4. Взаимное страхование. Сострахование.

Взаимное страхование - одна из организационных форм страховой защиты. Взаимное страхование основано на договоренности между собой группы физических, юридических лиц о возмещении убытков, возникших в результате случайных событий, за счет средств страхового фонда, который сформирован из взносов участников взаимного страхования. При взаимном страховании каждый страхователь одновременно является членом страхового общества.

Характерные признаки метода взаимного страхования на современном этапе развития:

- объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путем раскладки ущерба между собой;

- формирование страхового фонда за счет взносов каждого члена сообщества заинтересованных страхователей в качестве совместной собственности всех членов;

- отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование;

- наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда;

- наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда;

- распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.

Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.

При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.

Одной из форм сострахования являются страховые пулы. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом его участниками создается временное бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом. Также дела пула может вести специально привлекаемая управляющая компания.

Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.

4. Договор страхования и принципы страхования. Условия договора страхования. Страховой полис.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим условиям страховой сделки в РФ. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. С точки зрения страхователя: 1. страхователь знает природу риска; 2. страхователь должен охарактеризовать риск; 3. страхователь будет искать приемлемую страховую защиту, важным определяющим фактором которой будет цена страховой услуги. С точки зрения страховщика: 1. страховщик получает информацию о риске; 2. страховщик принимает решение об объёме и характере страхового покрытия; 3. страховщик определяет страховую премию за страховое покрытие.

. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Страховой полис — именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю. Полис выдаётся после заключения договора и внесения страховой премии. Он обычно должен содержать: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения договора страхования; другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них; подписи сторон; ссылка на действующие правила страхования. По отдельным видам страхования действуют типовые формы полисов. При страховании грузов наряду с полисом, действующим на одну партию груза могут применяться генеральные полисы. По генеральному полису осуществляется страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования.