Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
Л_20_Особливості надання і погашення окремих ви...doc
Скачиваний:
3
Добавлен:
19.11.2019
Размер:
178.69 Кб
Скачать

Розділ 8: Операції з надання і погашення кредитів

Лекція № 20

Тема: Особливості надання і погашення окремих видів кредиту

План

  1. Суб’єкти кредитування

  2. Особливості операцій із надання і погашення окремих видів кредиту:

    • споживчий кредит;

    • іпотечний кредит;

    • лізингові операції;

    • консорціумне кредитування;

    • с/г кредит (СР);

    • контокорентний кредит (СР);

    • вексельний кредит (СР);

    • факторинг та форфейтинг (СР)

  3. Позичковий процент та його диференціація

  4. Ціна кредиту

Основні терміни та поняття: Банківський кредит; лімітування кредитів; кредитна лінія; застава; гарантія; кредитоспроможність; кредитна справа позичальника; кредитне бюро; проблемний кредит; кредитні історії; ломбардний кредит, контокорентний кредит; комерційний кредит; авальний кредит; акцептний кредит; коефіцієнти платоспроможності та ліквідності; кредитний ризик; облікова ставка; диверсифікація кредитних вкладень

1. Суб’єкти кредитування

Кредити надаються позичальникам на визначені в кредитному договорі цілі (додаток 1).

При кредитуванні суб’єктів господарювання на поточні по­треби в промисловості банки надають позики на придбання сировини, палива, тари, незавершене виробництво, готову продукцію, кошти в розрахунках та інші цілі; у торгівлі типовою ціллю кредитування на поточні споживи виступають товари, які знаходяться в товарообігу; у заготівельних організацій — розрахунки з індивідуальними виробниками сільськогосподарської продукції та населенням; у сільськогосподарських підприємств — заготівля кормів, придбання голів, ядохімікатів, насіння, паливно-мастильних та інше.

Кредити суб’єктам господарювання в інвестиційну діяль­ність надаються на придбання цінних паперів, будівництво, ре­конструкцію, технічне переобладнання та розширення виробничих об’єктів, придбання техніки, обладнання та транспортних засобів, налагодження випуску нової продукції. будівництво та реконструкцію об’єктів невиробничого призначення. При цьому, об’єктом кредитування можуть бути капітальні витрати на вказані цілі.

Споживчі кредити фізичним особам надаються на поточні споживи для придбання товарів народного споживання та для оплати послуг, в інвестиційну діяльність — на купівлю та будівництво нерухомості житлового призначення та освоєння земель

Кредити центральним та місцевим органам державного управління надаються на покриття розриву відповідних бюджетів.

Суб’єкти господарювання та фізичні особи, що є інсайдерами, користуються кредитами на загальних підставах.

2. Особливості операцій із надання і погашення окремих видів кредиту споживчий кредит

Споживчий кредит є одним із видів банківських кредитів. Це позика, яка надається тільки в національній грошовій одиниці фізичним особам – резидентам України, – на придбання споживчих товарів тривалого користування та послуг і повертається в розстрочку, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору.

Залежно від цільового спрямування споживчі кредити поділяються на:

  1. поточні потреби (придбання товарів тривалого користування та послуг);

  2. витрати капітального характеру.

Короткострокові кредити надаються громадянам на строк до одного року на такі споживчі цілі:

• придбання товарів широкого вжитку і тривалого користування і транспортних засобів;

• нагальні потреби (лікування, навчання, весілля, народження дитини непередбачувані обставини тощо).

Об’єктами довгострокового кредитування є:

а) будівництво:

  • індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;

  • будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, і будинків дачного типу та благоустрій садових ділянок;

  • надвірних будівель для утримання худоби та зберігання сільгосппродуктів, літніх кухонь, теплиць, майстерень, накриттів тощо;

  • гаражів;

б) купівля:

  • індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;

  • квартир у житлових будинках;

  • будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;

  • гаражів;

в) реконструкція та капітальний ремонт:

  • індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку;

  • квартир;

  • будинків дачного типу і будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;

г) поточні потреби (придбання товарів тривалого користування, меблів, транспортних засобів, побутової техніки тощо).

Банки надають споживчі кредити фізичним особам на поточні потреби у розмірах, що визначаються, виходячи із вартості майна, майнових прав, які можуть бути передані банку в забезпечення фізичною особою з урахуванням суми її поточних доходів.

Термін користування довгостроковим кредитом установлю­ється залежно від об’єкта кредитування, розміру позички та фінансового стану позичальника.

Видача кредиту здійснюється у безготівковій формі шляхом:

  • оплати розрахункових документів за матеріали, конструкції, обладнання, надані послуги, виконані роботи;

  • зарахування коштів на поточний рахунок позичальника (при будівництві власними силами) на підставі розрахунку готовності об’єкта кредитування;

  • перерахування коштів на поточний рахунок продавця квар­тири, житлового будинку чи гаража.

В окремих випадках позичка може надаватися готівкою з правом контролю за цільовим використанням коштів.

Позичальники погашають кредити і сплачують проценти шляхом перерахування коштів з особистого вкладу, депозитного рахунку, переказами через пошту або готівкою. Погашення кредиту здійснюється в строки, передбачені кредитним договором і графіком.

Для отримання кредиту позичальник подає до установи банку такі документи:

  • заяву на одержання кредиту, де зазначаються об’єкти кредитування, сума кредиту, строк погашення, забезпечення;

  • паспорт;

  • довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;

  • анкету позичальника;

  • довідки з місця постійної роботи і про доходи;

  • документи, що підтверджують право власності на майно по­зичальника;

  • письмовий розрахунок погашення кредиту (економічне об­ґрунтування).

У разі отримання довгострокового кредиту (споживчий кредит на витрати капітального характеру), крім зазначених документів, позичальник додатково подає залежно від об’єкта кредитування такі довідки: про відведення земельної ділянки під будівництво; про власність на будинок; про балансову вартість квартири; про право власності на квартиру; про членство позичальника в садівницькому товаристві та ін.

Кредитування здійснюється на підставі укладення між устано­вою банку і позичальником кредитної угоди й угоди про заставу.

Погашення кредиту здійснюється у строки, передбачені кредитним договором щомісячно, рівними частинами, починаючи з наступного місяця після його одержання, але не пізніше 30 днів з дня підписання кредитної угоди.

Довгостроковий кредит починають погашати після закінчення встановленого терміну його освоєння.

Однією з форм споживчого кредитування є кредитна картка. Вона являє собою пластинку з ідентифікатором власника (володаря), виготовлену з матеріалу, який важко підробити. Картки емітуються банками і видаються клієнтам, як правило, безоплатно або за невелику щорічну плату. Умовою їх одержання є плато­спроможність клієнта. По кожній картці встановлюється ліміт кредитування.

Власника кредитної картки обслуговує банк, який її видав, і торговельна організація. Для останньої кредитна картка слугує гарантією відкриття покупцеві кредиту в банку. Обслуговування клієнта за допомогою кредитної картки здійснюється за такою схемою. Торговельні організації передають у банк, який видав кредитну картку, рахунки за товари, продані власнику карток, Банк їх сплачує, тобто перераховує кошти на поточний рахунок торговельної організації. За цю послугу стягується плата у вигляді комісії від вартості сплачених рахунків. Паралельно торговельна організація щомісячно передає власнику картки рахунки за куплені протягом місяця товари. Протягом певного строку (звичайно 25 діб) рахунки можуть бути сплачені безпроцентні, а піз­ніше — конвертуються в позичку. Отже, виникають зобов’язання власника кредитної карточки перед банком. Позичка повинна періодично погашатися клієнтом, тому що при непогашенні боргу вичерпується ліміт кредитування. Цей ліміт може бути збільшеним або скороченим залежно від регулярності погашення клієнтом заборгованості банку.

Від операцій з кредитними картками банк отримує дохід, який складається з:

  • комісії, яка стягується з торговельної організації при сплаті рахунків за відпущені власнику кредитної картки товари;

  • щорічної плати клієнтів за кредитні картки (якщо вона стягується);

  • процентів за кредит, що надається власникам карток у межах ліміту кредитування.