3.2.10. Содержание договора: правомерность блокировки денежных средств клиента при авторизации

Статья 858 Гражданского кодекса запрещает банку ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском-счете. Однако при проведении авторизации согласно существующей практике денежные средства клиента на его счете блоки­руются в пределах авторизованной суммы, то есть право клиента на рас­поряжение ими ограничивается.

Юридическое значение блокировки средств на картсчете заключа­ется в обеспечении требований эмитента к клиенту по оплате уже со­ставленных, но еще не представленных к оплате расчетных и кассовых документов. Следует отметить, что после проведения авторизации эми­тент несет самостоятельные обязательства по их оплате (см. определе­ние «авторизации» в Разделе 1 Положения № 23-П). Обязательства, ко­торые подтверждают данные документы, возникают в момент их состав­ления, следовательно, могут обеспечиваться уже с этого момента, в том числе новыми, основанными на договоре, способами обеспечения ис­полнения (п. 1 ст. 329 ГК). Если допустить возможность клиента распо­ряжаться заблокированными на счете средствами, то ценность такого средства обеспечения будет невелика.

Конструкция смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК), которым явля­ется договор о выдаче и использовании банковской карты, позволяет отменять правила о его элементах (договоре банковского счета) на осно­вании противоречия его природе или соглашению его сторон. Для при­менения указанной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть отмечено, что для обеспечения требова-ний эмитента по оплате документов, составленных с использованием банковской карты, клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами на картсчете в пределах авторизованных сумм.

и i

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

J 85

3.2.11. Содержание договора: прочие условия

Одна обязанность клиента — юридического лица установлена п. 5.11. Положения: «Юридическое лицо должно предоставлять по тре­бованию эмитента все первичные документы: счета за проживание, би­леты на транспорт, квитанции, чеки и иные документы с приложением оригиналов слипов, квитанций электронных терминалов/банкоматов по всем операциям, совершенным с использованием корпоративных карт; а также отчеты о командировках (если денежные средства списы­ваются со счета на командировочные расходы)». Указанная обязанность юридического лица введена для облегчения осуществления банком-эмитентом функций агента валютного контроля, которая возложена на банки Законом РФ от 9 октября 1992 г. № 3615-1 «О валютном регулиро­вании и валютном контроле» и конкретизирована применительно к опе­рациям, совершенным с использованием банковских карт, Разделом 6. Положения.

Помимо вышеизложенных права и обязанности эмитента и держа­теля относительно выдачи банковской карты и осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, определяются общи­ми положениями гражданского права и договором о выдаче и использо­вании банковской карты.

Анализ договоров о выдаче и использовании банковской карты, за­ключаемых российскими банками, позволяет выделить следующие рас­пространенные права и обязанности эмитентов и держателей банков­ских карт.

Эмитент обязан:

1. изготовить и выдать банковскую карту, обычный срок изготовле­ния — от 1-3 дней (срочное) до 7-10 дней;

2. предоставлять на периодической основе (обычно — 1 месяц) вы­писки по картсчету;

3. провести расследование в случае заявления держателя о необос­нованных списаниях с картсчета.

Эмитент имеет право:

1. в безакцептном порядке списывать со счета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нару­шения обязательства держателя карты проводить соответствующие опе­рации в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;

2. в одностороннем порядке изменять договор с уведомлением дер­жателя;

3. в любой момент в случае нарушений условий договора приоста­новить или прекратить использование карты.

Держатель обязан:

1. осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;

2. соблюдать требования безопасности (хранить ПИН в секрете, не передавать карту другим лицам);

3. немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении карты;

4. хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установленного эмитентом срока (от 1 года до 3 лет);

5. письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, ме­ста работы (иных данных по усмотрению эмитента).

Держатель имеет право: .

1. вносить денежные средства на картсчет наличными или по пере­числению;

2. получать за плату дополнительные выписки по счету;

3. просить эмитента о выдаче дополнительных карт (см. п. 3.1.4.) родственникам или иным доверенным лицам.