3.4.2. Правомерность операций с реквизитами банковских карт через Интернет

Однако существует технология операций с банковскими картами, при которой расчетный документ, составленный с использованием их

96 I

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИЙ КАРТАМИ В РОССИИ

реквизитов, не заверяется ни подписью держателя, ни ее аналогом. Речь идет об операциях через Интернет — всемирную электронную компью­терную сеть. Для совершения сделки держатель после выбора по ком­пьютеру желаемого товара должен отправить по электронному адресу торговой организации сумму заказа, номер банковской карты и срок ее действия (ее реквизиты). Тем самым торговая организация уполномочи­вается на составление расчетного документа, исполнение по которому будет происходить как и по обычным сделкам.

Положение в принципе предусматривает возможность совершения подобных операций, поскольку «документ по операциям с использова­нием банковских карт» (см. Раздел I. Положения) может быть составлен не только с использованием самой банковской карты, но и ее реквизи­тов, что происходит при совершении сделок через Интернет. Однако но­мер банковской карты и срок ее действия, сообщаемые держателем че­рез Интернет торговой организации, не являются конфиденциальной информацией и могут быть известны третьим лицам¹. Такая информа­ция не имеет идентификационного значения, и, как следствие, ее нель­зя считать аналогом собственноручной подписи держателя. То есть при совершении таких операций нарушаются требования к форме расчетно­го документа, который в соответствии с действующим законодательст­вом должен быть заверен собственноручной подписью держателя либо ее аналогом (абз. 1 п. 1 и п. 2 ст. 160 ГК).

Следует отметить, что при совершении операций через Интернет с использованием реквизитов банковских карт также нарушается форма основного договора купли-продажи между держателем карты и торго­вой организацией. По общему правилу он должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Впрочем, законодательство допус­кает заключение таких договоров устно или путем совершения конклю-дентных действий, если они исполняются при самом совершении (п. 2 ст. 159, п. 2 ст. 158 ГК). Однако при распространенной на сегодняшний день технологии расчетов по операциям с использованием банковских карт торговая организация получает возмещение, и сумма операции списывается со счета держателя спустя некоторое время после заключе­ния договора, то есть данный договор не исполняется при самом заклю­чении.

Существует еще одна возможность решения проблемы формы дого­вора, заключаемого через Интернет. Договор, который должен быть за-

¹ На практике мошенничество при совершении операций с реквизитами банковских карт через Интернет, основанное на использовании данной информации, является одним изсамых распространенных видов мошенничества с банковскими картами. См. например: Стромский П. Мошенничество с пластиковыми картами международных платежных сис­тем в России. Проблемы или успехи? // Банки и технологии, 1998, № 5-6. С. 73.

ключей в письменной форме, также будет считаться заключенным, если лицо, которому направлена оферта, совершит предусмотренные ею дей­ствия (в данном случае сообщит торговой организации номер карты и срок истечения ее действия — см. п. 3 ст. 438 и п. 1 ст. 161 ГК). Однако поскольку оферта порождает определенные обязательства оферента, то есть является сделкой, то к Ней применяются требования о письменной форме сделки, предусмотренные абз. 1 п. 1 ст. 160 ГК. Главное среди этих требований — подписание сделки собственноручной подписью уполно­моченного лица или использование ее аналога. При направлении пред­ложения (оферты) о заключении договора через Интернет торговая ор­ганизация не заверяет ее аналогом своей подписи, то есть указанное тре­бование также не выполняется.

Из проведенного анализа следует, что единственно возможная за­конная форма договора, заключаемого через Интернет, — письменная. Как уже отмечалось выше, «договор в письменной форме может быть . заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору» (п. 2 ст. 434 ГК). Однако сообщение торговой организации номера банковской карты и срока ее действия нельзя оценить как способ, позволяющий достоверно, в смысле данной статьи ГК, идентифицировать сторону по договору, так как данная информация не имеет идентификационного значения.

Итак, при заключении договоров через Интернет с использованием реквизитов банковских карт нарушаются требования российского зако­нодательства относительно формы как расчетных сделок, так и самого договора. Положение не предусматривает, что нарушение формы доку­мента по операциям с использованием банковских карт влечет его не­действительность, равно как и не предусматривает иные последствия та­кого нарушения. Следовательно, их следует искать в общегражданском законодательстве. Гражданский кодекс устанавливает, что последствия­ми нарушений простой письменной формы сделки является невозмож­ность в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не недействительность сделки как тако­вой. При этом за сторонами сохраняется право ссылаться на письмен­ные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК). Такими доказательствами могут быть уведомления о вручении или другие документы, подтвержда­ющие доставку товара держателю.

Однако если таких документов не будет, то торговая организация не сможет доказать факт заключения рассматриваемого договора. Элек­тронный файл, содержащий информацию о сделке, не может являться письменным доказательством. Данный файл не подпадает под понятие