ФО (короткостроковий)

10 вересня 2012 року фізична особа - Рідкодим Віра Іванівна звернулась у відділення «Кредобанку» для отримання короткострокового кредиту на споживчі цілі (купівля телевізора), у сумі – 10 400 грн., терміном на 10 місяців, за процентною ставкою – 21% річних.

У «Кредобанку» Рідкодим В.І. обслуговується більше 2-х років. У даному банку позичальник має кредитну заборгованість у розмірі 2400 грн., останній термін погашення даної заборгованості 4 січня 2013 року.

З бази даних банку відомо, що Рідкодим Віра Іванівна (1984 р.н.) одружена, має двох дітей. Проживає у трьох кімнатній квартирі, що належить батькам. Позичальник має вищу юридичну освіту та працює по спеціальності більше 5-ти років на одному підприємстві ( дане підприємство є клієнтом Банку). Заробітну плату отримує згідно зарплатного проекту між «Кредобанком» та підприємством.

На підставі довідки про заробітну плату позичальника визначено, що його середньомісячний чистий дохід становить – 3 800 грн, а дохід чоловіка – 2 500 грн.; середньомісячні витрати сім`ї – 3 400 грн.

Кредитна історія позичальника є незадовільною, оскільки під час попередніх кредитних зобов’язань виникали значні затримки з погашенням кредиту, Позичальник сприяв погашенню кредиту, проте погашення кредиту здійснювалося за рахунок реалізації застави.

Необхідно: прийняти кредитне рішення про можливість надання кредиту.

МЕТОДИКА

РОЗРАХУНКУ КРЕДИТОСПРОМОЖНОСТІ

ФІЗИЧНОЇ ОСОБИ.

Оцінка фінансового стану

Оцінка фінансового стану позичальника здійснюється протягом одного робочого дня після отримання повного пакету документів, за допомогою таких показників:

1. Платоспроможність.

2. Лояльність до Банку.

3. Прогнозованість процесу погашення заборгованості по кредиту.

4. Забезпечення.

5. Солідність Позичальника.

6. Кредитна репутація Позичальника.

1. Платоспроможність

Платоспроможність визначається як сума балів за пп.1.1 та 1.2

1.1. Коефіцієнт платоспроможності Позичальника, його сім'ї (Кп) визначається за формулою:

Кп =МДП / ( МВП + МПП)

МДП - місячний дохід Позичальника, його сім'ї;

МВП - місячні умовно постійні витрати Позичальника, його сім'ї;

МПП - місячний платіж по кредиту + відсотки за користування кредитними коштами;

Кп	бали
Кп>1,5	3,5
1,2< Кп<1,49	3,2
1,1<Кп<1,19	3,0
1,0< Кп<1,09	2,0
Кп<1,0	0

Розрахунок:

Кп = (3800+2500)/(3400+1040+182) = 1,36 (3,2 бали)

1.2. Коефіцієнт покриття платежів Позичальника за кредитом, (Кпп ) визначається за формулою:

Кпп = МДП / МПП

Кпп	бали
Кпп>3,0	1,5
2.5< Кпп<2,99	1,3
2.0< Кпп<2,49	1,0
Кпп<2,0	0

Розрахунок:

Кпп = (3800+2500)/(1040+182) = 5,16 (1,5 бали)

Загальний бал за розділом 1 – 4,7 бали

2. Лояльність до Банку

3. Позичальник співпрацює з банком в якості вкладника, позичальника з перервою не більше 6 місяців протягом:

більше 10 років	5 балів
більше 6 років	4,8 б.
більше 3 років	4,5 б.
більше 1 років	4 б.
до 1 року, інформ. відсутня	0 б.

Розрахунок:

У Банку Рідкодим В.І. обслуговується більше 2-х років (4 бали)

3. Прогнозованість процесу погашення заборгованості по кредиту.

Прогнозованість процесу погашення заборгованості по кредиту визначається як сума балів за кожним пунктом. Якщо показник перевищує 5 балів, тоді він приймається рівним 5.

Позичальник - має депозит в банку на суму, що перевищує суму кредиту	2,3
Позичальник регулярно протягом не менше 3 місяців отримує заробітну плату за допомогою МПК за зарплатним проектом у банку	2,1
Позичальник - працівник підприємства - клієнта банку, що виступає Поручителем за свого працівника (Позичальника)	1,9
Позичальник не відповідає ні одному з вказаних вище параметрів	1,0
Розрахунок: Позичальник регулярно протягом не менше 3 місяців отримує заробітну плату за допомогою МПК за зарплатним проектом у банку - 2,1 бали 4. Забезпечення кредиту.
Майнові права на депозит в банку	2,7
Заробітна плата Позичальника та Поручителя в банку	2,6
Порука підприємства - клієнта банку	2,4
Порука підприємства, яке не є клієнтом банку	2,3
Нерухомість	2,5
Автотранспорт	2,2
Порука інших фізичних осіб	0,7
Інше, особисте майно, зокрема товари довготривалого користування	1,0

Розрахунок:

Інше, особисте майно, зокрема товари довготривалого користування - 1 бал

5. Солідність клієнта.

Солідність клієнта визначається як сума балів за кожним пунктом. Якщо показник перевищує 5 балів, тоді він приймається рівним 5.

5.1. Соціальний статус.

5.1.1.

Позичальник, працюючий, у віці	від 18 до 23 років	0,7
	від 24 до 28 років	0,9
	від 29 до 55(60)* років	1.1
	понад 55(60)* років	0,5
Позичальник, який вчиться, у віці	від 18 до 23 років	0,6
	від 24 до 28 років	0,4
Позичальник, непрацюючий, у віці	від 18 до 23 років	0,4
	від 24 до 28 років	0,5
	від 29 до 55 років	0,7
	понад 55 років	0,3
Якщо позичальник є пенсіонером до вище визначених балів додається	* 55 років для жінок, 60 років для чоловіків.	+0,3

Розрахунок:

Позичальник, працюючий, у віці 28 років – 0,9 бали

5.1.2.

Позичальник одружений	0,4
Позичальник неодружений	0,2
якщо позичальник має дітей, до вище визначених балів додається 0,1 бал за кожну дитину, але не більше 0,3 балів.

Розрахунок:

Позичальник одружений та має двоє дітей = 0,4+0,2 = 0,6 бали

5.2. Професійний статус

5.2.1. Позичальник:

обіймає керівну посаду (директор, начальник, заступник,керуючий справами, головний бухгалтер, завідуючий) у стратегічного клієнта банку	1 ,3
обіймає керівну посаду у клієнта банку	1,2
власник суттєвої частки у фірмі чи підприємстві	0,9
є провідним спеціалістом у фірмі чи підприємстві	0,5
не відповідає ні одній з вказаних умов, або інформація про це відсутня	0

Розрахунок:

Позичальник є провідним спеціалістом на підприємстві (клієнта Банку) – 0,5 бали

5.2.2. Позичальник забезпечений постійною (безперервно) роботою:

до 3 років	0,1
протягом останніх 3 років	0,2
протягом останніх 5 років	0,3
протягом останніх 10 років	0,4
протягом останніх 20 років	0,5
відсутні дані	0

Розрахунок:

Позичальник забезпечений постійною роботою більше 5 років – 0,3 бали

5.3. Репутація Позичальника

Наявна гарантія від VIP-клієнта банку, особи, яка обіймає керівну посаду в банку	0,5
Наявний лист-рекомендація від \/ІР-клієнта банку, особи, яка обіймає керівну посаду в банку	0,3
Відсутність відповідного листа-рекомендації	0

Розрахунок:

Відсутність відповідного листа-рекомендації – 0 балів

5.4. Майновий стан.

5.4.1. Позичальник має інше власне ліквідне майно, вартість якого складає:

> 200 % кредиту	0,5
> 100 % кредиту	0,4
> 50 % кредиту	0,1
< 50 % кредиту чи відсутня інформація	0

Розрахунок:

Інформація відсутня – 0 балів

5.4.2. Позичальник схильний до обов'язкового виконання своїх грошових забов'язань:

відсутність боргів по сплаті комунальних платежів та оплаті за користуванням телефону	0,2
Наявність боргів або інформація про це відсутня	0

Розрахунок:

Інформація відсутня – 0 балів

Загальний бал за розділом 5 – 2,3 бали