Понятие и виды кредитных организаций

В соответствии со ст. 1 Закона о банках кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках.

Из ст. ст. 1 и 5 Закона о банках следует, что кредитная организация:

1. является юридическим лицом, т.е. организацией, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 ГК);

2. является коммерческой организацией, т.е. организацией, преследующей в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли (п. 1 ст. 50 ГК);

3. имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках <1>;

4. право осуществлять банковские операции возникает с момента получения лицензии Банка России;

5. может быть образована на основе любой формы собственности (с учетом ограничений, установленных ч. ч. 6, 7 ст. 11 Закона о банках);

6. создается в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью (ст. 87 ГК) либо акционерного общества (публичного или непубличного) (ст. ст. 96, 97 ГК РФ), т.е. является корпоративным юридическим лицом;

7. не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ч. 6 ст. 5 Закона о банках) за исключением случаев, перечисленных в ст. 5 Закона о банках.

Все кредитные организации подразделяются на две группы: банки и небанковские кредитные организации (НКО).

В соответствии со ст. 1 Закона о банках банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие три банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

• Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках.

• Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 Закона о банках, но с учетом ограничений, установленных ст. 5.1 этого Закона.

Ограничения касаются видов банковских операций и их субъектного состава.

Во-первых, банк с базовой лицензией не вправе осуществлять с определенными ниже видами субъектов три вида банковских операций:

• по размещению от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады денежных средств;

• по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов;

• по выдаче банковских гарантий.

Во-вторых, указанные выше виды банковских операций банку с базовой лицензией запрещено совершать только с нерезидентами, т.е. с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства. Следовательно, банк с базовой лицензией вправе совершать указанные выше банковские операции с резидентами Российской Федерации.

В-третьих, не допускается открытие банком с базовой лицензией корреспондентских счетов в иностранных банках, за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе.

В-четвертых, банк с базовой лицензией не вправе приобретать права требования к нерезидентам, осуществлять с нерезидентами лизинговые операции и выдавать в отношении нерезидентов поручительства.

ТАКЖЕ КЛАССИФИКАЦИИ БАНКОВ:

1. ПО УЧАСТИЮ В СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФЛ

2. ПО НАЛИЧИЮ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТОРОВ

3. ПО РАЗМЕРУ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ

4. ПО НАЛИЧИЮ ЗАРУБЕЖНЫХ ФИЛИАЛОВ

Принципиальное отличие НКО от банка заключается в том, что НКО имеют право осуществлять более узкий круг банковских операций.

1) расчетные НКО	2) НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО)	3) платежные НКО	НКО - центральный контрагент
В соответствии с Инструкцией Банка России от 26 апреля 2006 г. N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.	НДКО вправе проводить следующие банковские операции: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (только на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (только от своего имени и за свой счет); выдачу банковских гарантий.	Платежные НКО вправе осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов и связанные с ними иные банковские операции, а именно: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов); осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов); инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов).	НКО - центральный контрагент вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

В отношении банков установлены следующие требования к минимальному размеру уставного капитала (собственных средств):

• для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией - 1 млрд руб.;

• для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией - 300 млн руб.;

• для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией, который ходатайствует о получении лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц - 3 млрд 600 млн руб.;

• для действующего банка с универсальной лицензией, с даты регистрации которого прошло менее двух лет, и который ходатайствует о получении лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц - 3 млрд 600 млн руб.

В отношении небанковских кредитных организаций (НКО) установлены следующие требования к минимальному размеру уставного капитала (собственных средств):

• для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации любого вида, кроме небанковской кредитной организации - центрального контрагента - 90 млн руб.;

• для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента - 300 млн руб.

Неденежные вклады в уставный капитал кредитной организации могут осуществляться только в виде:

• принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством, в котором может располагаться кредитная организация;

• принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности имущества в виде банкоматов и терминалов.

В случаях, установленных федеральными законами, вкладом в уставный капитал кредитной организации может быть иное имущество.

Банк России установил предельный размер неденежных вкладов в размере 20% уставного капитала кредитной организации. Имущество в неденежной форме должно быть оценено и отражено в балансе кредитной организации в валюте РФ.