Доходы потребителя

В рыночной экономике важна не просто потребность, а потребность, подкрепленная покупательной способностью потребителя - то есть нали­чием у него доходов (денег). Доходы потребителей могут складываться из различных источников. К ним относится прежде всего зарплата. Этот вид дохода называется оплатой труда. Кроме того, если у вас есть, например, срочный вклад в Сбербанке, по которому начисляется процент, то эта разновидность дохода называется доходом от сбережений. Далее, если у вас есть пустующая квартира и вы сдаете ее внаем, то получаете доход от собственности. Наряду с этим, если вы являетесь обладателем акций прибыльного предприятия, то ежегодный процент - дивиденды, выплачи­ваемые вам как акционеру, также составляет доход от собственности.

В качестве личного дохода выступают пенсии у пенсионеров, стипен­дии у студентов, пособия на детей или по безработице. Эти пособия и вы­платы называются социальными трансфертами. Наконец, если вы, рабо­тая на дому по лицензии, шьете платья, а затем их продаете, то это будет доходом от предпринимательской деятельности.

Среди доходов в российских семьях важными статьями стали доходы от предпринимательской деятельности, собственности, сбережений, а не только оплата труда в связи с нередкими задержками по ее выплате и недостаточной величиной для нормальной жизни.

Расходы потребителя

Полученные доходы потребитель тратит в виде потребительских рас­ходов. Их можно разделить на обязательные и произвольные. Обязатель­ными расходами являются расходы на питание, квартплату, коммуналь­ные услуги, транспорт, одежду, то есть на то, что позволяет человеку воспроизводить себя в качестве работника. Произвольные расходы - это все расходы, осуществляемые после обязательных и обусловленные уров­нем жизни в конкретном обществе.

В России в структуре потребительских расходов более поло­вины личных доходов тратится на питание и одежду. В усло­виях экономического кризиса растет доля расходов на про­дукты питания (в частности, на хлеб) и уменьшается доля расходов на одежду, мебель, это позволяет сделать вывод о падении жизненного уровня большинства населения. Кроме этого, заметно растут выплаты за жилье, коммунальные услуги, проезд на транспорте и т. д.

Однако величина личных доходов не дает полного представления о том, насколько хорошо живется потребителю в той или иной стране. Не­обходимо учитывать также уровень и изменение цен на потребительские товары, что позволяет определить "стоимость жизни". Чтобы оценить ее, экономисты измеряют за определенный срок изменение цен на разные группы потребительских товаров и услуг: продовольствие, жилье, одежду, транспорт, лекарства, развлечения и т. п. - и выводят среднюю величину с учетом важности каждой группы.

Допустим, что у среднего потребителя 60% расходов идет на продовольствие, 25 - на другие потребительские товары и 15% - на услуги. Принимаем уровень цен в каждой товарной группе в начале года за 100%. Допустим также, что в конце года уровень цен на продовольствие достиг 115% (вырос на 15%), на услуги - 150% (вырос на 50%, или в 1,5 раза), а цен на прочие потребительские товары - 96% (снизился на 4%) . Тогда индекс потребительских цен составит: 115 х 0,6 + + 150 х 0,15 + 96 X 0,25 = 115,5. Итак, стоимость жизни возросла на 15,5%.

Предположим далее, что при этом денежный (номинальный) доход среднего потребителя в конце года составил 105% от % уровня начала года (возрос на 5%) . Для того чтобы узнать, как изменился доход потребителя с учетом роста цен, эко­номисты вычисляют индекс изменения реального дохода. Он равен изменению номинального дохода, деленному на индекс потребительских цен (105 : 115,5 = 0,91). Оказалось, что реальные доходы потребителей не выросли, а снизились при­мерно на 9%.

Для того чтобы сравнить уровень жизни в разных странах, обычно выясняют, сколько часов надо проработать, чтобы на полученную зар­плату купить набор основных потребительских товаров. Так, в 1985 г. для того чтобы приобрести 119 основных по- требительских товаров и услуг, в Цюрихе надо было в сред- нем проработать 141 рабочий час, а Лондоне - 252, а в столице Филиппин (Маниле) - 1333.

Сбережения потребителя

Известно, что потребитель старается истратить не весь личный доход, а часть отложить в виде сбережений. Они нужны для покупки дорого­стоящих потребительских товаров: жилья,.машины, мебели, туристичес­ких путевок и т. п., приобрести которые из зарплаты одного месяца не­возможно, а также на случай потери трудоспособности или болезни. По­надобятся сбережения и после выхода на пенсию, когда доходы снизятся и человеку станет трудно поддерживаться свои, сложившиеся десятиле­тиями потребительские привычки.

В известной степени сбережения представляют собой форму добро­вольного отказа от удовлетворения сиюминутных потребностей во имя будущего. Подобная рачительность заслуживает вознаграждения, которое может осуществляться в форме процента, то есть дополнительной суммы^; денег за данные владельцем сбережения кому-либо в долг.

В современной рыночной экономике хранить сбережения в "чулке" или "кубышке" невыгодно, поскольку это не принесет их владельцу ни-какого дохода. Лучше, если он положит их в банк либо купит ценные бумаги - акции, облигации государства или частных фирм. Это будет означать, что владелец сбережений дает их в долг государству (или фир­мам), а они должны будут вернуть их с процентом.

Выбирая форму хранения сбережений, люди исходят из двух главных факторов - доходности и надежности (максимального снижения риска потери своих денег). Но, к сожалению, эти факторы плохо сочетаются. Многочисленные мелкие или средние банки и фирмы, выпускающие ценные бумаги с обещанием высоких процентов, обычно бывают наиме­нее надежными. Обещание высокого дохода для них - это единственный способ привлечь сбережения населения (солидный банк или фирма и так имеют большой приток сбережений). К тому же они далеко не всегда собираются возвращать деньги своим вкладчикам. Такого рода сберега­тельные учреждения широко используют принцип "пирамиды": когда наступает срок возврата суммы взноса и процента первой волны вклад­чиков, на это идут деньги, внесенные второй волной вкладчиков. В свою очередь, со второй группой вкладчиков рассчитываются из средств, вне­сенных третьей группой, и т. д. Так может продолжаться достаточно дол­го, но вечных двигателей в экономике не бывает, точно так же, как и в физике. Стоит следующей группе вкладчиков внести меньшую сумму вкладов, чем предыдущая, как возникнут трудности с выплатами, кото­рые в результате возникшей паники быстро приведут к развалу "пирамиды".

В современной России наибольшей популярностью пользуются самые надежные, хотя и наименее доходные формы сбережений - покупка дол­ларов США и вклады в Сбербанк.

Еще более страшный враг сбережений, который угрожает всем, а не только вкладчикам недобросовестных сберегательных учреждений, - это инфляция, то есть рост общего уровня цен и связанное с ним обесценивание денег. Поэтому в периоды сильной инфляции делать сбережения в де­нежной форме неразумно, лучше сразу же вкладывать их в покупку това­ров, особенно таких, которые в будущем легко можно будет продать по более высоким ценам.