Форма и содержание договора.
Форма: обязательная простая письменная форма – ст.949 ГК. Путем выдачи полюса в обмен на устное или письменное заявление страхователя о заключении договора.
Заявление на выдачу страхового полюса. Можно ли считать, что условия прописанные в заявлении, являются условиями договора? Все сводится к тому, является ли заявление офертой? Полис – оферта, акцепт – принятие полиса. Заявление не может быть признано офертой, потому что заявление не может быть отозвано. Помимо того, оферта должна содержать существенные условия договора, чего нет в заявлении. Плюс к этому, не может быть устной оферты к письменному договору, а заявления может быть и устным, и письменным. Несмотря на все вышесказанное, условия заявления являются обязательными, в случае изменения обстоятельств страхователь обязан информировать страховщика.
Содержание договора:
Существенные условия – ст.942 + ст.954 (так как премия уплачивается в порядок и сроки и определенные).
Обычные условия:
Обязанности страхователя:
Ст.944 – обязанность сообщить страховщику обо всех условиях, которые существенно влияют на наступление страхового случая и размер убытков. Исключение: КТМ, где на страхователе обязанность – сообщение о сведениях, которые страхователь должен знать и знает.
Ст.959 – сообщать об изменениях тех обстоятельств, которые были сообщены страховщику. Страховщик имеет право изменить либо условия договора, либо изменить страховую премию. Страховщик может согласиться ни с одним, ни со вторым условием, тогда договор расторгается.
Ст.965 – обязанность передать все документы, доказательства, подтверждающие причинение вреда. Суброгация – переход страховщику, который выплатил страховое возмещение, право требования к лицу, ответственному за причинение вреда в пределах фактически выплаченных денежных средств.
Суброгация похожа на регрессное требование, но не это требование. Регрессное требование – новое требование. Суброгация – переходное право. Суброгация – не уступка права требования (цессии), так как цессия – это сделка. Стороны могут исключить суброгацию. Применяется ли суброгация к договору страхования ответственности
Какие требования включаются в суброгацию, какие нет.
6.10.2012.
П.4 ст.931 – договорные отношения.
Страховое возмещение ограничено договорной суммой в рамках 931 ГК.
Страховой интерес. Понятие этого термина нигде не находится. Страховой интерес заключается в том, чтобы страховой случай никогда не наступил.
Страховщик должен доказать отсутствие интереса.
Оценка страхового риска и стоимости имущества – один комплекс действий.
Страховщик обязан хранить тайну страхователя, те сведения, которые стали ему известны в ходе профессиональной деятельности.
В договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем всегда будет страхователь.
В договоре страхования ответственности выгодоприобретателем всегда будет потерпевший. Заменить застрахованное лицо всегда можно. Тоже касается и договоров страхования имущества.
Договор личного страхования – застрахованное лицо мб изменено, это условие, которое согласуется двумя сторонами, необходимо согласие страховщика.
Правовое положение участников страхового правоотношения.
Выделяют следующих участников: страховщик (общества взаимного страхования и страховые организации), страхователь, застрахованное лицо, выгодприобретатель, страховой агент, страховой брокер, страховой актуарий, специально уполномоченный орган в сфере страхования, объединения субъектов страхового дела.
Субъекты страхового дела – специальный субъект – страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры, страховые актуарии. Смысл – их деятельность подлежит лицензированию, а у страховых актуариев – аттестация, так как являются профессиональные участники.
Страхователь. ЮЛ либо дееспособное ФЛ – ст.5 ФЗ об организации страхового дела. Либо заключить договор, либо в силу закона.
Застрахованное лицо. Лицо, в жизни которого наступают такие обстоятельства, с которыми закон связывает наступление страхового случая. Качества – договор страхования предпринимательского риска – обязательно ИП или ЮЛ.
Страхование профессиональной ответственности – по факту существует (архитекторы, врачи, адвокаты…). Вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним, возместить клиентам материальный ущерб в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения указанными лицами служебных обязанностью. Застрахованная опасность – упущения. Применяются ст. 931 и 932, так как не всегда услуги оказываются на основании договора.
При проведении аудита аудиторская организация вправе страховать ответственность за нарушение договора об оказании аудиторских услуг либо за причинение вреда имуществу третьих лиц при осуществлении аудиторской деятельности.
Акцессорный характер договоров страхования профессиональной деятельности – их действительность зависит от основного договора, прекращаются с основным договором.
Выгодприобретателя нельзя поменять, когда он выполнил какую-нибудь обязанность по договору или заявил о выплате страховой суммы. Застрахованное лицо нельзя поменять, когда наступил страховой случай.
Страховой агент – это ФЛ, постоянно проживающее на территории РФ и осуществляющее свою деятельность на основании гражданско-правового договора, либо это российское ЮЛ – коммерческая организация, которая представляет страховщика в отношениях со страхователем и действует от имени и по поручению страховщика. (не обязательно гражданин РФ, не обязательно ИП, не обязательно работник страховщика.
Страховой брокер – деятельность лицензируется. Либо ФЛ, которое постоянно проживает на территории РФ и имеет статус ИП, либо это российское коммерческое ЮЛ. Действует либо в интересах страхователя, либо страховщика. А также в интересах перестрахователя или перестраховщика и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанную с заключением договора страхования/перестрахования, а также с исполнением этого договора. + любую незапрещенную деятельность в рамках страхования, за исключением деятельности страхового агента и страховщика, а другую деятельность он осуществлять не может.
Страховой актуарий. Осуществляет деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика и оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. По итогам каждого финансового года страховщик обязан проводить актуарную оценку принятых на себя страховых обязательств, которая оформляется решением, которое передается в орган страхового надзора. Актуарий – аттестация.
Страховщик – ЮЛ, которое создается в соответствии с ФЗ, лицензия, страхование/перестрахование/взаимное страхование. В фирменном наименовании указывается организационно правовая форма и вид деятельности (страхование/перестрахование/взаимное страхование/брокер).
Страховщики вправе осуществлять либо только личное страхование (все виды страхования), либо страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование + все виды имущественного страхования.
Страховой тариф – единица страховой премии на единицу страховой суммы. Тарифы рассчитываются актуариями, они направляются в органы страхового надзора.
Страховые резервы используются только для осуществления страховых выплат, они не могут быть изъяты в федеральные бюджеты и бюджеты других уровней.
Фед.служба по фин.рынкам – орган страхового надзора.
Перестрахование - Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. Ст.967.
Проблема оговорки о следовании действия и судьбе перестрахователя.
Возложение на перестраховщика риска сопутствующих убытков.
Руководители любого субъекта страхового дела должны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом + стаж работы в финансах не менее 2 лет.
Для обществ взаимного страхования – руководитель – высшее образование + стаж работы в страховой организации (перестрахования) не менее 2 лет.
Глав.бух. страховщика/брокера должен имеет высшее фин.образование, подтвержденное документом, стаж работы по специальности не менее 2 лет в страховой/перестраховочной/брокерской организации РФ.