Страхування відповідальності
Страхування відповідальності є формою захисту від ризиків, що загрожують третій особі (її здоров’ю чи майну). Зазначена галузь страхування поєднує в собі риси як майнового страхування, коли шкода завдається майну, так і особистого страхування, коли шкода завдана життю, здоров’ю громадян.
Об’єктом страхування відповідальності виступає відповідальність перед третіми особами, майнові інтереси, пов’язані з відшкодуванням страхувальником, заподіяної ним шкоди особі або її майну; шкоди, заподіяної юридичній особі.
Під майновим інтересом необхідно розуміти збиток, який поніс би страхувальник, якби його відповідальність не була застрахована.
Мета страхування відповідальності — страховий захист економічних інтересів страхувальників, здатних заподіяти шкоду третім особам.
Предметом страхування відповідальності є:
ризики особистого страхування (життя, здоров’я, працездатність) — ті, що пов’язані з можливістю заподіяння шкоди;
ризики майнового страхування (знищення, нестачі, пошкодження).
До специфічних ознак страхування відповідальності відносять:
- суб’єктами страхових відносин є три сторони: страховик, страхувальник, третя сторона — застрахований, кому буде виплачуватись страхове відшкодування – наперед не визначений;
- невизначена вартість об’єкта страхування; забезпечує відшкодування збитку третій особі та одночасно виступає у якості охорони майнових інтересів самого страхувальника;
- страхова сума встановлюється в договорі як ліміт (межа) відповідальності страхувальника, яка може виникнути при заподіянні страхувальником шкоди, на весь термін дії договору страхування чи на один страховий випадок, а для обов’язкової форми — встановлюється Кабінетом Міністрів України і може змінюватись не пізніше, ніж за два місяці до початку нового календарного року за поданням Уповноваженого органу.
Відповідно до особливостей, які є характерними для страхування відповідальності, страховики вимушені створювати достатньо великі грошові резерви, щорічно відраховуючи їх у фонд майбутніх виплат.
Страхування відповідальності класифікується:
за формою здійснення: добровільне, обов’язкове;
за видами застрахованого суб’єкта страхових відносин: юридичні особи; фізичні особи;
за об’єктом страхування: страхування заборгованості; страхування на випадок відшкодування шкоди;
за видами договорів: звичайні, додаткові.
У свою чергу кожний з видів страхування відповідальності поділяється на підвиди.
Наприклад, у відповідальності заборгованості найчастіше виділяють: страхування кредитів, депозитів тощо, а в страхуванні відповідальності на випадок заподіяної шкоди — страхування професійної відповідальності, відповідальності власників транспортних засобів, відповідальності перевізника, цивільної відповідальності підприємств - — джерел підвищеної небезпеки тощо. Зазначені підвиди підлягають ще детальнішому поділу, залежно від об’єктів страхування та роду небезпек.
Отже, страхування відповідальності поєднує в собі риси майнового та особистого страхування. Через страхування відповідальності відшкодовуються майнова шкода, спричинена третім особам, які наперед невідомі. Сам страхувальник при цьому не звільняється від адміністративної та кримінальної відповідальності. Здійснюється у добровільній та обов’язковій формі.
Запитання для самоперевірки
У чому полягає зміст, призначення особистого страхування?
Які основні риси особистого страхування?
Яка економічна суть майнового страхування?
Які особливості та основні риси майнового страхування?
У чому економічний зміст страхування відповідальності?
Яка його характеристика?