Страховое предпринимательство

Суть страхового предпринимательства заключается в том, что предприниматель гарантирует клиенту возмещение ущерба в соответствии с условиями, прописанными в договоре, не противоречащем действующему законодательству, в случае непрогнозируемых обстоятельств потери имущества, ценностей, здоровья, жизни и других потерь за определенную сумму при заключении договора страхования. Прибыль страхового предпринимательства составляют страховые взносы за вычетом выплат страховки при определенных обстоятельствах. Как правило, вероятность появления форс-мажорных обстоятельств невелика и существенная часть страховых взносов образует предпринимательский доход.

Несмотря на то, что страховое предпринимательство не производит никаких товаров, оно все равно остается одним из самых рискованных видов деятельности. Страхователи (организации, предприятия, физические лица), наоборот, за определенную плату могут получить компенсацию при наступлении случаев, прописанных в договоре. Несмотря на то, что такой вид предпринимательства набирает обороты, уровень доверия потенциальной клиентуры остается очень низким. Предпринимателям приходится прибегать к определенным уловкам и тратиться на широкомасштабные рекламные кампании.

Каждый клиент в соответствии с договором платит страховые взносы, которые образуют страховой фонд. Он используется для выплат страховок. Однако ведение страховой деятельности возможно только при существовании законодательных документов, инструкций и методических материалов, необходимых для формирования страховых отношений, которые в совокупности образуют страховое законодательство.

Основы страхового законодательства в России закладывались еще в 1987 г. принятием Закона «О кооперации». Закон «О страховании» рассматривался в 1992 г., а вступил в действие реально лишь в 1995 г. вместе с Гражданским кодексом РФ, в котором целая глава посвящена страхованию, и множеством других нормативных актов.

Страховое законодательство освещает все отрасли и виды страхования, операции по перестрахованию; не регулируются лишь правоотношения по государственному социальному обеспечению.

17 января 2004 г. вступил в силу Закон «Об организации страхового дела в РФ». В нем подробно освещаются вопросы взаимодействия страховых компаний между собой, говорится ' также и о принципах государственного регулирования страхового предпринимательства. Кроме того, произошли изменения в размере уставного капитала (он увеличился), повысились расчетные коэффициенты, упрощен вход иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Этот документ является самым важным и авторитетным.

Задачи, выполнение которых необходимо для развития страхования:

1) формирование строгой законодательной базы страховой деятельности, не допускающей различных толкований;

2) развитие обязательного и добровольного страхования;

3) создание эффективного контролирующего страховую деятельность органа;

4) совместная работа национальной системы страхования с иностранными страховыми рынками.

Правовая сущность страхового предпринимательства состоит в установлении правовых отношений по защите имущественных интересов клиента за счет страховых выплат в соответствии с заключенным договором. Имущественный интерес страхователя является условием сотрудничества со страховщиком, без него страховая деятельность невозможна.

Страховое предпринимательство отличается от коммерческого страхования и всевозможных видов государственной поддержки. Страхование в данном случае является лишь видом деятельности с целью получения прибыли и страховые фонды выплат формируются отдельно у каждой компании. Основные принципы страхования, нашедшие отображение в российском законодательстве, формулируются так:

1) наличие имущественного интереса;

2) предоставление полной и достоверной информации о риске;

3) возмещение пропорционально страховому взносу;

4) наличие причинно-следственной связи между случаем, обговоренным в страховом договоре, и ущербом, нанесенным объекту страхования.

Все правовые отношения в страховом предпринимательстве делятся на две группы:

1) правоотношения, принадлежащие непосредственно страхованию;

2) все процессы организации страхового предпринимательства.

Вопросы первой группы регулируются непосредственно страховым законодательством, а к решению задач второй могут подключаться уголовное и гражданское право.

В обязанности страховщика входят:

1) осмотр и оценка объектов, подлежащих страхованию;

2) информирование клиента о правилах страхования;

3) подсчет и прием страховых взносов;

4) подтверждение совершения наступления страхового события и его причин, составление страхового документа;

5) определение размера компенсации;

6) страховая выплата.

У страхователя также есть обязательства:

1) своевременная уплата страховых взносов;

2) передача страховой компании всей необходимой информации для заключения страхового договора;

3) оповещение страховщика о наступлении страхового события в установленные сроки;

4) предоставление данных об обстоятельствах и причине страхового события, размере ущерба.

Добровольное страхование заключается в составлении договора с предоставлением письменного или устного заявления страхователя и выдачей страхового свидетельства (полиса). Это относится лишь к страхователю, поскольку страховая компания не имеет права отказывать клиенту. Главная особенность договора страхования состоит в том, что формально они считаются двусторонними, а по факту оказываются трехсторонними или многосторонними. Страховые взносы не возмещаются, исключение составляют случаи, прописанные в договоре, когда сумма внесенных страховых взносов приравнивается к размеру возмещения.

Разновидностью финансового предпринимательства выступает страховое предпринимательство. Страховое предпринимательство — это особая форма, разновидность финансово-кредитного предпринимательства, основу которого составляет деятельность по гарантированию за определённую плату страхование компенсаций возможного ущерба имуществу, ценностей, жизни в результате непредвиденного случая. Предприниматель передает страховой взнос, который возвращают только при определённых обстоятельствах (при наступлении страхового случая). При оптимальном соотношении размера страхового взноса и страховой суммы объективно образуются остатки взносов, представляющих собой доход предпринимателя. Страхование — создание за счёт денежных средств граждан или организаций специальных резервных страховых фондов, предназначенных для возмещения ущерба или потерь

Страховщик — предприниматель-продавец страховых услуг.

Актуарий — работник страховой фирмы, осуществляющий расчёт издержек компании и величину страховых премий.

Страховой агент — работник страховой фирмы, представитель страховщика, являющийся посредником, осуществляющим оформление страховой сделки.

Страхователь — потенциальный покупатель страховой услуги.

Страховая услуга — предпринимательский товар, продающийся за определённую плату, в обмен на которую страховщик выдаёт страхователю договор страхования — страховое свидетельство (страховой полис). Страховая услуга оформляется в виде страхового полиса, гарантирующего возмещение потерь страховки.

Страховой полис — страховой контракт между страховщиком и застрахованным, представляющий собой документ, определяющий финансовую ответственность страхующей фирмы по определённому перечню убытков застрахованного. Страховой полис одновременно удостоверяет право страхователя получить денежную компенсацию потерь согласно договору страхования.

Страховые компании подвержены вертикальной и горизонтальной интеграции. Вертикальная интеграция осуществляется с коммерческими банками и биржами. Горизонтальная интеграция — это захват рынка страховых услуг на местном, федеральном и международном уровне.

Классификация страховых компаний.

По правовой форме страховые компании бывают:

— частные;

— акционерные;

— государственные;

— взаимные;

— муниципальные.

По характеру выполняемых операций:

— специализированные;

— универсальные;

— перестраховочные;

— пенсионные фонды.

По зоне обслуживания:

— федеральные;

— региональные;

— отраслевые.

По величине уставного капитала:

— крупные;

— средние;

— мелкие.

Формы страхового предпринимательства.

1. Имущественное страхование.

Договор страхования имущества считается юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Страховой договор представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, суть которого заключается в том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные в договоре сроки.

Основными предпосылками страхования имущества граждан являются: быстрый рост строительства и широкое распространение риэлтерских услуг.

Для заключения договора страхования необходимо соблюдение следующих условий:

— договор страхования заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений;

— необходимо достижение соглашения по всем пунктам договора, которое должно быть выражено в требуемой законодателем форме;

— заполнение стандартной формы договоров по отдельным видам страхования.

При подписании договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим пунктам:

— конкретное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

— характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

—- размер страховой суммы;

— срок действия договора.

При осуществлении договора страхования необходимо соблюдение соответствующих правил страхования. Они представляют собой правила, предлагаемые клиентам страховыми компаниями, которые содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с этими правилами обязаны принять эти условия. К таким условиям относятся: размер страховой суммы; размер страховой премии; индивидуализация объекта страхования; перечень страховых рисков.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами посредством различных средств связи (почта, телетайп, электронная почта). Чаще всего договор страхования заключается на срок до 5 лет.

Письменная форма договора считается выполненной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

На страхование принимается любое имущество, принадлежащее физическим лицам (включая жилые дома, гаражи, бани, отделку в помещении и т.д.).

Страховая защита предоставляется в случае гибели или повреждения имущества вследствие: пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение или уничтожение имущества).

При страховании имущества необходимо учитывать следующие особенности:

1) снижение страхового тарифа:

— на 10% за каждый год страхования, при заключении договоров страхования на новый срок и отсутствии выплат страхового возмещения по предыдущим договорам;

— на 30% при заключении договора по Программе семейного страхования «Защита».

Максимально допустимое снижение тарифа может достигать 50%.

2) факторы влияющие на размер страхового взноса: вид имущества и условия его хранения; наличие или отсутствие охранно-пожарной сигнализации, механических средств защиты оконных и дверных проемов.

Размер страхового взноса составляет от 0,1% до 4% страховой суммы.

Имущественное страхование может быть в добровольной и обязательной форме. К добровольному страхованию относят страхование домашнего имущества, которое заключается в страховании предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей.

Особенности добровольной формы страхования имущества граждан:

— добровольное страхование действует на основе закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком;

— добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Заключение договора необходимо произвести по первому (даже устному) требованию страхователя;

— ограничение в сроках страхования. Сроки страхования всегда указываются в договоре. Непрерывность добровольного страхования осуществляется только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;

— добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Особенности обязательной формы страхования:

— регулируется законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи. В законе определяется перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; уровень или нормы страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок; временные промежутки внесения страховых платежей; основные права страховщиков и страхователей;

— сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;

— автоматическое распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь может не заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы;

— действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. Если платежи не внесены в срок, то на них начисляются пени;

— нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Объектами обязательного страхования являются:

— имущество, принадлежащее гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

— государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

— государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

— государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

— обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы.

При добровольном страховании строений и квартир страхователями могут быть физические лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования, связанные с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

На страхование могут приниматься:

— жилые помещения, их отделка и инженерно-коммуникационные сети;

— гаражи, бани, сараи, летние кухни и домики, изгороди, теплицы и другие сооружения;

— незавершенное строительство (строения в состоянии неполной строительной готовности);

— строительные материалы, находящиеся на участке застройки, в количестве, необходимом для завершения строительства в соответствие с проектом. Страховщик несет ответственность по договору страхования в пределах сроков и страховых сумм, предусмотренных договором.

На страхование не принимаются:

— жилые дома, строения, сооружения, жилые помещения и инженерно-коммуникационные сети в аварийном состоянии;

— жилые дома, строения и сооружения, построенные в местах, запрещенных для строительства;

— имущество, находящееся в аварийных строениях;

— ценные бумаги, документы, фотоснимки, слайды, программное обеспечение.

Страховым случаем является предусмотренное Правилами страхования событие и совершившееся в период действия договора страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховая сумма по договору страхования имущества физических лиц устанавливается по соглашению сторон в пределах страховой стоимости объекта страхования на момент заключения договора.