2.3 Основные проблемы в кредитовании предприятий сельского хозяйства и пути их решения

Финансовый кризис, охвативший сектор реаль­ной экономики, несет в себе не только негативные, но и позитивные факторы. На данное время скла­дывается ситуация, которая может предоставить даже некоторые преимущества для российского агропромышленного комплекса. Кризисные усло­вия должны быть использованы для начала новой стадии развития сельского хозяйства страны, для наращивания объемов производства и улучшения показателей эффективности работы.

В период кризисов ухудшается экономическая ситуация и обостряются всевозможные риски, в том числе банковские риски при кредитовании аграр­ного сектора. Решить проблему финансирования сельского хозяйства в настоящее время сложнее, чем некоторое время назад. К тому же АПК харак­теризуется хроническим недофинансированием в течение последних двадцати лет. При получении надлежащей господдержки отечественный АПК может и должен оказаться той сферой экономи­ки, где кризисные условия могут и должны быть использованы для начала новой стадии развития сельского хозяйства страны. Исходя из данных принципиальных основ функционирования АПК России в кризисных условиях и следует выстраи­вать аграрную политику страны.³²

Система льготного кредитования для сельскохо­зяйственных товаропроизводителей практически не работает. Тяжелое финансовое состояние более 80% производителей практически устраняет их от участия в кредитных операциях и они обречены на дальней­шее ухудшение своих хозяйственных и финансовых показателей. Большую часть льготных кредитов по­лучают предприятия и организации, не занимающиеся непосредственно сельскохозяйственным производст­вом.

Сегодня очевидно всем – стабилизация в аграр­ной сфере не может произойти без активного участия государства. Следует учитывать, что сельское хозяй­ство даже теоретически не является саморегулирую­щей системой вследствие низкой эластичности спроса и крайне низкой эластичности цен при его общей кон­сервативности и инерционности как производствен­ной системы. Во всех без исключения странах с высокоэффек­тивным сельскохозяйственным производством дейст­вуют стабильно работающие системы государствен­ной поддержки аграрного сектора. Основной формой государственной поддержки является установление существенных льгот сельскохозяйственным товаро­производителям. В большинстве случаев, льготы ус­танавливаются в виде субсидирования процентных ставок по выдаваемым кредитам, а также в виде участия государства в финансировании инвестиционных проектов на на выгодных для сельскохозяйственных то­варопроизводителей условиях.³³ В 2009 г. Россельхозбанк, несмотря на кризисные яв­ления в экономике, активно проводил курс на расширение кредитной поддержки агро- продовольственного ком­плекса. За два года банком предоставлено кредитов на 596 млрд. руб., втом числе 340 млрд. руб. – в 2009г. по сравнению с 2008г. объем выдачи кредитов увеличился на 85 млрд. руб.

Повышение доступности кредитов обеспечи­вается предоставлением субсидий за счет средств федерального бюджета бюджетам субъектов Рос­сийской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в коммерческих банках и сельскохозяйственных кредитных кооперативах сельскохозяйственными организациями, крестьянскими (фермерскими) хозяйствами и организациями, осуществляющими первичную и последующую переработку сельско­хозяйственной продукции. С 2010 г. субсидируемые инвестиционные кредиты предоставляются на срок до 10 лет организациям, осуществляющим первичную подработку и хранение зерна, на строительство, реконструкцию и модернизацию мощностей и приобретение оборудования для первичной подработки и хранения зерна, в связи с тем, что приоритетным направлением растение­водства становится ориентированное на экспорт зернопроизводство, требующее соответствующего развития инфраструктуры.

Одним из основных направлений совершенство­вания системы кредитования сельскохозяйственных предприятий должно стать налаживание связей с Россельхозбанком и Сбербанком России по вопросам кредитования мел­ких сельхозпроизводителей через сельскохозяйствен­ные кредитные потребительские кооперативы.

Для малого бизнеса самой острой проблемой являются высокие процентные ставки по кредитам. Для решения этой проблемы предложено государс­твенное субсидирование процентных ставок при кредитовании малого бизнеса.

Для российских сельскохозяйственных това­ропроизводителей наиболее приемлемой надеж­ной формой ведения бизнеса может стать договор франчайзинга. Это минимизирует трансакционные издержки, сопряженные с надзором за качеством продукта, и при реализации агропромышленной продукции позволяет пользоваться известной, уважаемой, популярной торговой маркой, фирмен­ным знаком или стилем. Кроме того, франчайзер передает аграрному формированию комплект ме­тодических материалов в виде четких инструкций по сырыо, оборудованию, поставщикам, системе сбыта, технологии ведения дела, проводит курс обучения и может быть гарантом при получении кредитов или финансового лизинга.³⁴

В ходе исследования в качестве направления совершенствования механизма сельскохозяйственного кредитования в ОАО «Россельхозбанк» предложено налаживание связей с Россельхозбанком и Сбербанком России по вопросам кредитования мел­ких сельхозпроизводителей через сельскохозяйствен­ные кредитные потребительские кооперативы. Для малого бизнеса самой острой проблемой являются высокие процентные ставки по кредитам. Для решения этой проблемы предложено государс­твенное субсидирование процентных ставок при кредитовании малого бизнеса. Кроме того, большое внимание банк должен уделять разработке и внедрению комплекса кредитных продуктов, совершенствованию организации и повышение качества кредитного процесса; более ши­рокому обмену опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; улучшению взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе с муниципальными).

В целом кредитная политика ОАО «Россельхозбанк» имеет четко вы­раженную целевую направленность, и основными направлениями разви­тия деятельности банка в ближайшем будущем должны стать: дальней­шее совершенствование организации и повышение качества кредитного процесса в части экспертизы и сопровождения кредитных проектов, что могло бы обеспечить минимизацию рисков при кредитовании; более ши­рокий обмен опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; совершенствование кредитно-финансовой поддержки малых форм хозяйствования в АПК; улучшение взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе с муниципальными) и т.д.

Вторая глава позволяет сделать вывод, что ОАО «Россельхозбанк» –основной кредитный институт сельского хозяйства, который специализируется на финансировании организаций и предприятий, имеющих отношение к АПК. Банк реализует десятки кредитных программ для предприятий АПК и фермерских хозяйств. В Республике Башкортостан наибольший удельный вес в объеме кре­дитных средств занимают ОАО «Россельхозбанк» и Башкирский филиал Сбербанка России. В Республике Башкортостан Росссльхозбанк кредитует приблизительно 45% сельхозтоваро­производителей. В период кризисов ухудшается экономическая ситуация и обостряются банковские риски при кредитовании аграр­ного сектора. Для малого бизнеса самой острой проблемой являются высокие процентные ставки по кредитам. Поэтому можно сказать, что стабилизация в аграр­ной сфере не может произойти без активного участия государства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. История российского кредитования сельского хозяйства берет свое начало в XVIII веке, когда открылась первая в России кредитная организация «Монетная контора» и продолжается по наши дни в лице главного кредитора сельскохозяйственных предприятий ОАО «Россельхозбанк».

2. Кредит – наиболее распространенная форма привлечения заемных средств для нужд сельскохозяйственных предприятий. Различают множество форм кредитов: инвестиционные кредиты (займы), краткосрочные кредиты (займы), кредиты и займы для малых форм хозяйство­вания.

3. В сложившейся ситуации сохранение доступности кредитных ресурсов для сельскохозяйственных товаропроизводителей возложено на основной кредитный институт отрасли – ОАО «Россельхозбанк». Россельхозбанк является крупнейшим в России кредитором сельскохозяйственных товаропроиз­водителей. Так, если в 2006 году на его долю приходилось 15,3% всего объема кредитов, направленных в АПК, то в 2008 году она составила 54,9%.

4. Наибольший удельный вес в объеме кре­дитных средств в Республике Башкортостан занимают ОАО «Россельхозбанк» и Башкирский филиал Сбербанка России. В целом по республике краткосрочные кредиты преобладают над инвестиционными.

5. В период кризисов ухудшается экономическая ситуация и обостряются всевозможные риски, в том числе банковские риски при кредитовании аграр­ного сектора. Решить проблему финансирования сельского хозяйства в настоящее время сложнее, чем некоторое время назад. К тому же АПК харак­теризуется хроническим недофинансированием в течение последних двадцати лет. Система льготного кредитования для сельскохо­зяйственных товаропроизводителей практически не работает. Тяжелое финансовое состояние более 80 % производителей практически устраняет их от участия в кредитных операциях, и они обречены на дальней­шее ухудшение своих хозяйственных и финансовых показателей. Большую часть льготных кредитов по­лучают предприятия и организации, не занимающиеся непосредственно сельскохозяйственным производст­вом.

На основе выводов можно сформулировать следующие предложения:

– ОАО «Россельхозбанк» налаживать связи со Сбербанком России по вопросам кредитования мел­ких сельхозпроизводителей через сельскохозяйствен­ные кредитные потребительские кооперативы;

– ОАО «Россельхозбанк» должен уделять большое внимание разработке и внедрению комплекса кредитных продуктов, совершенствованию организации и повышению качества кредитного процесса; более ши­рокому обмену опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; улучшению взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе c муниципальными);

– требуется осуществлять меры государс­твенной поддержки путем субсидирования процентных ставок при кредитовании малого бизнеса.

Реализация именно данных направлений развития деятельности бан­ка позволит в ближайшее время решить ряд проблем, возникающих при кредитовании субъектов сельскохозяйственной отрасли, и улучшить со­стояние агропромышленного производства и экономики страны в целом не только на региональном уровне, но и на государственном.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 9 июля 2002 г. № 83-ФЗ «О финансовом оздоровлении сельскохозяйственных товаропроизводителей» (в ред. от 23.07.08) // Собрание законодательства РФ. – 2008. - № 28.

2. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки : учебник / Г.Н. Белоглазова. – М.: Юрайт-Издат, 2009. – 624 с.

3. Кундиус, В.А. Экономика агропромышленного комплекса: Учебное пособие / В.А. Кундиус. – М.: КноРус, 2010. – 544 с.

4. Лаврушина, О.И. Банковское дело: Учебник /О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008.– 765 с.

5. Лишанский, М.Л. Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий: Учебное пособие для вузов / М.Л. Лишанский, И.Б. Маслова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 287 с.

6. Любушин, Н.П. Комплексный эко­номический анализ хозяйственной де­ятельности: Учебное пособие / Н.П. Любушин. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 448 с.

7. Зверева, Г. П. Экономика отраслей АПК: методические рекомендации / Г.П. Зверева. – 2-е изд., перераб. и доп. – Орел: Изд-во Орел ГАУ, 2010. – 44с.

8. Броневецкий, П. Государственное кредитование сельского хозяйства:российский опыт /П. Броневецкий // Родина. – 2011. –№1. – С. 44-47.

9. Гатаулина, Е.А. Кредитование сельского хозяйства: современные вызовы и пути их решения / Е.А. Гатаулина, Р.Г. Янбых // Экономические науки. – 2011. – №3. – С. 315–318.

10. Дьяченко, Д.В. Совершенствование системы развития кредитных услуг в АПК (на примере Россельхозбанка) / Д.В. Дьяченко, А.В. Титова // Известия. – 2011. – №4. – С. 34–37.

11. Ильина, И.В. Состояние и тенденции развитие ресурсного производственного потенциала сельского хозяйства региона / И.В. Ильина, О.В. Сидоренко, Е.В. Морозова // Региональная экономика: теория и практика. – 2010. – № 34.– С.23–26.

12. Костюкова, Е.И. Кредитование аграрного сектора основной фактор развития сельскохозяйственного производства / Е.И. Костюкова // Финансы и кредит. – 2008. –№23. – С.35–39.

13. Пономарева, А.Е. Проблемы и особенности кредитования сельскохозяйственных предприятий / А.Е. Пономарева // Современные проблемы науки и образования. – 2009. –№4. – С.102–104.

14. Трушин, Ю.В. Россельхозбанк: кредитная политика обеспечивает рост производства / Ю.В. Трушин // Финансы и кредит. – 2010. – №1. – С. 8–14.

15. Чалов, С.П. Анализ деятельности Россельхозбанка и его участие в кредитовании аграрного сектора экономики / С.П. Чалов // Финансы и кредит. – 2010. – №29. – С. 44–53.

16. Шкаруна, Е.А. Финансово - кредитная инфраструктура малого агробизнеса: современное состояние и перспективы развития / Е.А. Шкаруна // Экономический анализ: теория и практика. – 2011. – №27. – С. 50–51.

17. Аудиторское заключение по годовому отчету за год, закончившийся 31 декабря 2010 года «Российский Сельскохозяйственный банк» (Открытое акционерное общество» [Электронный ресурс] // RSHB.RU: Информационный портал 2011 г. – Электрон. данные. URL: http://www.rshb.ru/upload/docs/report/year_report_2010.pdf (дата обращения 23.11.2011 г.). – Заглавие с экрана.

18. История Банк [Электронный ресурс] // RSHB.RU: Информационный портал 2010 г. – Электрон. данные. URL: http://www.rshb.ru/about/mission/history.php (дата обращения 09.11.2011 г.). – Заглавие с экрана.

19. Роль сельского хозяйства [Электронный ресурс] // VIKIPEDIA.RU: Информационный портал 2010 г. – Электрон. данные.URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/ (дата обращения 11.11.2011 г.). – Заглавие с экрана.

20. Справки Banki.ru [Электронный ресурс] // BANKI.RU: Информационный портал 2011 г. – Электрон. данные. URL: http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=4725&_openstat=ZGlyZWN0LnlhbmRleC5ydTs1ODQzNTc7NzQwMjM1O3lhbmRleC5ydTpwcmVtaXVt (дата обращения 15.11.2011 г.). – Заглавие с экрана.

1 Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки : учебник / Г.Н. Белоглазова. – М.: Юрайт-Издат, 2009. – 624 с.

2 Лишанский, М.Л. Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий: Учебное пособие для вузов / М.Л. Лишанский, И.Б. Маслова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 287 с.

3 Лаврушина, О.И. Банковское дело: Учебник /О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008.– 765 с.

4 Зверева, Г. П. Экономика отраслей АПК: методические рекомендации / Г.П. Зверева. – 2-е изд., перераб. и доп. – Орел: Изд-во Орел ГАУ, 2010. – 44с.

5 Кундиус, В.А. Экономика агропромышленного комплекса: Учебное пособие / В.А. Кундиус. – М.: КноРус, 2010. – 544 с.

6 Ильина И.В., Сидоренко О.В., Морозова Е.В. Состояние и тенденции развитие ресурсного производственного потенциала сельского хозяйства региона // Региональная экономика: теория и практика. – 2010. – № 34. – С.23.

7 Костюкова Е.И. Кредитование аграрного сектора основной фактор развития сельскохозяйственного производства// Финансы и кредит. – 2008. – №23. – С.35.

8 История Банка: [Электронный ресурс] // RSHB.RU: Информационный портал 2010 г. – Электрон. данные. URL: http://www.rshb.ru/about/mission/history.php (дата обращения 09.11.2011 г.).

9 Броневецкий П. Государственное кредитование сельского хозяйства:российский опыт // Родина. – 2011. –№1. – С. 44.

10 История Банка: [Электронный ресурс] // RSHB.RU: Информационный портал 2010 г. – Электрон. данные. URL: http://www.rshb.ru/about/mission/history.php (дата обращения 09.11.2011 г.).

11 Роль сельского хозяйства: [Электронный ресурс] // VIKIPEDIA.RU: Информационный портал 2010 г. – Электрон. данные.URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/%D1%E5%EB%FC%F1%EA%EE%E5_%F5% EE%E7%FF%E9%F1%F2%E2%EE (дата обращения 11.11.2011 г.).

12 Дьяченко Д.В., Титова А.В. Совершенствование системы развития кредитных услуг в АПК (на примере Россельхозбанка) // Известия. – 2011. – №4. – С. 34.

13 Шкаруна Е.А. Финансово - кредитная инфраструктура малого агробизнеса: современное состояние и перспективы развития // Экономический анализ: теория и практика. – 2011. – №27. – С. 50–51.

14 Федеральный закон от 9 июля 2002 г. № 83-ФЗ «О финансовом оздоровлении сельскохозяйственных товаропроизводителей» (в ред. от 23.07.08) // Собрание законодательства РФ. – 2008. - № 28.

15 Гатаулина Е.А., Янбых Р.Г. Кредитование сельского хозяйства: современные вызовы и пути их решения // Экономические науки. – 2011. – №3. – С. 315-316.

16 Достижение финансовой устойчивости сельского хозяйства: [Электронный ресурс] // RSHB.RU: Информационный портал 2001 г. – Электрон. данные. URL: http://www.rshb.ru/gosprograms/now/fin.php (дата обращения 09.11.2011 г.).

17 Гатаулина Е.А., Янбых Р.Г. Кредитование сельского хозяйства: современные вызовы и пути их решения // Экономические науки. – 2011. – №3. – С. 317.

18 Достижение финансовой устойчивости сельского хозяйства: [Электронный ресурс] // RSHB.RU: Информационный портал 2001 г. – Электрон. данные. URL: http://www.rshb.ru/gosprograms/now/fin.php (дата обращения 09.11.2011 г.).

19 Гатаулина Е.А., Янбых Р.Г. Кредитование сельского хозяйства: современные вызовы и пути их решения // Экономические науки. – 2011. – №3. – С. 317.

20 Какие субсидии на возмещение части затрат по кредитам предусмотрены для малых форм хозяйствования? [Электронный ресурс] // MSX.RU: Информационный портал 2011 г. – Электрон. данные. URL: http://www.mcx.ru/documents/document/show/15487.266.htm (дата обращения 15.11.2011 г.).

21 Гатаулина, Е.А., Янбых Р.Г. Кредитование сельского хозяйства: современные вызовы и пути их решения // Экономические науки. – 2011. – №3. – С. 318.

22 Трушин Ю. Курс на развитие АПК // АПК: экономика, управление. – 2009. – №5. – С. 15.

23 Долгова С.А. Государственная финансовая политика России в кредитном обеспечении сельского хозяйства // Вестник ОрелГАУ. – 2010. – №1. – С. 53.

24 Справки Banki.ru [Электронный ресурс] // BANKI.RU: Информационный портал 2011 г. – Электрон. данные. URL:http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=4725&_openstat=ZGlyZWN0LnlhbmRleC5ydTs1ODQzNTc7NzQwMjM1O3lhbmRleC5ydTpwcmVtaXVt (дата обращения 15.11.2011 г.).

25 Трушин Ю.В. Россельхозбанк: кредитная политика обеспечивает рост производства // Финансы и кредит. – 2010. – №1. – С. 8–14.

26 Долгова С.А. Государственная финансовая политика России в кредитном обеспечении сельского хозяйства // Вестник ОрелГАУ. – 2010. – №1. – С. 54.

27 Чалов С.П. Анализ деятельности Россельхозбанка и его участие в кредитовании аграрного сектора экономики // Финансы и кредит. – 2010. – №29. – С. 46.

28 Аудиторское заключение по годовому отчету за год, закончившийся 31 декабря 2010 года «Российский Сельскохозяйственный банк» (Открытое акционерное общество» [Электронный ресурс] // RSHB.RU: Информационный портал 2011 г. – Электрон. данные.URL: http://www.rshb.ru/upload/docs/report/year_report_2010.pdf (дата обращения 23.11.2011 г.).

29 Чалов С.П. Анализ деятельности Россельхозбанка и его участие в кредитовании аграрного сектора экономики // Финансы и кредит. – 2010. – №29. – С. 45-46.

30 Дьяченко Д.В., Титова А.В. Совершенствование системы развития кредитных услуг в АПК (на примере Россельхозбанка) // Известия. – 2011. – №4. – С. 36.

31 Чалов С.П. Анализ деятельности Россельхозбанка и его участие в кредитовании аграрного сектора экономики // Финансы и кредит. – 2010. – №29. – С. 47–53.

32 Чалов С.П. Анализ деятельности Россельхозбанка и его участие в кредитовании аграрного сектора экономики // Финансы и кредит. – 2010. – №29. – С. 44.

33 Пономарева А.Е. Проблемы и особенности кредитования сельскохозяйственных предприятий // Современные проблемы науки и образования. – 2009. –№4. – С.102.

34 Шкаруна Е.А. Финансово - кредитная инфраструктура малого агробизнеса: современное состояние и перспективы развития // Экономический анализ: теория и практика. – 2011. – №27. – С. 52–53.

14