II. Банковский надзор

1. Пруденциальный надзор:

а) истребование информации;

б) предупредительные меры воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности;

в) принудительные меры воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности.

2. Валютный контроль.

3. Инспектирование кредитных организаций.

Лицензирование банковской деятельности

Правовой основой лицензирования банковской деятельности являются следующие нормы Закона о банках:

• ст. 13, в соответствии с которой осуществление банковских операций кредитными организациями производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном этим Законом;

• часть 6 ст. 7 указанного Закона, предусматривающая, что ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций, а также

• Часть 7 ст. 12 этого же Закона, в которой указано, что кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Виды лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В лицензии содержится перечень банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет, если получение такой лицензии является обязательным. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на это федеральным законом, или Банка России.

Таким образом, введение лицензирования банковской деятельности объясняется наличием системы нормативных предписаний, содержащихся как в законах, так и в подзаконных актах, которая имеет своей непосредственной целью разрешить осуществление банковских операций лишь при наличии у кредитной организации соответствующей лицензии.

Банковские риски

1. Банковским риском признается присущая банковской деятельности повышенная вероятность возникновения у кредитной организации имущественных потерь и (или) ухудшения ее ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними и (или) внешними факторами.

2. Кредитный риск - это риск, возникающий у кредитной организации в связи с вероятностью невыполнения перед ней договорных обязательств заемщиком или контрагентом.

3. Рыночным риском признается риск возникновения финансовых потерь (убытков) вследствие изменения текущей (справедливой) стоимости финансовых инструментов, а также курсов иностранных валют и (или) учетных цен на драгоценные металлы.

4. Операционным риском называется риск возникновения убытков в результате ненадежности и недостатков внутренних процедур управления кредитной организации, отказа информационных и иных систем либо вследствие влияния на ее деятельность внешних событий. Неотъемлемой частью операционного риска является правовой риск.

5. Процентным риском признается риск ухудшения финансового положения кредитной организации вследствие снижения размера капитала, уровня доходов, стоимости активов в результате изменения процентных ставок на рынке.

6. Риск ликвидности проявляется в неспособности кредитной организации финансировать свою деятельность, т.е. обеспечивать рост активов и выполнять обязательства по мере наступления сроков их исполнения без возникновения убытков в размере, угрожающем ее финансовой устойчивости.

7. Риск концентрации возникает в связи с подверженностью кредитной организации крупным рискам, реализация которых может привести к значительным убыткам, способным создать угрозу для ее платежеспособности и способности продолжать свою деятельность.

8. Правовой риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие:

• нарушения кредитной организацией и (или) ее контрагентами условий заключенных договоров;

• допускаемых кредитной организацией правовых ошибок при осуществлении деятельности (например, неправильные юридические консультации или неверное составление документов, в том числе при рассмотрении спорных вопросов в судебных органах);

• несовершенства правовой системы (например, противоречивость законодательства, отсутствие правовых норм по регулированию отдельных вопросов, возникающих в деятельности кредитной организации (банковской группы);

• нарушения контрагентами нормативных правовых актов;

• нахождения филиалов кредитной организации, юридических лиц, в отношении которых кредитная организация осуществляет контроль или значительное влияние, а также контрагентов кредитной организации под юрисдикцией различных государств.

9. Регуляторный риск - это риск возникновения у кредитной организации убытков из-за несоблюдения законодательства Российской Федерации, внутренних документов кредитной организации, стандартов саморегулируемых организаций (если такие стандарты или правила являются обязательными для кредитной организации), а также в результате применения санкций и (или) иных мер воздействия со стороны надзорных органов.

10. Стратегическим риском является риск неблагоприятного изменения результатов деятельности кредитной организации вследствие принятия ошибочных решений в процессе управления кредитной организацией, в том числе при разработке, утверждении и реализации стратегии развития кредитной организации, ненадлежащем исполнении принятых решений, а также неспособности органов управления кредитной организации учитывать изменения внешних факторов.

11. Риск потери деловой репутации проявляется в возникновении убытков в результате негативного восприятия кредитной организации со стороны ее участников, контрагентов, надзорных органов и иных заинтересованных сторон, которые могут негативно повлиять на способность кредитной организации поддерживать существующие и (или) устанавливать новые деловые отношения и поддерживать на постоянной основе доступ к источникам финансирования.

Кредитная организация должна осуществлять управление рисками, т.е. выявление, оценку, агрегирование наиболее значимых рисков, иных видов рисков, которые в сочетании с наиболее значимыми рисками могут привести к потерям, существенно влияющим на оценку достаточности капитала (далее - значимые риски), и контроль за их объемами.

ПОД/ФТ

Закон N 115-ФЗ устанавливает, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны для предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации этих правил, сохранять ее конфиденциальность, а также принимать иные внутренние организационные меры в обозначенных целях.

В соответствии с п. 2.1 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П (далее также - Положение N 499-П), кредитная организация осуществляет сбор сведений и документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок. С учетом требований этого Положения любая кредитная организация вправе собирать сведения (документы), самостоятельно определяемые ею в правилах внутреннего контроля в целях противодействия легализации. В свою очередь, в силу п. 14 ст. 7Закона N 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять банку информацию, необходимую для исполнения банком требований этого Закона.

Таким образом, вне зависимости от договорных отношений банка с клиентом нормативные акты по ПОД/ФТ устанавливают достаточно жесткие правила по предоставлению сведений и документов клиентами.

Закон N 115-ФЗ возлагает на банки функцию обязательного контроля за сомнительными операциями клиентов в публичном интересе. Одними из направлений реализации этой функции являются право банка запросить документы клиента в отношении выявленной банком сомнительной операции и корреспондирующая этому праву обязанность клиента предоставить истребуемые документы.