19. Кредитная система, ее структура.

1. Понятие кредитного дела и кредитной системы.

Кредитное дело представляет собой сферу бизнеса, в которой функционируют специфические товарно-денежные отношения, посредством которых происходит образование и движение ссудного капитала. В данной сфере деловых отношений осуществляется аккумулирование временно свободных денежных капиталов субъектов хозяйствования, а также личных сбережений населения и средств государственного бюджета, которые трансформируются в ссудный капитал и перераспределяются на основе возвратности в соответствии со спросом и предложением на него.

С функциональной точки зрения кредитное дело – организационная форма купли, продажи ссудного капитала в целях обеспечения потребности в нем субъектов хозяйствования, государства и частных лиц.

С институциональной точки зрения кредитное дело представлено кредитной системой.

Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых учреждений и фондовых бирж, организующих движение ссудного капитала, т.е. осуществляющих посредничество при движении временно свободных денежных средств от их владельцев к пользователям.

Основой кредитной системы являются товарно-денежные отношения, способствующие возникновению, развитию денежного оборота и необходимости его организации, обслуживания и управления.

Современная кредитная система включает 2 основных понятия:

1. Совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и методах кредитования. Данное понятие связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита.

2. Совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (например, банков, страховых компаний). Данное понятие означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует и направляет свободные денежные средства предприятиям, населению, государственным органам.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой:

• во-первых, систему связи по аккумуляции, мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

• во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

• в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Роль кредитной системы в экономике страны:

• поддерживает высокий уровень народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно-развитых стран;

• помогает разрешать проблемы в реализации и приобретении товаров и услуг на рынке;

• содействует формированию международных условий расширенного воспроизводства.

2. Структура кредитной системы.

Структура кредитной системы любого государства исторически развивается и совершенствуется, поэтому кредитная система отдельных стран имеет свои особенности и различия. Но анализ и сравнение различных кредитных систем позволяет выделить и рассмотреть структуру кредитной системы, которая типична для большинства промышленно развитых стран и стран с переходной экономикой.

Современная кредитная система состоит из следующих звеньев:

1. Центральный банк, государственные и негосударственные банки.

2. Банковский сектор:

коммерческие банки;

сберегательные банки;

инвестиционные банки;

ипотечные банки;

специализированные торговые банки

3. Страховой сектор:

страховые компании;

пенсионные фонды

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

лизинговые фирмы ; - в РБ отделы в банках

факторинговые фирмы; - в РБ отделы в банках

инвестиционные компании; - в РБ есть

ломбарды; - есть

финансовые компании; - есть

финансовые биржи; - 1: Межбанковская валютно-фондовая биржа

трастовые компании; - нет

благотворительные фонды; - есть

ссудно-сберегательные ассоциации; - нет

кредитные союзы; - нет

расчетно-клиринговые центры; - есть 1: ГП "Белорусский Межбанковский расчетный центр"

пункты проката. – есть

Как уже отмечалось выше, подобная структура кредитной системы является типичной для большинства стран, однако по степени развитости тех или иных структурных звеньев страны существенно отличаются друг от друга. Так, наиболее развитой является кредитная система США: там хорошо развиты и функционируют все 4 сектора. В других странах чаще всего кредитную систему считают 3^х-звеньевой, т.е. происходит объединение страхового сектора и специализированных небанковских институтов в одно, третье звено, которое называется парабанковский сектор.

В кредитной системе стран Западной Европы наибольшее развитие получили банковский и страховой секторы, причем в Германии банковский сектор базируется на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Для Франции же характерно разделение банковского сектора в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки и сберегательные банки. Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период по американскому образцу. Наибольшее развитие здесь получил банковский сектор (в основном коммерческие, инвестиционные, сберегательные банки), а в парабанковском секторе широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.

Кредитные системы большинства развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве развивающихся стран существует 2^х-ярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

В нашей республике первоначально структура кредитной системы была представлена банковским сектором, но в настоящее время важную роль начинают играть специализированные кредитно-финансовые учреждения. Но в данном случае важно отметить то, что широкое распространение получили только страховые компании.

Банковская система – совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период, составная часть кредитной системы.