С/к страховое право.
Монография Худяков – Страховое право России» Спб
Комментарий страхового законодательства к главе 48 ГК и ФЗ «Об организации страхового дела» Фогельсон.
08.09.2012.
Функции:
Восстановительная – те убытки, которые претерпевают объекты, возвращаются.
Сберегательная (накопительная) – депозитные договоры страхования, по наступлению события деньги выдаются.
Инвестиционная – доходная часть страхования. Страховая система – аккумулированная система.
Стимулирующая – любой хозяйствующий субъект чувствует себя более уверено, когда он защищен от рисков.
Типы (механизмы) страхования:
самострахование.
Отсутствует фигура профессионального страховщика (сам субъект выделяет долю своего имущества, для покрытия убытков).
«+» это бесплатно, т.е. страховая премия не платится.
«-» в случае убытков, субъект получает только ту сумму, которою сам отложил.
Пример самострахования: резервные фонды. Особенность фондов в том, что у них обязательно целевое использование.
взаимное страхование.
Участвует несколько хозяйствующих субъектов, но они обязательно должны быть юридически равны.
Субъекты формируют фонд за счет вкладов.
«+» не уплачивается страховая премия.
Ст.968 ГК + ФЗ «О взаимном страховании» - обязательно членство в некоммерческой организации «Общество взаимного страхования».
коммерческое страхование.
Наличие самостоятельных фигур – страховщика и страхователя. Наличие договора.
Централизованный страховой фонд.
«+» страховое возмещение больше страховой премии в случае страхового риска.
«+» у страховщика есть техническая возможность точно просчитать все страховые убытки, чтобы определить тариф страховой премии.
Актуарные расчеты – расчеты тарифов.
Актуарий – специалист, который ведет расчеты.
«-» если страховой риск не наступил, то теряется страховая премия.
Страхование возникло в начале 16 века с развитием морских перевозок груза.
Формы страхования.
Добровольное страхование |
Обязательное страхование. |
Договор между страхователем и страховщиком.
Может регулироваться правилами страхования (ст.943 ГК).
Сами страховщики принимают, одобряют и вводят правила страхования, они не обязательны формально, НО для получения лицензии они обязательны.
Для страхователя правила обязательны, если: - есть ссылка на правила в договоре - правила дб вручены, либо дб на оборотной стороне договора.
Для страховщика правила обязательны, если на них есть ссылка в договоре. |
Ст.935 ГК.
- понуждение к заключению договора. - недобросовестные мб взысканы в доход государства. - недобросовестный страхователь будет нести ответственность в сумме не меньшей, чем при заключении договора.
Если страховщик имеет лицензию на обязательный вид страхования, он не имеет право отказать в страховании на тех условиях, которые предусмотрены законом.
Все договоры личного страхования – публичные договоры, но в данном контексте смысл другой: страховщик обязан заключить договор с любым лицом, но условия индивидуализированы.
Страховщик обязан уведомлять обо всех изменениях страхователя, ст.942 ГК.
ВАС РФ: если страховщик в письменном запросе не запросил какие-то документы, то страхователь не обязан их предоставлять.
Объекты обязательного страхования:
|
Виды страхования:
Имущественное страхование. Прямая оценка убытков.
имущество;
страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц;
страхование ответственности за нарушение условий договора;
страхование предпринимательских рисков.
Личное страхование. Нет возможности прямой денежной оценки.
Жизнь.
Здоровье.
Болезнь.
Выплачивается страховое обеспечение.
Термины.
Страхование – это отношения по защите интересов граждан, ЮЛ в РФ, субъектов РФ, МО при наступлении определенных событий, за счет средств страховых фондов, формируемых из уплаченных страховых премий, а также из других источников.
Страховое право можно разделить на 2 блока:
Гражданско-правовой (заключение договора, его исполнение) – частно-правовой характер.
Административный (лицензии, выдача и так далее).
Страховой интерес – ст.930 ГК: если д.с.и. заключен в пользу лица, у которого отсутствует интерес в его сохранении, влечет к его ничтожности.
Правила, установленные судебной практикой:
На страхователе лежит обязанность по доказыванию у него интереса.
Титул собственника 100% говорит о наличии интереса (незаконность обладания имуществом не говорит об отсутствии интереса).
Арендатор, безвозмездный пользователь, субарендатор – всегда интерес.
Страховой интерес банка? Залог.
Страховой риск – в разных НПА в разных частях разное понимание – но в целом это само событие, от которого осуществляется страхование.
Ст.963, 964 ГК – исключенная опасность – войны, массовые беспорядки, ядерные взрывы. Наличие вины страхователя в виде умысла; при грубой неосторожности, в случаях предусмотренных законом – КТМ.
15.09.2012.