- •Глава III
- •3.1.1. Определение банковской карты
- •3.1.2. Определение эмитента банковской карты
- •3.1.3. Правовой режим распространения банковских и платежных карт
- •3.1.4. Определение держателя банковской карты
- •3.1.5. Определение клиента эмитента
- •3.1.6. «Детские» карты
- •3.1.7. Определение эквайрера
- •3.1.8. Определение торговой организации
- •3.2.1. Структура и соотношение элементов договора
- •3.2.2. Договор о выдаче и использовании банковской карты как смешанный договор
- •3.2.3. Оплата услуг банков по договору
- •3.2.4. Договор о выдаче и использовании банковской карты и публичный договор
- •3.2.5. Договор о выдаче и использовании персональной банковской карты и законодательство о защите прав потребителей
- •3.2.6. Предмет договора, правомерность обеспечительного депозита
- •76 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •78 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.7. Форма договора
- •3.2.8. Существенные условия договора
- •80 I правовое регулирование операций с банковскими картами
- •3.2.9. Содержание договора: срок возврата денежных средств клиенту при закрытии картсчета
- •3.2.10. Содержание договора: правомерность блокировки денежных средств клиента при авторизации
- •3.2.11. Содержание договора: прочие условия
- •3.2.12. Ответственность по договору
- •3.3.1. Перечень видов операций, совершаемых с использованием банковской карты
- •3.3.2. Толкование отдельных терминов
- •3.3.3. Случаи нарушения прав держателей: завышение цен и отказ в обмене товара
- •3.3.4. Операции с банковскими картами как банковские операции
- •3.3.5. Операции с банковскими картами и формы безналичных расчетов
- •3.4.1. Правомерность электронного документооборота по операциям с банковскими картами.
- •3.4.2. Правомерность операций с реквизитами банковских карт через Интернет
3.1.7. Определение эквайрера
Определение эквайрера банковской карты в Положении дается через понятие эквайринга. «Эквайринг — деятельность кредитной органи-
' См., например. Пластиковые карты. 2-е издание. — М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998. С. 288.
1 В соответствии с заведенным порядком при выдаче наличных денежных средств через ПВН требуется предъявление документа, удостоверяющего личность (паспорта), значит, малолетние не могут совершать этот тип операций.
64 1
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ
J 65
зации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайрер — кредитная организация, осуществляющая эквайринг» (Раздел 1. Положения).
Таким образом, эквайрер — это кредитная организация, осуществляющая расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и выдачу наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Выдача наличных денежных средств клиентам кредитной организации, как отмечалось выше, является кассовой операцией и входит в объем понятия «эмиссия». Такой подход к соотношению понятий «эмитент» и «эквайрер» соответствует практике международных платежных организаций, согласно которой эмитент имеет право выдавать наличные денежные средства своим клиентам без получения лицензии платежной организации на эквайринг.
3.1.8. Определение торговой организации
Согласно Положению «предприятие торговли (услуг) — юридическое лицо, которое, в соответствии с подписанным им соглашением с эк-вайрером, несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо — индивидуальный предприниматель» (Раздел I. Положения).
Данное определение может быть несколько уточнено. Во-первых, предприятие является имущественным комплексом, объектом, а не субъектом правовых отношений (ст. 132 ГК). В качестве такового правильнее говорить о торговой организации. Во-вторых, документы, составленные с использованием банковских карт, не могут являться оплатой за предоставляемые товары (услуги). Единственным законным платежным средством на территории России является рубль. Поэтому предпочтительнее считать, что торговая организация несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, для последующей оплаты предоставляемых держателю товаров (услуг) эквайрером.
Таким образом, указанное определение предлагается изложить в следующей редакции: «Торговая организация — юридическое лицо, которое в соответствии с договором между ним и эквайрером несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, для последующей оплаты эквайрером предоставляемых
держателю товаров (услуг)». В качестве торговой организации может выступать индивидуальный предприниматель.
3.2. Характеристика договора о выдаче и использовании банковской карты