94. Загальна характеристика операцій банку. Пасивні та активні операції комерційних банків.

Банковские операции связаны с движением особого товара - денег. В современной банковской практике различают четыре группы банковских операций:

Пассивные операции отражают деятельность банка, посредством которой формируются банковские ресурсы. Это вклады до востребования, срочные, сберегательные; депозиты до востребования и срочные; приобретенные ресурсы – межбанковские услуги, эмиссия ценных бумаг.

Активные операции проводятся банками с целью прибыльного использования и размещения привлеченных в ходе пассивных операций средств. Это операции с ценными бумагами и кредитные операции.

Банковские услуги - это определенные совокупные действия банков, направленные на удовлетворение потребностей клиентов с целью увеличения дохода от банковской деятельности. Они осуществляются банком по поручению клиента, за его счет и, как правило, от его имени. Поскольку банк выступает агентом своего клиента, то банковские услуги называют агентскими, комиссионными, так как банк за их выполнение получает комиссионное вознаграждение, размер которого определяется соглашением между банком и клиентом.

Применяется несколько классификаций банковских услуг. Самой распространенной имеется их деление на:

а) традиционные, являющиеся сопутствующими традиционным банковским операциям. К ним принадлежат: расчетно-кассовые; кредитные; валютные; депозитные операции и тому подобное;

б) нетрадиционные банковские услуги. То есть раньше они не принадлежали к характерным банковским операциям, а появились в практике относительно недавно. К ним относят: гарантийные; посреднические (брокерские); трастовые (доверительные); консалтинговые и др.;

в) другие операции банков. Ведущими среди них являются: операции с векселями; факторинговые; лизинговые; консорциумные; фондовые; валютные; межбанковские операции; операции финансирования капитальных вложений; расчетно-кассовые операции.

Важное место в стоимости банковского продукта занимают комиссионные операции коммерческих банков: переводные, аккредитивные, инкассовые, доверительные, торгово-комиссионные

95. Тенденції розвитку банківського ринку України.

Основные тенденции банковского сектора По состоянию на 1 января 2010 года лицензию Национального банка Украины на осуществление банковских операций имели 182 банка. В состоянии ликвидации находится 14 банков, из них 12 банков ликвидируются по решениям Национального банка Украины, 2 - по решениям хозяйственных (арбитражных) судов. В 12-ти банках продолжает работать временная администрация. Учитывая достаточно высокий уровень ликвидности банков, Национальный банк Украины несколько сократил объемы операций с их рефинансирования. В четвертом квартале 2009 года эти операции увеличились на 4,9 млрд. грн. (С начала года - на 64,4 млрд. грн.). Основным инструментом рефинансирования были кредиты, полученные под программы финансового оздоровления (на общую сумму 3,7 млрд. грн.), И кредиты, предоставленные для финансирования мероприятий, связанных с подготовкой и проведением Евро-2012 (на общую сумму 0600000000 . грн.). Средневзвешенная процентная ставка по операциям рефинансирования в 2009 году составила 16,7% годовых. Объем обязательных резервов, сформированных банками (учитывая средства, перечисленные на отдельный счет), в четвертом квартале 2009 года составил 12,2 млрд. грн. В течение четвертого квартала 2009 года имел место незначительный прирост темпов развития банковской системы Украины, в частности увеличение показателя общих активов. Так, по сравнению с итогами III квартала на конец 2009 года общие активы банковской системы Украины увеличились на 1,4% и составили 1001,9 млрд. грн., Или 131,3 млрд. дол.: Объем кредитных вложений в последнем квартале года уменьшился на 0,8% до 718,8 млрд. грн. Стоит заметить, что в течение IV квартала продолжалось кредитование реального сектора экономики. Так, общий объем кредитов юридическим лицам увеличился по сравнению с III кварталом на 1,0% и на 1 января 2010 года составил 483,4 млрд. грн. При этом следует отметить, что объем кредитов юридическим лицам в национальной валюте вырос по сравнению с III кварталом 2009 года на 5,0% и составил 287,4 млрд. грн. Учитывая приостановку процесса кредитования темпы погашения кредитов, предоставленных физическим лицам, по итогам четвертого квартала составили 4,3% (по сравнению с 0,9% по итогам III квартала). По состоянию на 1 января 2010 года кредитный портфель физических лиц составил 235,4 млрд. грн. По итогам года структура кредитного портфеля клиентов по срокам несколько изменилась по сравнению с результатами III квартала 2009 года и является такой: доля кредитов со сроком погашения до 1-го года составляет 39,9% (ранее - 34,1%), а кредитов со сроком погашения от 1-го до 5-ти лет и более 5-ти лет - 60,1% (ранее - 65,9%). В структуре кредитного портфеля клиентов в разрезе валют наибольшая доля принадлежит кредитам в долларах (46,2%) и в национальной валюте (48,1%). По состоянию на 1 января 2010 года средства населения составляют 211,4 млрд. грн., Или 27,7% общего объема обязательств, средства субъектов хозяйствования - 116,5 млрд. грн., Или 15,2%. Срочные средства населения составляют 156,8 млрд. грн., Или 74,2% от общей суммы средств населения, а средства по требованию - 54,6 млрд. грн., Или 25,8%. В течение последнего квартала 2009 года наблюдалась положительная тенденция к приросту средств на депозитных счетах клиентов, темп прироста составил +4,5% (но с начала года этот показатель снизился на 1,7%). Средства юридических лиц выросли до уровня 116,5 млрд. грн. При этом в IV квартале 2009 года средства юридических лиц в иностранной валюте в долларовом эквиваленте уменьшились на 0,2 млрд. дол. СЕЛА, или на 3,6%, одновременно в национальной валюте выросли на 2,3 млрд. грн., Или на 3,2%. Средства населения в национальной валюте выросли на 4,5 млрд. грн., Или на 4,8%, а в иностранной валюте в долларовом эквиваленте выросли на 0,6 млрд. дол. СЕЛА или на 4,6%. Так, темпы прироста общего объема средств физических лиц в IV квартале были более значительными, чем в предыдущем квартале, и составили около 4,5% (для сравнения, в III квартале 2009 года - 1,7%). Снижение объема депозитов с начала года соответствующим образом повлияло на динамику денежной массы, объем которой в 2009 году уменьшился на 5,5%. Зато объем монетарной базы по итогам 2009 года увеличился на 4,4% (в т.ч. в декабре - на 7,5%) до 195,0 млрд. грн. По состоянию на 1 января 2010 года собственный капитал банков составил 126,2 млрд грн., Или 14,2% пассивов банков, и имел следующую структуру. Оплаченный зарегистрированный уставный капитал составляет 94,5% от капитала; дивиденды, направленные на увеличение уставного капитала, -0,3%; эмиссионные разницы - 5,0%, общие резервы, резервный фонд и другие фонды банков - 13,6%, результаты прошлых лет - 0,5%, результаты отчетного года, ожидающие утверждения, - 0,03%, результаты текущего года - (-22,2%), результат переоценки основных средств, нематериальных активов, ценных бумаг в портфеле банка на продажу и инвестиций в ассоциируемые компании - 8,3%. Как свидетельствуют данные, в 2009 году был зафиксирован отрицательный финансовый результат коммерческих банков, в первую очередь, связано со значительными отчислениями в резервы под активные операции банков. По итогам работы банков в 2009 году доходы банков составили 143,1 млрд. грн., В т.ч. процентные доходы составляли 121,2 млрд. грн. (Или 84,7% от общих доходов), комиссионные доходы - 16,2 млрд. грн. (11,3%). Расходы банков составили 171,1 млрд. грн., В т.ч. процентные расходы - 66,6 млрд. грн. (Или 38,9% от общих расходов), отчисления в резервы - 65,4 млрд. грн. (38,2%), комиссионные расходы -3,0 млрд. грн. (1,7%). Чистый убыток банковской системы составил 28,0 млрд. грн.