форме открытия кредитной линии,

- путем кредитования расчетного счета клиента,

- на синдицированной основе.

Кроме того, банковские кредиты подразделяются на

• прямые (выдаваемые непосредственно заемщику) и

• косвенные (например, ссуды под залог векселей. В этом случае в кредите нуждается покупатель, а ссуда предоставляется поставщику).

Исходя из этой роли, в которой выступает банк (кредитора или заемщика) ссуды делятся на активные и пассивные.