3.6 Современное состояние рынка ипотечного кредитования в Тамбовской области

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка – это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям) [4].

Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям. Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым относят:

• объем и структуру кредитных вложений по видам;

• структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей;

• цену кредитования (уровень процентных ставок).

• сроки кредитов;

• своевременность погашения предоставляемых кредитов;

• отраслевую принадлежность;

• виды валют;

Проведем количественный анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2009-2011гг. по объему и структуре кредитных вложений для выявления места ипотечных кредитов в кредитном портфеле. Представим структуру кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2009-2011гг. Тамбовского отделения №8594 Сбербанка России в виде таблицы 2 (Приложение Б).

	на 31.12.2009г.		на 31.12.2010г.		на 31.12.2011г.
Кредиты	Сумма, в тыс. руб.	Доля, %	Сумма, в тыс. руб.	Доля, %	Сумма, в тыс. руб.	Доля, %
1 Кредит на неотложные нужды	712238,5	92	672973	84,5	679932	83,9
2 Автокредит	35355,5	4,5	41985	5,3	43831	5,4
3 Ипотечный кредит	30406	3,5	81042	10,2	86237	10,7
Кредитный портфель банка по кредитованию физических лиц	778000	100	796000	100	810000	100

На основании данных таблицы 2 построим диаграмму 1 (Приложение В)

По диаграмме видно, что ипотечные кредиты занимают значительное место в кредитном портфеле, в 2009г. доля в кредитном портфеле составила 27,3%, тогда как в 2010г. она составляла – 28,4%, в 2011г. – 26,9%.Особенно резкое увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле наблюдается 2010г. Объясняется это тем, что страна вышла из кризиса и в связи с этим ипотечный кредит стал намного доступнее. Для более подробного анализа с целью определения наиболее востребованного срока ипотечного кредита, рассмотрим данный продукт по срокам кредитования, представив его в виде таблицы 3 (Приложение Г).

Сроки кредитования	На 01.01. 2009г.		На 01.01. 2010г.		На 01.01.2011г
	Сумма, тыс.руб.	Доля, в %	Сумма, тыс.руб.	Доля, в %	Сумма, тыс. руб.	Доля, в %
До 10 лет	8231	27,1	15107	18,5	12325	14,3
10-20 лет	15168	49,9	43283	53,4	52812	61,2
20-30 лет	7007	23	22652	28,1	21100	24,5
Итого	30406	100	81042	100	86237	100

По данным таблицы 3, изобразим диаграмму 2 (Приложение Д)

Анализируя данные вышеприведенной диаграммы можно сделать выводы о том, что в основном население оформляют кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от 10-20 лет. По схеме кредитования Сбербанка России, оформляя кредит на более длительный срок (срок до 30 лет), появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита (дифференцированные платежи).

Далее рассмотрим объем выданных ипотечных кредитов за три года, для выявления динамики спада и роста по данному виду кредита в виде диаграммы 2.3.

По приведенной выше диаграмме можно сказать, что рост ипотечных кредитов наблюдается начиная с 2010г. составило 81042 тыс.руб., а в 2011г. – 86237 тыс.руб.Тогда как к первому кварталу 2009г. объем выдачи ипотечных кредитов составило 30406 тыс. руб. Связано это с кризисом, начавшийся с сентября 2008г., который заставил банки ужесточить требования к заемщикам (повысить процентные ставки, увеличить первоначальный взнос, в качестве обеспечения по данному виду кредита начали оформлять не только залог приобретаемого жилья, но и дополнительное поручительства физических лиц). Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось (сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица). На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски. Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 4 мая 2009 г. Сбербанк России заключил с ОАО «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов» (далее АРИЖК) «Соглашение о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». На первоначальном этапе поддержка заемщиков Банка по ипотечным кредитам будет осуществляться путем предоставления АРИЖК стабилизационных займов на цели погашения текущих платежей по ипотечным кредитам, предполагаемых к внесению в течение последующих 12 месяцев, а также просроченной задолженности, штрафов, пени и неустойки, начисленных Банком после снижения платежеспособности заемщика и возможность снижения процентной ставки по займам, предоставляемым в рамках первичной реструктуризации ипотечных кредитов, до ставки рефинансирования Банка России [48, c. 70].

Заключение

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером Российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

Наименование «Жилищный кредит» в Сбербанке является обобщающим и включает в себя следующие кредитные программы: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», Кредит Ипотечный «+» Кредит «Молодая семья». При определении возможности кредитования физического лица в рамках одной из вышеуказанных программ следует руководствоваться целью кредитования.

Жилищный кредит предоставляется в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на срок не более 30 лет наличными деньгами или в безналичном порядке. Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков и не должен превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части ) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке (далее - проводимых работ). При расчете максимального размера Ипотечного кредита используется процентная ставка, установленная на период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости.

Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких Объектов недвижимости, если данные Объекты недвижимости являются однородными или взаимосвязанными и оформляются в собственность Заемщика/Созаемщиков. В этих случаях допускается оформление кредита одним Кредитным договором.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Банк принимает различные виды обеспечения. При этом недвижимое имущество может использоваться в качестве единственного обеспечения.

Залог кредитуемого Объекта недвижимости оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора. Закладываемый Объект должен принадлежать Заемщику/Созаемщикам на праве собственности. Права на Объект недвижимости должны быть зарегистрированы в установленном порядке.

По "Ипотечному кредиту" и кредиту "Ипотечный +" в качестве дополнительного обеспечения исполнения всех обязательств Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков.

Выдача кредита осуществляется на основе типовых и рекомендуемых форм кредитной документации.

Залогодателями по Договору ипотеки (залога имущественных прав) кредитуемого Объекта недвижимости должны выступать все физические лица - собственники (будущие собственники) этого Объекта

Выдача кредита (первой части кредита) осуществляется по заявлению Заемщика/одного из Созаемщиков.