Тема 9. Развитие банковского дела

9.1. Первые банки

В России кредитные учреждения появляются в 18 веке. Особенностью их явилось то, что все они были государственными (до середины 19 века) и имели четкую ориентацию на конкретное сословие. Рассмотрим подробнее особенности первых российских банков.

Монетная контора была учреждена Анной Иоанновной в 1733 году и обслуживала придворных. Ссуды выдавались сроком на три года под залог золота и серебря под 8% годовых. Максимальный размер кредита не должен был превышать 75% стоимости заложенного имущества. Так как размер имущества Монетной конторы был ограничен, с одной стороны, развивались другие банки, с другой, она долго не просуществовала.

13 мая 1753г. Елизавета Петровна подписала Указ «Об учреждении государственного заемного банка и о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков». Затем этот банк стал называться Дворянским. Находился в Москве и Петербурге. Он обслуживал дворян, ссуды выдавались на срок 3- 5 лет под 6% годовых. Первоначально выдавали кредиты за населенные имения за одну крепостную душу 10 рублей, а затем – 40 рублей. Но дворяне не спешили возвращать полученные кредиты, неоднократно сроки продлялись, но кредиты так и не погашались, имущество, переданное в залог, не реализовывалось. Все это привело к закрытию Дворянского банка, так как ему нечем было давать ссуды, хотя первоначальный капитал банка составлял 750 000 рублей. Отделения банка были закрыты в 1786г., когда был учрежден Государственный заемный банк, который начал выдавать кредиты под залог недвижимости.

Купеческий банк (1754г. образования) выдавал краткосрочные ссуды (до 6 месяцев) купцам по 6% годовых под залог товара на складе. Купцов не устраивали условия предоставления ссуд, в первый год существования банка туда никто не обратился. Поэтому условия кредитования были пересмотрены, Сенат разрешил выдавать ссуды на срок до одного года под надежное поручительство и под наблюдением Коммерц-Коллегии. Банк был закрыт в 1782г., так как деятельность его оказалась неэффективной.

Ссудная казна, вдовья казна, сохранная казна, приказы общественного призрения обслуживали городское население в губернских городах. Здесь размер кредита был ограничен 1000 рублей, сроком на один год и под залог недвижимости. Доходы этих кредитных учреждений шли на содержание больниц и приютов для вдов и сирот.

Интересен Медный банк (1758г.), который выдавал ссуды медными монетами, а возвращать надо было 75% серебром. Ссуды выдавались под 6% годовых в рассрочку на 18 лет. Услугами Медного банка могли пользоваться крупные помещики, купцы и промышленники, занимавшиеся казенными подрядами. Таким образом, деятельность Медного банка способствовала привлечению в казну серебряной монеты. Именно данный банк опробировал вкладные операции. Вкладчики получали расписки как свидетельство вклада в банк. При его выдаче могли вклад отдать медными деньгами или векселем. Был ликвидирован в 1763г., его долг казне составил 3 млн. рублей Артиллерийский банк (1760г.) (Банк артиллерийского и инженерного корпусов) вообще выдавал ссуды монетами, отчеканенными из негодных артиллерийских орудий. Закрыт одновременно с Медным банком.

В связи с выпуском бумажных денег в 1769г. были учреждены два разменных банка в Москве и Санкт-Петербурге, которые выполняли по сути депозитные операции, поскольку принимали вклады металлической монетой в обмен на ассигнации. В 1786г. разменные банки были объединены в Ассигнационный банк.

С 1770г. банки стали осуществлять депозитные операции. Россия в те годы была единственной страной в мире, которая принимала средства во вклады и начисляла по ним проценты, причем не только простые, но и сложные. Вкладные билеты, которые выдавались в подтверждении вклада, имели хождение наравне с кредитными билетами.

В целом же развитие банковского дела в царской России прошло два этапа:

1. с 1733 г. по 1860г. Для данного этапа характерно преобладание государственной монополии в сфере кредитования, выдача в основном ипотечных кредитов, так как недвижимое имущество считалось наиболее обеспеченным залогом.

2. с 1860 до 1917г. Этот этап был связан со снижением банковских ставок в 1857г., что привело к большому оттоку средств из банков. Другой точкой зрения является факт создания акционерных обществ, учредительская лихорадка, которая также привела к изъятию вкладов в 1858г. – 229млн.руб., ы 1859гю – 335 млн.руб. Остановить данный процесс не представлялось возможным, поэтому было принято решение о реорганизации всех ранее действующих банков. Все их обязательства были переданы новому банку Государственному банку Российской Империи. В конце 19 века стали возрождаться банки: 1882г. – Крестьянский банк, 1885г. – Дворянский банк, предоставляющие льготные кредиты землевладельцам и оказывавшие содействие в выгодной продаже земли. В 1864г. в Санкт-Петербурге был создан первый акционерный банк. Одна треть акционерного капитала было сосредоточено в банковском бизнесе. Для акционерных банков характерна высокая степень концентрации капитала: в 12 крупных банках сосредоточено три четверти капитала. В любом акционерном банке государство имело долю в уставном капитале – через посредство Государственного банка приобретало акции новых банков, тем самым обеспечив доступ к средствам казны.