20

Добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда и расходов в связи с осуществлением профессиональной деятельности

1. Общие положения

Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в установленном порядке, а по страхованию гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением деятельности патентного поверенного - также физические лица, зарегистрированные в установленном порядке, которым в соответствии с законодательством предоставлено право на представительство физических и юридических лиц по вопросам охраны и реализации прав на объекты промышленной собственности (патентные поверенные).

При заключении договора добровольного страхования гражданской ответственности за причинение вреда и расходов в связи с осуществлением врачебной деятельности страхователями также могут быть физические лица, осуществляющие врачебную деятельность и являющиеся работниками организации здравоохранения.

По договору страхования может быть застрахована гражданская ответственность за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (далее — ответственное лицо). Ответственное лицо должно быть названо в договоре страхования, а если оно не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя (юридического лица или индивидуального предпринимателя, осуществляющего профессиональную деятельность).

Основные термины, используемые в Правилах:

врачебная ошибка — действие или бездействие врача, не связанное с халатным исполнением своих обязанностей, которое способствовало или могло способствовать увеличению риска прогрессирования имеющегося у пациента заболевания, возникновению нового патологического процесса или осложнений имеющегося заболевания;

потерпевший (выгодоприобретатель) — юридическое лицо или гражданин, за исключением самого страхователя (ответственного лица), работников страхователя (ответственного лица) при исполнении ими своих трудовых (служебных, должностных) обязанностей, а также граждан, выполняющих работы (оказывающие услуги) по гражданско-правовому договору, если при этом они действуют или должны действовать по заданию страхователя (ответственного лица) и под его контролем за безопасным ведением работ (оказанием услуг), жизни, здоровью и (или) имуществу которого причинён вред при осуществлении страхователем (ответственным лицом) – индивидуальным предпринимателем или работниками страхователя (ответственного лица) предусмотренной договором страхования профессиональной деятельности. В случае повреждения (гибели, уничтожения) имущества потерпевшим является собственник этого имущества или иное лицо, которое в соответствии с законодательством или договором несет расходы по восстановлению данного имущества;

профессиональная деятельность — деятельность индивидуального предпринимателя либо работников индивидуального предпринимателя или юридического лица, требующая от работника квалификации, полученной в процессе образования и (или) профессионального обучения;

профессиональная небрежность — ошибки, просчёты, упущения, совершённые при осуществлении профессиональной деятельности, вызванные как недостаточной внимательностью, так и недостаточной опытностью лица, их допустившего, которое не предвидело наступления возможных или неизбежных неблагоприятных последствий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и могло предвидеть эти последствия;

работники страхователя (ответственного лица) — граждане, выполняющие работы (оказывающие услуги) на основании трудового договора (контракта) со страхователем (ответственным лицом).

Договор страхования заключается в пользу лиц, которым может быть причинён вред при осуществлении страхователем (ответственным лицом) или его работниками предусмотренной договором страхования профессиональной деятельности (потерпевших).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя (ответственного лица), связанные:

- с его ответственностью по обязательствам, возникшим вследствие причинения страхователем (ответственным лицом) – индивидуальным предпринимателем или работниками страхователя (ответственного лица) вреда жизни, здоровью и (или) имуществу (имущественным правам) выгодоприобретателя при осуществлении профессиональной деятельности;

- с его расходами по ведению в судебных органах дел по спорам с потерпевшими (лицами, имеющими право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего), связанным с причинением вреда при осуществлении профессиональной деятельности (далее — судебные расходы).

Страховой случай:

факт причинения страхователем (ответственным лицом) – индивидуальным предпринимателем или работниками страхователя (ответственного лица) при осуществлении указанной в договоре страхования профессиональной деятельности в период действия договора страхования вреда жизни, здоровью, имуществу (имущественным правам) выгодоприобретателя, что повлекло за собой предъявление страхователю (ответственному лицу) обоснованных требований о возмещении причинённого вреда;

факт осуществления страхователем (ответственным лицом) судебных расходов вследствие причинения страхователем (ответственным лицом) – индивидуальным предпринимателем или работниками страхователя (ответственного лица) вреда жизни, здоровью, имуществу (имущественным правам) выгодоприобретателя при осуществлении профессиональной деятельности, повлекшим за собой предъявление обоснованных требований страхователю (ответственному лицу) о возмещении причинённого вреда.

Виды профессиональной деятельности, при осуществлении которых гражданская ответственность за причинение вреда выгодоприобретателю может быть принята на страхование:

• деятельность архитектора, инженера (в части проектирования);

• аудиторская деятельность;

• частная нотариальная деятельность;

• «врачебная деятельность (кроме деятельности врачей-стажеров, а также зубных врачей со средним медицинским образованием);

• деятельность таможенного агента;

• парикмахерская деятельность (включая оказание услуг по маникюру, педикюру, окраске бровей и ресниц);

• деятельность страхового брокера.

• деятельность по оказанию юридических услуг;

• банковская деятельность;

• ­деятельность патентного поверенного;

• деятельность в области бухгалтерского учета.

Страхование, обусловленное договором, действует в отношении случаев причинения вреда выгодоприобретателю только теми работниками страхователя (ответственного лица), которые указаны в заявлении о страховании, являющемся неотъемлемой частью договора страхования.

При наступлении страхового случая вред возмещается потерпевшему (лицу, имеющему право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего) по его письменному заявлению.

При наличии письменного согласия страховщика на самостоятельное возмещение причиненного выгодоприобретателю вреда страховщик:

• в исключительных случаях может компенсировать (в пределах лимита ответственности по возмещению вреда) страхователю (ответственному лицу) суммы возмещения причиненного другим лицам вреда;

• возмещает судебные расходы страхователя (ответственного лица), если риск их осуществления принят на страхование.

Не признается страховым случаем факт причинения вреда жизни, здоровью, имуществу (имущественным правам) выгодоприобретателя, повлекший за собой предъявление требований страхователю (ответственному лицу) о возмещении причинённого вреда, а также факт осуществления судебных расходов, если:

1. вред связан с нарушением авторских прав, прав на открытие, изобретение или промышленный образец, либо аналогичных им прав;

2. вред причинён выгодоприобретателю работниками страхователя (ответственного лица), не включёнными в список лиц, в отношении которых действует страхование;

3. вред причинён выгодоприобретателю вследствие разглашения, незаконного использования сведений, составляющих профессиональную, коммерческую, банковскую или иную тайну, конфиденциальную информацию, охраняемую законом;

4. вред возник вследствие пропажи или кражи наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, других документов, нумизматических и филателистических коллекций (кроме случаев утраты документов, указанных в Приложении 1 к Правилам в части аудиторской деятельности);

5. вред, причинённый выгодоприобретателю, явился следствием умысла, грубой неосторожности этого лица, представления им ложных сведений страхователю (ответственному лицу), если они способствовали наступлению страхового случая;

6. вред причинён в результате осуществления страхователем (ответственным лицом) незаконной деятельности (запрещенной законодательством, не предусмотренной его учредительными документами, при отсутствии (приостановлении, прекращении) лицензии, если вид деятельности подлежит лицензированию);

7. вред причинён работником страхователя (ответственного лица), не имеющим на момент причинения вреда права на осуществление профессиональной деятельности;

8. вред возник вследствие недостатков или дефектов оборудования или лекарственных препаратов, которые были известны страхователю (ответственному лицу) – индивидуальному предпринимателю или работникам страхователя (ответственного лица) до наступления страхового случая;

9. вред возник в результате использования уникальных методик обследования, лечения;

10. вред возник вследствие отказа выгодоприобретателя от медицинского вмешательства, если такой отказ оформлен записью в медицинской документации и подписан соответствующими лицами;

11. вред возник в связи с деятельностью страхователя (ответственного лица) – индивидуального предпринимателя или работников страхователя (ответственного лица) в нерабочее время, либо в случае предоставления медицинских услуг вне места, указанного в заявлении о страховании и лицензии как место оказания услуг страхователя (ответственного лица);

12. вред возник в результате любого действия или бездействия, совершённого при осуществлении профессиональной деятельности страхователем (ответственным лицом) – индивидуальным предпринимателем или работниками страхователя (ответственного лица) в состоянии интоксикации, алкогольного или наркотического опьянения;

13. вред причинён выгодоприобретателю работником страхователя (ответственного лица), не уполномоченным страхователем (ответственным лицом) на осуществление профессиональной деятельности, повлёкшей причинение вреда;

14. вред причинен вследствие оказания (выполнения) страхователем (ответственным лицом) услуг (работ), предусматривающих обязательное заключение письменного договора на оказание таких услуг (выполнение работ), при отсутствии названного договора, а также в случае, если такой договор признан недействительным в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

15. в договоре на оказание услуг (выполнение работ) в части принятой на страхование гражданской ответственности за причинение вреда выгодоприобретателю при осуществлении профессиональной деятельности не установлена ответственность стороны, оказывающей услуги (выполняющей работы).

Страхование также не распространяется на требования о возмещении:

морального вреда;

упущенной выгоды;

вреда, за который страхователь (ответственное лицо) не несёт ответственности в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь;

денежных сумм, обязательства по уплате которых в соответствии с действующим законодательством возложены на потерпевшего (выгодоприобретателя).

Если договором страхования не предусмотрено иное, договор страхования действует в пределах территории Республики Беларусь.

Стороны вправе заключить договор страхования, действующий на территории других государств, при условии, что на территории этих государств страховщик самостоятельно или через своего представителя, действующего на основании заключённого с ним договора, имеет возможность урегулировать убытки.

Государства, на территории которых действует договор страхования, указываются в договоре страхования.

Размер выплат страхового возмещения по договору страхования ограничивается установленными в договоре страхования лимитами ответственности.

По каждому договору страхования устанавливается лимит ответственности по возмещению вреда.

Договором страхования может быть предусмотрено установление в пределах лимита ответственности по возмещению вреда следующих лимитов ответственности:

лимита ответственности по возмещению вреда по одному страховому случаю;

лимита ответственности по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью выгодоприобретателя;

лимита ответственности по возмещению вреда, причинённого имуществу (имущественным правам) выгодоприобретателя;

лимита ответственности по возмещению вреда по каждому работнику страхователя (ответственного лица);

лимита ответственности по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью одного потерпевшего. При этом, если исходя из характера страхового риска существует вероятность причинения вреда жизни, здоровью потерпевших (выгодоприобретателей), установление данного лимита является обязательным (для всех видов профессиональной деятельности, за исключением врачебной деятельности).

При страховании имущественных интересов страхователя (ответственного лица), связанных с судебными расходами, отдельно от лимита ответственности по возмещению вреда устанавливается лимит ответственности по возмещению судебных расходов.

Лимиты ответственности устанавливаются по соглашению между страховщиком и страхователем при заключении договора страхования с соблюдением следующих требований:

лимит ответственности по возмещению вреда, за исключением вреда, причиненного в связи с осуществлением аудиторской и врачебной деятельности, должен составлять не менее 100 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на день заключения договора страхования;

лимит ответственности по возмещению вреда, причиненного в связи с осуществлением аудиторской деятельности (за исключением страхователей – индивидуальных предпринимателей), должен составлять не менее 1000 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на день заключения договора страхования;

лимит ответственности по возмещению вреда, причиненного в связи с осуществлением врачебной деятельности, устанавливается в сумме лимитов ответственности по возмещению вреда по каждому врачу. Лимит ответственности по возмещению вреда по каждому врачу устанавливается в размере не менее 100 базовых величин.

Если законодательством Республики Беларусь по определённым видам профессиональной деятельности установлен иной минимальный размер лимита ответственности по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности, то лимит ответственности по договору страхования не может быть менее суммы, установленной законодательством.

Лимиты ответственности устанавливаются по соглашению сторон в белорусских рублях или в иностранной валюте. Все лимиты устанавливаются в одной валюте.

Договором страхования по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза, устанавливаемая в абсолютной сумме (но не более 20 процентов от лимита ответственности по возмещению вреда).

Безусловная франшиза применяется по каждому страховому случаю, произошедшему по договору страхования, и связанному с причинением вреда имуществу (имущественным правам) выгодоприобретателя.

Размер страховой премии по договору страхования определяется путём суммирования страховой премии по риску ответственности и страховой премии по риску осуществления судебных расходов (если они застрахованы).

Страховая премия по риску ответственности рассчитывается исходя из лимита ответственности по возмещению вреда и страхового тарифа по данному риску.

Страховая премия по риску осуществления судебных расходов рассчитывается исходя из лимита ответственности по возмещению судебных расходов и страхового тарифа по данному риску.

Страховая премия по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением врачебной деятельности определяется как сумма страховых премий, рассчитанных индивидуально для каждого врача, выполняющего профессиональные функции, в отношении которых действует страхование. Страховая премия по каждому врачу рассчитывается путём умножения страхового тарифа и лимита ответственности, установленных для данного врача.

Страховая премия по договору уплачивается страхователем путём безналичного перечисления или наличными деньгами в установленном законодательством порядке единовременно за весь срок действия договора страхования либо по соглашению сторон в рассрочку: в два срока, поквартально, помесячно или в сроки, определенные соглашением сторон. Рассрочка может быть установлена на весь период действия договора страхования либо на более короткий срок, что согласовывается сторонами при заключении договора страхования.