4.7. Рисковое страхование

Рисковые виды страхования – все виды, кроме страхования жизни.

Особенности:

страхование краткосрочное (обычно менее года);
не предусматривает накопление средств;
необходимо учитывать разброс суммарного размера возмещения, которое зависит от изменения вероятности страховых событий и степени ущерба в течение года и от года к году.

Страховая стоимость – это действительная стоимость объекта.

Страховая сумма – денежная сумма, оговоренная договором страхования (или законом), исходя из которой рассчитываются страховой взнос и страховое возмещение, т.е. сумма, на которую застраховали объект. Страховая сумма всегда устанавливается в пределах стоимости.

4.7.1. Определение размера выплаты страхового возмещения

В практике страховщика применяются несколько систем страхования:

1. Страхование по системе пропорциональной ответственности

Предусматривает неполное, частичное страхование объекта. Страховое возмещение рассчитывается по формуле

, где

В – размер возмещения по договору страхования,

С – страховая сумма по договору страхования,

Ц – страховая стоимость объекта страхования,

У – фактическая сумма ущерба.

Появляется участие страхователя в возмещении ущерба, который как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и стоимостью объекта страхования.

Например: Строение стоимостью (Ц) 100 тыс руб застраховано на сумму (С) 80 тыс руб. В результате пожара сгорела часть строения. Ущерб (У) составил 70 тыс руб. Размер выплаченного возмещения составит

тыс руб.

2. Страхование по системе первого риска

По этой системе возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

Например: Если строение из предыдущего примера застраховать по системе первого риска, то возмещение будет выплачено в размере В=У=70 тыс руб, так как У<C.

3. Страхование по системе дробной части

Устанавливают две страховые суммы: страховая сумма (С) и показанная стоимость (П).

По этой показанной стоимости страхователь получает возмещение, выраженное дробью

, (причем ).

Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Следовательно страховая сумма будет меньше показанной стоимости (С<П).

Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

Таким образом,

если П=Ц , то - возмещение определяется по системе первого риска,

если П<Ц , то - возмещение определяется по системе пропорциональной ответственности.

Например: Пусть стоимость строения (см. пример выше) показана в сумме 90 тыс руб. В этом случае П<Ц, следовательно тыс руб. Если стоимость того же строения будет показана в сумме 100 тыс руб, то П=Ц, отсюда В=У=70 тыс руб.

4.7.2. Расчет тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования

Страховые тарифы по массовым рисковым видам страхования рассчитываются по Методике расчета тарифных ставок, утвержденной Росстрахнадзором 08.07.93.

Согласно этой методике нетто-ставка Т_н включает основную часть Т_но, рассчитанную исходя из средних выплат страховщика по данной совокупности рисков, и рисковую надбавку Т_нр, которая позволяет учесть вероятные превышения реальных выплат относительно среднего значения.