36. Участники карточных платежных систем, функциональная взаимосвязь участников, технологии их взаимодействия.

Банк, обеспечивая ведение безналичных расчетов и являясь в них

«третьей» стороной, использует пластиковые карточки как средство

идентификации в карточной платежной системе (КПС). Главной ее

задачей является выработка и поддержание единой технологии

выполнения карточных расчетов. На

карточках могут записываться денежные суррогаты, выполняющие

функции наличности; телефонные карты; карты накопления для оплаты

услуг и товаров на основе использования устройств приема наличных

купюр и записи на карточку их номиналов в виде совокупности

импульсов; электронные наличные, основанные на использовании

слепой ЭЦП и их эмиссии банком-эмитентом.

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют

три объекта: банк, клиент и магазин (точка продажи товаров или услуг -

Pointofsale (POS)). При этом банки делятся на банки-эмитенты и

банки-эквайеры. Важным технологическим звеном является

процессинговый центр.

Банк-эмитент выпускает карточки и гарантирует выполнение

финансовых обязательств, связанных с ее использованием. Прием

карточек предприятиями торговли и сферы услуг осуществляет банк-

эквайер (весь спектр операций и взаимодействие с ними: перечисление

на расчетные счета магазинов средств за приобретенные товары и

услуги; прием, сортировку и пересылку документов, фиксирующих

совершение сделок, распространение стоп-листов.

Банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам в

своих отделениях и через свои банкоматы. Осуществление расчетов

между эквайерами и эмитентами обеспечивается расчетным банком, в

котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр обрабатывает поступающие от эквайеров и

магазинов запросы на авторизацию и протоколы транзакций на основе

сведений о лимитах владельцев карточек и обрабатывает запросы на

авторизацию. Процессинговый центр должен обеспечивать

персонализацию пластиковых карточек, если банк-эмитент не ведет

собственной базы (off-line). Иначе (on-line) процессинговый центр

пересылает полученный запрос в банк-эмитент и соответствующий

ответ банку-эквайеру. Процессинговый центр рассылает итоговые

данные об обработанных транзакциях для проведения взаиморасчетов

между банками-участниками платежной системы; формирует и

рассылает банкам-эквайерам и магазинам.

Функционирование платежной системы требует наличия

соответствующей вычислительной мощности в процессинговом центре

и развитой коммуникационной инфраструктуре. Процессинговый центр

системы должен иметь возможность одновременно обслуживать

достаточно большое число географически удаленных точек и

обеспечивать маршрутизацию запросов.

Коммуникационная инфраструктура обеспечивает участникам

платежной системы доступ к сетям передачи данных. Это обусловлено

необходимостью передачи больших объемов информации между

географически распределенными участниками платежей.

43. Базовые технологии удаленного управления счетом

1. Интернет-банкинг

Типичный Интернет-банкинг позволяет: - переводить средства с одного своего счета на другой счет; - осуществлять безналичные внутри- и межбанковские и; ^покупать и продавать безналичную валюту;

- открывать и закрывать депозиты; - устанавливать график расчётов и оплачивать различные товары и услуги; - отслеживать все банковские операции по своим счетам.

Интернет-банкинг является новым уровнем банковских услуг. Его предшественниками были такие разновидности банкинга, как PC banking (управление счётом через модемное соединение персонального компьютера с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону) и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка) (рис. 1.4). Но использование Интернет сделало Интернет-банкинг несомненным лидером среди систем удалённого управления счетом, значительно повысив эффективность банковских операций.

Повсеместное стремление банков развивать розничный бизнес подвигло их на массовое внедрение систем дистанционногобанковского обслуживания (ДБО). Клиентам, доверившим средства банку, управлять деньгами, должно быть так же легко и быстро, как если бы они находились в виде наличных в кошельке

2. Мобильная коммерция

(другие названия M-Commerce, mCommerce) — общее название для различных коммерческих сервисов (кроме услуг связи), использующих мобильный телефон в качестве основного интерфейса пользователя. Процесс осуществляется с помощью карманных компьютеров или smart-фонов через удаленное (Интернет, GPRS и т. д.) соединение. Мобильная коммерция, как правило, представляет собой программно-аппаратное решение по автоматизации процессов взаимодействия с удаленными пользователями. Встречается название мобильная торговля — бизнес-решение, тесно интегрированное с системами автоматизации торговли и предназначенное в первую очередь для автоматизации сбора заказов. Иногда термин мобильная торговля (мобильные продажи) трактуют более широко и употребляют в качестве синонима мобильной коммерции вообще.

Мобильный банкинг подразумевает управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществленииплатежных трансакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете.

44 и 46. Система клиент-банк в технологии удаленного банковского обслуживания

Система предназначалась изначально для юридических лиц. Позднее, стала действовать и для «физиков».

Именно при создании первых систем «Клиент- Банк» появились основы концепции удаленного банковского обслуживания клиентов. В дальнейшем, по мере развития технических и программных средств, используемых в электронном банкинге, концепция практически не менялась, совершенствовались лишь технологические решения при ее реализации.

Система «Клиент- Банк» состоит из трех подсистем: подсистемы «Клиент», подсистемы «Банк», телекоммуникационной подсистемы. В первых подсистемах для реализации их функций создаются автоматизированные рабочие места (АРМ). Третья подсистема осуществляет обмен данными (электронными сообщениями) между подсистемами «Клиент» и «Банк». Для реализации первых систем «Клиент- Банк» использовались персональные компьютеры, принтеры, модемы и телефонные линии связи. Развитие системы «Клиент- Банк» происходило в направлении расширения перечня банковских услуг, предоставляемых ею, что требовало использования новых технических и программных средств.

Систему «Клиент- Банк», при которой на стороне клиента устанавливается специализированное программное обеспечение значительного объема с ведением базы данных по всем типам электронных документов, принято называть «толстым» «Клиент- Банком». Как и любое частное решение, «толстый» или «классический» «Клиент- Банк» не в состоянии удовлетворить всех потенциальных пользователей УБО. Например, физические лица не могут позволить себе затраты на его приобретение, часть же, и немалая, юридических лиц не очень активно работающих с банком также не видят смысла приобретать «толстый» «Клиент- Банк».

«Классический» «Клиент- Банк» целесообразно использовать средним и крупным клиентам - юридическим лицам, обслуживание которых требует независимости от состояния каналов связи и наибольшей защищенности информации. «Классический» «Клиент- Банк» используется также для обслуживания подразделений банка (отделений, филиалов, обменных пунктов) и корреспондентов банка и их клиентов.

«Тонкий» «Клиент- Банк» не предусматривает установку у клиента банка специализированного программного обеспечения, но предполагает постоянную связь с банком для проведения всего спектра банковских услуг в режиме on- line с использованием Интернет. Эта технология УБО получила в настоящее время наибольшее распространение.

Исходя из необходимости комбинировать разновидности УБО, очевидно, что решать эту задачу следует комплексно. Одновременная эксплуатация нескольких, пусть даже и самых передовых систем, реализующих тот или иной вид УБО, всегда значительно дороже, чем эксплуатация одной комплексной системы.

Система «Клиент- Банк» обеспечивает предоставление клиенту следующих банковских услуг:

- отслеживание в автоматическом режиме состояния счетов;

- получение из любой точки мира оперативного доступа к выпискам за произвольный период времени и к другой предоставляемой банком справочной информации;

- обмен с банком сообщениями посредством системы «Клиент- Банк»;

- получение из банка уведомления о прохождении документов;

- кодирование поступающих в банк документов с помощью электронных ключей и сертифицированных программ шифрования;

- ведение архива переданных в банк платежных документов.

49. Мобильный банкинг как продолжение технологии удаленного банковского обслуживания

Mobile- банкинг обеспечивает реализацию тех же банковских услуг клиентам, что и, например, Интернет- банкинг (см. разд. 1.3.2) с использованием КПК или смартфона. Возможность соединения КПК с мобильным телефоном позволяет реализовать концепцию «Банк в кармане». КПК и мобильный телефон с доступом в Интернет, новое поколение смартфонов позволяют обеспечить реальный круглосуточный полнофункциональный доступ клиентов ко всем услугам электронного банкинга.

Mobile- банкинг содержит справочники корреспондентов и бенефициаров, позволяя клиенту достаточно быстро и просто проводить рублевые и валютные переводы. Есть возможность копирования существующих документов в новые.

Mobile- банкинг, как и Internet- банкинг, содержит механизмы отзыва документа, ранее отправленного в банк, структурированных платежей.

Банки, которые стремятся активно развивать нишу электронных услуг для физических и юридических лиц, должны ориентироваться не только на Internet- банкинг, но и на другие каналы обслуживания. Только комплексное, всеобъемлющее решение позволит банку реализовать свои конкурентные преимущества и предоставить своим клиентам самый полный спектр услуг электронного банкинга.

53. Технология обслуживания банковского счета через Интернет

Развитие сети Интернет и Web- технологий обусловило создание Интернет- банкинга, обеспечивающего обслуживание вне офиса банка клиентов – как юридических, так и физических лиц. Перечень услуг, предоставляемых банком клиентам при использовании Интернет- банкинга, достаточно широк. В качестве примера ниже приводятся услуги, предоставляемые посредством Интернет- банкинга [34] для физических лиц:

- управление счетами (выписка по счету, открытие счетов, рублевые переводы, валютные переводы, переводы по своим счетам, конвертация валют);

- банковские карты (выписка по карте, открытие новой карты, пополнение карты, перевыпуск карты, блокирование карты, заявление об утере карты, смена пин- кода);

- срочные вклады (условия и ставки по вкладам, информация о вкладах клиента, открытие нового вклада, пополнение вклада, досрочное закрытие вклада);

- платежи (коммунальные платежи, платежи за телефон, платежи сотовым операторам, платежи Internet- провайдерам, платежи за спутниковое TV, другие виды платежей).

Для работы в Internet- банкинге клиент может использовать современный компьютер с любой операционной системой, любым Web- браузером и доступом в Интернет. Internet- банкинг строго соответствует концепции «тонкого клиента», т.е. отсутствие специализированного ПО на стороне клиента.

Internet- банкинг использует справочники корреспондентов и бенефициаров, позволяя клиенту достаточно быстро и просто проводить теньговые и валютные переводы. Internet- банкинг имеет механизм отзыва документа, ранее отправленного в банк. Отзыв документа формируется из списка документов, подписывается клиентом и вместе с копией отзываемого документа и причиной отзыва направляется в банк. На банковской стороне поддерживаются ручной и автоматический режимы отзыва документа.

В системе может быть реализован механизм обмена информацией с бухгалтерскими программами клиентов. Поддерживается импорт и экспорт всех типов документов через обмен файлами в текстовом формате.

В Internet- банкинге предусмотрено управление рассылкой уведомлений. Для доставки уведомлений могут использоваться E- mail и SMS. Условия рассылки настраиваются клиентом. Уведомления могут рассылаться по факту зачисления или списания средств со счета или карты клиента, по результатам обработки отправленных ранее клиентом документов.

Существуют три основных решения по реализации транзакций между клиентом и БД Банка с применением Интернет- технологий.

- «Голый Web» - именно эта схема подпадает под определение «тонкого клиента». Клиент использует обычный Web- браузер; в банке установлен Web- сервер для исполнения Web- приложения, которое с одной стороны динамически формирует HTML- страницы для клиентов, а с другой общается с Сервером БД. Многие из существующих систем для Интернет- банкинга построены именно по этой схеме, которой присущи серьезные недостатки: отсутствие встроенного в Web- браузеры механизма ЭЦП (электронно- цифровой подписи), проблемы обмена финансовыми документами с бухгалтерскими системами клиентов и др.

- «Web+ПО». Для устранения указанных недостатков многие разработчики СУБО стали предлагать клиентам специальные программы или Plugin- модули для конкретной версии Web- браузера. Это порождает новые сложности: проведение процедуры установки и настройки специализированного ПО у клиента, необходимость периодического обновления этого ПО. Выполнение работ требует организации в банке группы сотрудников для технической поддержки клиентов и дополнительных издержек банка на предоставление услуг. В результате Интернет- банкинг превращается в обычный «толстый» «Клиент- Банк», реализуемый через Интернет.

- Применение Java апплета. Функции клиентской программы выполняет Java апплет, загружаемый в Web- браузер клиента. В Java- апплете реализован весь интерфейс пользователя, экранные и печатные формы документов, проверка правильности заполнения документов, протокол защищенного взаимодействия с Сервером БД, шифрование данных, генерация криптоключей, механизм ЭЦП клиента на финансовых документах, обмен платежными документами с автоматизированными бухгалтерскими системами. Для работы в системе клиенту нужно иметь только компьютер, браузер и доступ в Интернет.

Система Интернет- банкинга обычно состоит из следующих модулей.

- Клиентская часть системы (подсистема «Клиент») реализована в виде Java- апплета;

- Интернет- сервер, устанавливаемый в банке, «посещают» клиенты банка для выполнения операций в системе [34]. Здесь реализован протокол защищенного взаимодействия, шифрование данных, механизм ЭЦП.

- Бэк Офис - Сервер БД. Он хранит все документы и открытые ключи ЭЦП клиентов, всю информацию о клиентах и справочники. Обычно допустимо использование любого современного промышленного Сервера БД. В Бэк Офисе происходит первичная регистрация клиента, определение счетов, полномочий и т.д. В Бэк Офисе хранятся данные, в которых содержится полная информация о клиенте, данные о состоянии клиентских счетов (остатки, движения по счетам, выписки, первичные документы и т.п.). Эти данные могут быть использованы для выдачи информации клиенту по счетам, что снижает нагрузку на АБС. В сервере БД ведутся также справочники, используемые клиентом в работе. Эти справочники индивидуальные для каждого клиента. Большинство клиентов в своей работе пользуется справочниками корреспондентов- получателей и шаблонами документов. В классических системах «Клиент- Банк» индивидуальные справочники хранятся в подсистеме «Клиент».

Помимо основных компонентов, в системе могут присутствовать модули обеспечения безопасности. Традиционное решение для казахстанского рынка выглядит следующим образом. На стороне клиента устанавливается специальное ПО, дополнительные Plugin- модули, а иногда и аппаратные средства. Для работы в системе клиентом используется Web- браузер. Internet- банкинг реализует функционирование УБО в режиме on- line.

43. Базовые технологии удаленного управления счетом

Современное состояние банковской системы Казахстана характеризуется усилением конкурентной борьбы банков за клиента. Важную роль в привлечении клиентов играет повышение качества обслуживания, что означает возможность банка предоставить широкий круг услуг там и тогда, где и когда пожелает клиент. Клиент должен иметь возможность получать банковские услуги в течение 24 часов в сутки и 365 дней в году, т.е. его обслуживание не должно регламентироваться режимом работы банка. Кроме того, клиенту должно быть обеспечено банковское обслуживание в разных местах его пребывания (дома, в офисе, в пути) в разных точках земного шара. При этом должна обеспечиваться высокая точность, оперативность, безопасность ведения банковских операций.

Указанные требования реализуются системами удаленного банковского обслуживания (СУБО).

Первоначально СУБО использовались для обслуживания юридических лиц, затем эти системы стали применяться и при реализации банковских услуг физическим (частным) лицам.

Удаленное банковское обслуживание (УБО) выгодно не только клиенту, но и банку. Предоставление услуг через Интернет снижает издержки банка, связанные с совершением операций. Как показывают расчеты, себестоимость операции при УБО в 16 раз ниже, чем при традиционном обслуживании клиента в отделении банка [32]. Проведение платежных документов через работников банка требует постоянного увеличения человеческих и материальных ресурсов.

Использование СУБО экономически оправдано: для обслуживания количества клиентов, равного обслуживаемому в банке, требуются как меньшие ежемесячные затраты, так и меньший объем инвестиций. Таким образом, внедрение СУБО – это повышение эффективности банковского бизнеса. Проведенные расчеты показывают, что затраты на удаленное обслуживание значительно меньше затрат на традиционное обслуживание. За счет экономии на затратах инвестиции в СУБО при сравнении с работающим отделением банка окупаются приблизительно за 18 месяцев [32].

Построение систем удаленного банковского обслуживания требует решения следующих задач:

- построение транспортной схемы, осуществляющей физическую доставку данных (коммуникационная среда);

- обеспечение конфиденциальности и достоверности передаваемых данных (система криптографической защиты информации);

- реализация набора услуг, необходимых потребителю (формирование данных на удаленной стороне и обработка в центре).

Системы удаленного банковского обслуживания реализуют функционирование «электронного банкинга», под которым понимается дистанционное обслуживание клиента с использованием электронных сообщений, поступающих от клиента в банк и из банка клиенту. Электронное сообщение представляет собой электронный образ бумажного документа определенного содержания и формы. Оформленное соответствующим образом электронное сообщение имеет юридическую силу как обычный платежный бумажный документ. Примерная схема взаимодействия клиент – банк в системе удаленного банковского обслуживания приведена на рисунке 1(Приложение №1).

В зависимости от программных и технических средств, использующихся для реализации электронного банкинга, выделяются следующие его виды:

- классическая система «Клиент- Банк»;

- Интернет- банкинг;

- PC- банкинг;

- Phone- банкинг;

- WAP- банкинг;

- SMS- банкинг;

- Mobile- банкинг.

Таким образом, технология удаленного банковского обслуживания позволяет клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис, и предполагает наличие клиентских счетов, хранящихся централизованно и допускающих удаленное управление ими. СУБО предполагают работу со счетами клиента банка в режимах on- line и off- line. Как в реальной жизни ценится оперативность обслуживания клиента и отсутствие очередей, так и в сфере удаленных банковских технологий одним из самых критических участков является скорость выполнения запрашиваемых транзакций. Здесь многое зависит от архитектуры системы УБО и организации ее взаимосвязи с ядром АБС (автоматической банковской системы), эксплуатируемой в банке.

В современных условиях, имеется возможность организации УБО с помощью инновационных решений для предоставления широкого спектра розничных банковских услуг через различные каналы удаленного обслуживания. Система, в данном случае, представляет собой комплект настраиваемых информационных и активных услуг. Клиенты могут воспользоватся банковскими услугами так, как им удобно - через интернет, обычный телефон, мобильный телефон или коммуникатор, киоск самообслуживания и банкомат.

45. Преимущества и недостатки применения системы клиент-банк для клиентов и для банков

Таблица 1. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк" для

банка

| Достоинства |Недостатки |

|Экономит время операционистов на |Требует затрат на приобретение |

|прием и обработку документов |либо создание системы, ее |

|клиентов |внедрение и обучение сотрудников |

|Позволяет унифицировать работу с |Требует затрат на обслуживание (в |

|документами клиентов и обеспечение|том числе и каналов связи с |

|их разнообразной справочной |высокой пропускной способностью |

|информацией |при обслуживании большого числа |

| |клиентов) |

|Выступает мощным фактором в | |

|конкурентной борьбе за клиентов | |

|Позволяет получать дополнительные | |

|средства в виде платы за | |

|использование системы клиентами | |

Таблица 2. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк"

для клиента

| Достоинства |Недостатки |

|Позволяет работать со своими |Иногда требует дополнительного |

|счетами, не выходя из офиса |оборудования и более высокой |

| |квалификации пользователей |

| |компьютера |

|Обеспечивает более полную защиту |Часто требует некоторого времени |

|информации о счетах, чем по факсу |для переквалификации сотрудников |

|либо телефону |на работу с электронными |

| |документами |

|Позволяет получать разнообразную |Как правило, банки взимают плату |

|справочную информацию из банка в |за пользование такой системой |

|едином связанном виде | |

|Позволяет клиенту выбирать банк, | |

|не обращая особого внимания на | |

|территориальную близость | |

47. Сравнительный анализ систем клиент-банк

“Сбербанк”

Главный банк нашей страны предоставляет услуги клиент-банкинга организациям и частным лицам. Для частников это “Сбербанк Онлайн”. По старой доброй традиции Сбербанк России привлекает клиентов вяло.

“Сбербанк Онлайн” мог бы быть и лучше. Сервис даёт возможность видеть сведения о счете, платить за Интернет, мобильную связь, услуги ЖКХ, оплатить кредит, если он взят здесь, перевести деньги со счета на счёт за исключением банковских карт “Сберкарт”. Последнее ограничение делает клиент-банк практически бесполезным для пользователей, получающих зарплату именно на карточный счёт. Правда, есть возможность работать со счетом в том случае, если пользователь владеет международной банковской картой “Сбербанка” системы Mastercard или Visa. Но для того, чтобы подключить эту услугу клиент должен лично явиться в офис банка. Причём, в тот офис, в котором ему выдали пластиковую карту. И самое главное – “Сбербанк Онлайн” не работает с электронными платежными системами напрямую.

Система защиты клиентской страницы незамысловата - обычные логин и пароль. А вот для смены пароля придется посетить офис банка или воспользоваться устройством самообслуживания.

“Газпромбанк”

Клиент-банк нефтяного банка России тоже похож на тамагочи. Он предоставляет частным лицам только мобильный “Телекард”. Управляется карточный счет при помощи SMS-сообщений. Через этот сервис можно оплатить услуги мобильной связи, услуги ЖКХ и телевидение. Можно настроить уведомления об операциях с картой.

Предоставляется возможность блокировать и разрешать использование привязанной карты. Есть возможность устанавливать суточный лимит расхода и получать уведомления о доступной сумме суточного лимита, а также получать выписку о последних пяти операциях с картой.

Да, в отличие от “Сбербанк Онлайн” через “Телекард” можно пополнять счета WebMoney и Яндекс-Деньги. Подчеркну, только пополнять, потому что вывести деньги на карту “Газпромбанка” быстро не получится.

“Альфа-банк”

“Альфа-банк” один из первых в России предложил услугу клиент-банка и стал сотрудничать с отечественными электронными платежными системами.

Эту услугу назвали “Альфа-клик”. Действительно, это название оправданно – почти на все операции требуется один клик мыши. Изначально “Альфа-клик” был создана для тех интернет-пользователей, кто пользуется платежной системой Яндекс-Деньги.

Этот клиент-банк можно привязать к электронному счету. Это даёт возможность пополнять счет в платежной системе за несколько минут или выводить денежные средства на карту так же быстро в любое время суток. С кошелька WebMoney денежные средства в “Альфа-клик” выводятся через обменные сервисы наподобие Wmcasher.

“Альфа-клик” пользуется заслуженной популярностью у фрилансеров. Через этот клиент-банк доступны текущий, депозитный и карточный счета. Это даёт возможность откладывать деньги без лишней головной боли. Кроме стандартного пакета услуг, “Альфа-банк” предоставляет возможность покупки полиса обязательного автострахования, покупки и продажи валюты по наиболее выгодным курсам.

Система защиты сервиса “Альфа-клик” нестандартна и небанальна. При авторизации с использованием логина и пароля клиенту каждый раз высылается код, действительный в течение трех минут. За дополнительную плату предоставляется возможность получения уведомлений о движении средств на мобильный телефон.

Владельцы карт “Альфа-банка” могут подключить “Альфа-клик” на официальном сайте или позвонив в офис банка.

“Уралсиб”

Через “Интернет-банк” от “Уралсиба” можно получать информацию об остатках на счетах, лимитах на пластиковых картах, получать выписки по счету, просматривать историю платежей даже по закрытым счетам, распределять средства между счетами.

“Интернет-банк” предоставляет возможность переводов любым юридическим и физическим лицам. Тем самым снимаются ограничения на перевод денежных средств через Интернет, что делает возможной работу с платежными системами через посторонние сервисы.

Можно оплачивать Интернет, сотовую связь, телевидение, услуги ЖКХ и многое другое. Со страницы клиент-банка пользователь может закрывать счета до востребования, пополнять срочные вклады и закрывать их.

Стоит заметить, что “Уралсиб” - первый банк, честно уведомляющий клиентов об относительности круглосуточного обслуживания, так как в любое время суток принимаются платежи только по счетам. Все остальные банковские операции обрабатываются в течение рабочего дня того филиала, в котором открыт счет.

Отдельно стоит сказать об оплате услуг ЖКХ. Для перевода денег можно указать только адрес, и не нужно при этом вводить длинные номера лицевых счетов, как это требуется другими банками. Однако немного неудобна процедура регистрации клиент-банка. Даже при открытом счёте требуется обращение в любой офис.

“ВТБ24”

У “ВТБ24” два клиент-банка: “Телебанк” и “Телеинфо”. “Телеинфо” крайне урезанный сервис. Через него можно получить информацию о счетах и движении по ним без возможности управления ими.

А вот “Телебанк” - полноценный клиент-банк с широкими возможностями. Предоставляются услуги по управлению счетами, оплате кредитов, покупке и продаже валюты. “ВТБ24” предлагает удаленным пользователям услугу отложенных автоматических платежей за услуги ЖКХ. Система автоматически перечислит деньги после пополнения счета. Возможен мгновенный вывод денежных средств через “Телебанк” из WebMoney посредством обменных сервисов. Поступившие деньги переводятся на пластиковую карту в течение 5 - 10 минут.

У “ВТБ24” достаточно сложная регистрация и это можно отнести к недостаткам. Пользователям Интернета предложена регистрация прямо на сайте банка. Казалось бы – отлично! Однако в течение месяца клиент обязан лично заполнить все документы в офисе банка. Иначе, клиентские данные удаляются из банковской системы и аккаунт аннулируется.

КБ “Открытие”

Клиент-банк “Открытия” ориентирован преимущественно на клиентскую работу со счетами. Через этот сервис можно переводить денежные средства между счетами клиента, как в рублях, так и в иностранной валюте. Можно осуществлять переводы на пластиковые карты и счета контрагентов не только в этом банке, но так же на счета других банков, пополнять карту с собственных и счетов до востребования, погашать кредиты и оплачивать налоги. Через клиент-банк можно получить информацию об остатках и операциях по текущим счетам, счетам до востребования, карточным и депозитным, о кредитной задолженности. Неоспоримое преимущество данного сервиса – привязка клиент-банка к счету платежной системы Яндекс-Деньги.

“ПромСвязьБанк”

Клиентам предлагается работать через систему “PSB-Retail”. С одного клиентского аккаунта можно контролировать вклады, банковскую карту, кредиты и счета, оплачивать обычный набор бытовых услуг, совершать операции с валютой, заказывать эмиссию дополнительных карт. Средства выводятся из WebMoney посредством обменных сервисов за несколько минут. Предлагаемый набор услуг можно уверенно причислить одному из самых полных.

Недостаток системы всё тот же – для оформления нужно посетить офис банка. Причём это придется сделать даже клиентам уже имеющим открытые счета и вклады.

48.

50. Применение пластиковых карт в системе удаленного банковского обслуживания

Клиент, предъявив карточку в пункт обслуживания, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом. На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом. Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографическим способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

В любой операции платежа, осуществленной с помощью карточки, проводится в действие определенная цепочка.

В процессе расчетов по карточным сделкам часто возникают ситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует возврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание по требованию клиента. Банк-эквайер, отстаивающий интересы торговца, может по просьбе последнего повторно предоставить документы банку-эмитентру. Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточно документирован или требуется дополнительная информация.

В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешить спор или же прибегнуть к арбитражу ассоциации.

Получив извещение об обратном списании, банк-эквайер зачисляет сумму на специальный балансовый счет для спорных сумм, где он будет числиться, пока не будет принято окончательное решение, при этом банк должен как можно быстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе и он несет расходы по ее финансированию.

Банки устанавливают контрольные сроки по операциям возврата.

Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента получения претензии от владельца карточки до момента бухгалтерского оформления обратного списания сумм с банка-эквайера. При этом большое внимание уделяется документальному обоснованию возврата, ибо в противном случае, сделка может быть повторно предъявлена к оплате банком-эквайером. Банк-эквайер контролирует суммы по возвратам, числящиеся на счете ожидания. Платежные системы разрабатывают стандарт, определяющий минимальное число дней с момента получения возврата до даты, когда он должен быть списан со счета ожидания. В основном для 90% спорных сумм он составляет 20 дней, а все суммы подлежат списанию в течение 30 дней.

51. тоже, что и в 50! Взаимодействие участников электронных расчетов на основе платиковых карт

Клиент, предъявив карточку в пункт обслуживания, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом. На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом. Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографическим способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

В любой операции платежа, осуществленной с помощью карточки, проводится в действие определенная цепочка.

В процессе расчетов по карточным сделкам часто возникают ситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует возврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание по требованию клиента. Банк-эквайер, отстаивающий интересы торговца, может по просьбе последнего повторно предоставить документы банку-эмитентру. Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточно документирован или требуется дополнительная информация.

В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешить спор или же прибегнуть к арбитражу ассоциации.

Получив извещение об обратном списании, банк-эквайер зачисляет сумму на специальный балансовый счет для спорных сумм, где он будет числиться, пока не будет принято окончательное решение, при этом банк должен как можно быстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе и он несет расходы по ее финансированию.

Банки устанавливают контрольные сроки по операциям возврата.

Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента получения претензии от владельца карточки до момента бухгалтерского оформления обратного списания сумм с банка-эквайера. При этом большое внимание уделяется документальному обоснованию возврата, ибо в противном случае, сделка может быть повторно предъявлена к оплате банком-эквайером. Банк-эквайер контролирует суммы по возвратам, числящиеся на счете ожидания. Платежные системы разрабатывают стандарт, определяющий минимальное число дней с момента получения возврата до даты, когда он должен быть списан со счета ожидания. В основном для 90% спорных сумм он составляет 20 дней, а все суммы подлежат списанию в течение 30 дней.

52. Электронные деньги (цифровые наличные) и системы их обслуживания

Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

WebMoney Transfer    

Пожалуй,  первопроходцем среди российских платежных электронных систем можно считать систему WebMoney Transfer, расположившуюся по адресу http://www.webmoney.ru. Она была создана в 1998 году и в настоящий

момент насчитывается более 500 000 участников, то есть фактически каждый 10-15 пользователь российского сегмента сети имеет свой кошелек в этой системе. Кроме того, ежедневно в сети регистрируется до тысячи новых участников. Ежедневный оборот денег в системе составляет более $350 000. Она проводит платежи на территории всех стран мира. Участником этой платежной системы может стать любой человек, вне зависимости от его возраста, страны проживания или социального положения. Денежной единицей в этой системе является титульный знак WebMoney Transfer или 1WM (вебманька). В России основными являются три вида титульных знаков системы : WmZ – эквивалент американского доллара, WME - евро и WmR - аналог российского рубля.  Для того, чтобы зарегистрироваться в системе, нужно скачать программу-клиент Webmoney Keeper, через которую и осуществляются все платежи. Регистрация в системе абсолютно бесплатна. При переводе денег с одного кипера на другой взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

На сегодняшний день для пользователей WebMoney открыто огромное количество сервисов: вы можете покупать различные товары в интернет-магазинах, оплачивать свой интернет, сотовую связь, спутниковое телевидение, играть на бирже, инвестировать проекты, брать кредит в конце концов. К системе подключено более 20 000 коммерческих ресурсов, принимающих оплату в этой валюте. Наконец, большинство спонсоров в сети для оплаты используют именно эту платежную систему.

Система WebMoney Transfer имеет целую сеть обменных пунктов по всему миру, включая страны СНГ и США, где вы сможете получить за вашу виртуальную валюту вполне реальные деньги и наоборот. Если же в вашем городе нет обменного пункта, то свои деньги можно вывести десятками различных способов, в том числе банковским или почтовым переводом, через Western Union и другими способами, о которых вы можете почитать на официальном сайте системы.

ЯndexДеньги

Несмотря на то, что система как таковая появилась совсем недавно, она быстро набирает обороты и уже приобрела более 30 000 поклонников.   

В основе системы ЯndexДеньги лежит, не менее известная платежная система PayCash -  совместный проект банка "Таврический", ОАО "Корпорация "Аэрокосмическое оборудование" и группы компаний "Алкор".

Система позволяет своим участникам производить мгновенные и, что главное, приватные платежи в глобальной сети интернет.   

Вообще система PayCash – это сеть или система электронных кошельков, которые соединены друг с другом через центральный сервер. Каждый из них может получать/отправлять цифровую наличность, конвертировать, выводить из системы.

Одним из главных преимуществ системы считается беспрецедентный уровень безопасности, обеспечиваемый благодаря использованию  алгоритмов RSA с длиной ключа в 1024 бита, а также электронной цифровой подписи. Подключение к PayCash  бесплатно для любых лиц, как физических, так и юридических.

Вывод денег из системы осуществляется такими же способами как и в WebMoney Transfer.  С 2001 года начато предоставление услуги платежей в Россию из стран США, Украины и Латвии, что позволило вывести систему на международный уровень.

Немного магазинов пока поддерживают цифровую наличность этой системы, однако чего только стоит один OZON.RU – один из крупнейших и, пожалуй, самый известный интернет-магазин российской части сети интернет. Стать обладателем кошелька этой платежной системы вы сможете на сайте популярного поисковика  http://www.yandex.ru.

КредитПилот  

Компания "КредитПилот.ком" была образована в 1999 году. Система не очень известна, особенно в глубинке нашей необъятной Родины, где ее карточек отродясь не видывали, однако, со временем, набирает все большую популярность и все большее число магазинов под свое крылышко. Для того чтобы стать участником этой системы, необходимо купить карту КредитПилот.

При помощи этой системы каждый участник сможет осуществлять покупки в интернет-магазинах, оплачивать свою мобильную связь, пополнять счет у  интернет-провайдера или оплачивать услуги телекоммуникационных компаний. Список всех магазинов приведен на официальном сайте системы.

Кроме того, в большинстве магазинов, включенных в список этой системы вы сможете получить неплохую скидку на свою покупку.

Недостатком системы является тот фактор, что действует она лишь на территории Российской Федерации. Заказать карту, а также узнать подробности вы сможете на официальном представительстве системы  http://www.kreditpilot.com.

 

Рапида

Организатором платежной системы является ООО «Платежная интернет-система «Рапида»» представляющая систему в работе с клиентами.   «Рапида» -  это специализированная система, которая по сути очень напоминает КредитПилот. Все тоже самое: покупаете карточку системы и начинаете шастать по электронным магазинам, поддерживающих эту систему в поисках подходящих товаров и максимальной скидки, которой так же одариваются пользователи этой системы. Платежный сервис системы круглосуточно и круглогодично доступен участникам через интернет или по телефону.  Недостаток системы все тот же:  действует она только на территории России, а для вступления в ее ряды необходима покупка карты «Рапида». Получить больше информации вы сможете на сайте  http://www.rapida.ru.

 

E-gold

Ну и на последок рассмотрим одну из иностранных платежных систем, очень популярную в российском сообществе манимейкеров. E-Gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой, оцениваются в драгоценных металлах: серебре, золоте, платине и палладиуме. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте и не могут так просто обесцениться. Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996г и за эти семь лет было открыто около 100 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка 500 000$. Основные преимущества платежной системы  E-gold в том, что она является  интернациональной и все ее участники – это равноправные члены системы. Кроме того, очень многие зарубежные спонсоры стали использовать E-gold как инструмент платежа. Таким образом упрощается получение денег из-за границы. В любой момент вы можете вывести свои деньги из системы в виде драгоценных металлов (золота, платины и т.д.), обменять на одну из мировых валют или на WebMoney через один из обменных пунктов. Официальный сайт этой платежной системы на английском языке располагается по адресу http://www.e-gold.com. В российском сегменте сети  существует множество сайтов на русском языке, детально описывают как саму систему, так и процедуру регистрации в ней.

53. Технология обслуживания банковского счета через Интернет