54. Виртуальные счета и технологии их использования.

Платежные системы на основе виртуальных счетов являются своеобразным гибридом банковской технологии управления счетом с помощью платежных поручений и технологии безопасного обмена финансовыми сообщениями по принципам интернет-систем расчетов цифровыми наличными.

Под виртуальным счетом понимается учетная запись (аккаунт) на сервере организатора платежной интернет-системы. Эта учетная запись содержит сведения о клиенте системы и размере эквиваента денежных средств, в пределах которого он может осуществлять платежи. По сути, виртуальный счет очень похож на банковский счет, но открывается и обслуживается он небанковской организацией, а в качестве единиц учета выступают, как правило, не денежные единицы, а некоторые условные единицы.

Под открытием виртуального счета понимается заведение учетной записи и присвоение ей идентификатора, а под обслуживанием – изменение остатка доступных средств по операциям (поступление/списание по платежам), хранение истории операций, изменивших остаток по счету, формирование и предоставление клиенту системы выписок по операциям по виртуальному счету. С точки зрения плательщиков и получателей денежных средств работа в подобных системах выглядит аналогично расчетам с помощью систем интернет-банкинга. Будущий участник расчетов (плательщик) регистрируется в системе, ему открывается счет, на который необходимо занести некоторую денежную сумму.

В зависимости от особенностей процедуры регистрации в подобной системе открытие виртуального счета может происходить одновременно с зачислением средств на него (т.е. первоначальный ввод денежных средств в систему сопровождается обязательной регистрацией с заведением учетной записи). Затем с помощью специально оформляемых поручений можно осуществлять платежи, но особенность заключается в замкнутости подобных систем, т.е. платеж можно проводить только в пользу заранее зарегистрированных в этой же системе получателей (сходство с системами цифровых наличных).

Зарегистрированные, т.е. имеющие виртуальные счета в этих системах, торговые предприятия заинтересованы в участии в подобных системах, поскольку могут оперативно узнавать состояние своего виртуального счета в разрезе отдельной операции. Таким образом, можно практически мгновенно определить, что покупатель оплатил покупку (переводом средств по виртуальным счетам) и произвести отгрузку товара или оказание услуги. Затем продавец может вывести заработанные деньги из системы путем выдачи организатору системы специального поручения. В этом случае будет выполнен банковский перевод с расчетного счета организатора системы на расчетный (банковский) счет торгового предприятия.

В общем случае системы виртуальных счетов позволяют ускорить процессы взаимодействия между покупателем и продавцом, но при этом реальные финансовые потоки не ускоряются (требуются временные затраты на ввод реальных денежных средств в систему покупателем и последующий вывод их продавцом).

54. Участники систем удаленного автоматизированного обслуживания клиентов. Системы «Клиент-Банк» (pc-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):