Пример расчета страхового тарифа

Исходные данные:

1. средняя величина страховой выплаты на один страховой случай по договорам данного вида страхования =2500 руб.;

2. средняя страховая сумма на один договор страхования данного вида =5000 руб.;

3. вероятность наступления страхового случая (по статистическим данным за принятый в расчете период) Р=0,06;

4. необходимая гарантия безопасности q = 0,95. Соответственно (из таблицы) коэффициент будет равен 1,645.

5. нагрузка в структуре тарифа составляет 15% от брутто-ставки.

При этих исходных данных

1) основная часть тарифной нетто-ставки

=0,5 0,06 100=3 руб. на 100 руб. страховой суммы (или 3% от страховой суммы).

2) рисковая надбавка к тарифной нетто-ставке

=1,2 3,0 1,645 =1,66 руб на 100 руб страховой суммы.

3) величина нетто-ставки Т_н = 3+1,66 = 4,66 руб на 100 руб страховой суммы.

4) тарифная брутто-ставка равна

=5,48 руб на 100 руб страховой суммы.

4.8. Показатели страховой статистики

Для анализа в рамках страховой совокупности статистических данных по рисковым видам страхования используются следующие показатели:

1. Частота страховых событий - количество страховых событий на 1 объект страхования

где

L – число страховых событий (здесь следует различать понятия «страховое событие» и «страховой случай». В результате страхового события может произойти несколько страховых случаев. Например, в результате 1 града может пострадать несколько застрахованных домов),

n – число объектов страхования.

2. Коэффициент кумуляции (скопления) риска показывает среднее число объектов, пострадавших от страхового события

где

m – число пострадавших объектов страхования.

3. Убыточность страховой суммы (У) – сумма выплат, приходящаяся на 1 руб. страховой суммы.

, где

В – сумма выплаченного страхового возмещения,

С – общая страховая сумма всех объектов страхования в рамках страховой совокупности.

Убыточность страховой суммы должна быть меньше 1, выражается в денежных единицах.

4. Тяжесть ущерба показывает

- какая часть страховой суммы уничтожена, с ростом страховой суммы тяжесть ущерба падает;

- среднюю арифметическую величину ущерба по поврежденным объектам по отношению к средней страховой сумме всех объектов.

.

Пример:

Необходимо выбрать наименее убыточный район.

Критерием отбора является минимальная величина следующих показателей: частота страховых событий, коэффициент кумуляции риска, убыточность страховой суммы, тяжесть ущерба.

Исходные данные:

Показатели	В регионе А	В регионе В
Число застрахованных объектов (n)	5 000	15 000
Страховая сумма застрахованных объектов (C)	30 ден ед	300 ден ед
Число пострадавших объектов (m)	3 500	10 000
Число страховых событий (L)	3 000	5 000
Сумма страхового возмещения (B)	20 ден ед	150 ден ед

Решение

1. Частота страховых событий

для региона А: =3 000 / 5 000 = 0,6, т .е. 60 страховых событий приходится на 100 объектов страхования;

для региона В: =5 000 / 15 000 = 0,33, т.е. 33 страховых события приходится на 100 объектов страхования.

2. коэффициент кумуляции риска

для региона А: =3 500 / 3 000 = 1,17, т.е. в результате страхового события пострадает в среднем 1,17 объекта,

для региона В: = 10 000 / 5 000 = 2, т.е. в результате страхового события пострадает в среднем 2 объекта.

3. убыточность страховой суммы

для региона А: = 20 / 30 = 0,67 ден. ед., т.е. 0,67 ден. ед. страховых выплат приходится на 1 ден. ед. страховой суммы,

для региона В: = 150 / 300 = 0,5 ден. ед., т.е. 0,5 ден. ед. страховых выплат приходится на 1 ден. ед. страховой суммы.

4. тяжесть ущерба

для региона А: , т.е. 95% страховой суммы уничтожены,

для региона В: , т.е. 75% страховой суммы уничтожены.

Вывод: хотя в регионе В страховые события более опустошительные (К_Кв регионе В больше, чем в А), этот регион является наименее убыточным.