29. Понятие имущественного страхования. Основные виды имущественного страхования и их особенности.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и товарно-материальных ценностей и отдельный предмет (объект).

Имущество принято делить на движимое и недвижимое.

Страхователями могут быть как собственники имущества, так и другие лица, несущие ответственность за сохранность имущества. Согласно ГК РФ могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск гибели / утраты; риск недостачи / повреждения имущества.

Объекты имущественного страхования: здания, сооружения, оборудование, жилые дома, дачи, коттеджи, летние домики и т.д.

К страхованию не принимаются или принимаются, только если между страховщиком и страхователем достигнуто особое соглашение:

- произведения искусства, коллекции, драгоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные камни и изделия из них, рукописи, плакаты, чертежи, формы, образцы, бумажные деньги, ценные бумаги, документы;

- аварийное имущество и имущество, хранящееся в аварийных помещениях;

- продукты питания;

- комнатные растения

и иное имущество, которое исходя их специфики его состояния, или условий хранения вызывает у страховщика сомнения в возможности его страхового обеспечения.

Страховые случаи и исключения.

Страховым случаем при таком виде страхования считается:

1. повреждение – нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей, в результате которого оно не может быть восстановлено путем обычного ремонта;

2. утрата, потеря. Признается в двух случаях:

2.1. утрата или полная гибель – уничтожение имущества из-за причин оговоренных

в правилах. Это такое повреждение имущества, при котором затраты на его

восстановление превышают 75% действительной стоимости имущества с учетом

износа ∑%разрушения = Ущерб / Страховая Оценка * 100%

1. 2.2. пропажа (кража) – безвестное отсутствие, подтвержденное в установленном

правилами случае.

Страховые организации компенсируют убытки, возникающие в результате следующих событий: пожар (случайного возникновения, распространение с предмета на предмет, взрыв молнии, газа; вихри, ураганы, оползни, ливни); столкновения, наезды, опрокидывание; бой стекла витрин; кража со взломом; похищение с разбоем; злоумышленные действия 3их лиц (за исключением случаев, когда страхователь сам виновен в ущербе).

Не компенсируются убытки, возникшие в результате: умысла; грубой неосторожности страхователя; дефекта в имуществе (которые были известны страхователю на момент заключения договора); самовозгорание, гниение, коррозия и другие естественные повреждения свойств имущества; всякого рода военные действия; производственный брак; конфискация, реквизиция, арест; несоблюдение страхователем требований нормативных документов и инструкций; обстоятельства непреодолимой силы (военные и политические действия); действие и последствия воздействия ядерной энергии.

Сам факт наступления страхового случая или факт гибели, пропажи имущества не является основанием для выплаты возмещения, т.к. повреждения, пропажа имущества должны произойти из-за оговоренных обстоятельств в договоре страхования.

В имущественном страховании приняты следующие методики исчисления величины страхового возмещения:

1. страхование по системе действительной стоимости – имущество страхуется на полную стоимость, а страховое возмещение выплачивается по результату ущерба;

2. страхование по системе первого риска – имущество страхуется на полную стоимость или часть стоимости, а страховое возмещение выплачивается по результату ущерба, но в пределах страховой суммы;

3. страхование по системе пропорциональной ответственности – имущество всегда страхуется на сумму меньше чем его действительная стоимость. А страховое возмещение рассчитывается по формуле: СВ = (СС*У)/СО

Франшиза освобождает страховщика от уплаты оговоренной суммы. Если ущерб < франшизы, то страховое возмещение 0. Если ущерб > франшизы, то величина страхового возмещения (СВ) зависит от вида франшизы:

1. безусловная франшиза – всегда освобождает страховщика от выплаты оговоренной суммы СВконечное = СВрасчитанное – Франшиза

2. условная франшиза – не освобождает страховщика от выплаты оговоренной суммы

Особенности страхования имущества физических лиц.

Имущество граждан многогранно, поэтому подразделяется на относительно самостоятельные виды страхования. Страхование строения: на случай пожара, стихийных бедствий, противоправных действий 3их лиц. Страхование домашнего имущества: на случай пожара, стихийных бедствий, затоплений 3их лиц, противоправных действий 3их лиц. Страхование животных: на случай гибели, вынужденного убоя в результате несчастного случая, стихийных бедствий, болезни, кражи. Страхование ТС: на случай ущерба в ре-те ДТП, стихийных бедствий, непредвиденных событий, падение предметов сверху, угон, противоправные действия 3их лиц.

Имущество физических лиц принято делить по степени важности:

1. приоритетное имущество – имущество особой важности и первой необходимости гибель которого затрагивает не только личные, но и общественные интересы, обойтись без которого страхователь не может, восстановить которое не может без посторонней помощи. Сюда относятся дома, квартиры, а также животные в той местности, где они являются основным источником питания.

2. прочее имущество – имущество, гибель которого затрагивает личные интересы страхователя (все остальное, включая произведения искусства, дорогостоящие машины и т.д).

Страхователями могут быть все совершеннолетние собственники имущества, ответственные квартиросъемщики (гос. и муниципальные фонды) или наниматели жилья, а также иные лица имеющие интерес сохранения застрахованного имущества. Однако выгодоприобретателями могут быть только собственники жилья.

Особенности страхования имущества юридических лиц.

Имущество юридических лиц разделяют по видам:

- имущество промышленных предприятий;

- имущество с/х предприятий;

- имущество торговых организаций.

Страхованию подлежат здания, сооружения, незавершенное строительство, оборудование, инвентарь, продукты питания и другое имущество принимаемое организациями на хранение, перевозку и т.п.

Стоимость имущества, принимаемого к страхованию, может быть определена:

1. по балансовой стоимости, но не выше восстановительной стоимости на день гибели имущества;

2. по фактической стоимости, т.е.по рыночной стоимости;

3. по фактически произведенным затратам в незавершенное производство;

4. по стоимости, указанной в документах по приему имущества.

Не компенсируются убытки, возникшие вследствие: производственного брака; нарушения технологического процесса; нарушения техники безопасности.

Ущерб по основным фондам = СО – Износ – Остатки пригодные для дальнейшего использования + Стоимость работ по спасению имущества

Ущерб по оборотным фондам = СО – Остатки пригодные для дальнейшего использования + Стоимость работ по спасению имущества

Особенности страхования транспортных средств

Страхованию подлежат ТС принадлежащие физическим и юридическим лицам гражданам РФ, иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории РФ,

Страхованию подлежат ТС зарегистрированные органами МВД: автомобили, в том числе с прицепом, мотоциклы, мопеды с объемом двигателя не менее 49,8 см³, мотосани, мотороллеры, снегоходы, моторные лодки, яхты, катера, грибные парусные суда и др.

Договор страхования заключается, как правило, на 1 год. Страхование производится от похищения, повреждения, уничтожения. ТС страхуется в базовой комплектации. Дополнительное оборудование может быть застраховано по дополнительному соглашению на срок основного договора.

ТС может быть застраховано только как имущество, а может быть заключен договор комбинированного страхования (когда страхованию подлежит не только ТС, но и водитель от несчастного случая и его пассажир).

По данному виду страхования часто предусмотрена франшиза. В зависимости от страховой компании она назначается либо в твердом эквиваленте, либо в % от страховой суммы.

Особенности с/х страхования.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, продукция, многолетние насаждения; с/х животные, домашние птицы, пчелы; урожай с/х культур (кроме урожая сенокоса).

Страхование животных: животные принимаются к страхованию от минимального возраста (например, крупный рогатый скот от 6 мес.; свиньи, кролики, пушные зверьки от 4 мес.; лошади, верблюды, ослы от 1 года; куры от 5 мес.).

На страхование не принимаются больные, истощенные животные, животные с положительной реакцией на лейкоз, туберкулез и т.п., а также животные в той местности, где по данным заболеваниям установлен карантин.

Страховые случаи: удушение животного; нападение диких зверей; укусы змей; утопления; отравления; воздействие электрического тока, теплового удара и т.д.

Страхование урожая: страховой суммой назначается выручка, полученная от реализации урожая, полученная в среднем за 5 лет. Ущерб возмещается если урожайность ниже рассчитанной средней величины.